Дело № 2-139/2023
УИД 22RS0041-01-2023-000045-69
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Ребриха 27 марта 2023 года
Ребрихинский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Зык Р.М.,
при секретаре Соповой А.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 (далее заёмщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата>. Требования мотивированы тем, что <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на оплату товара в торговой организации на сумму 11 399,00 руб. В рамках названного договора потребительского кредитования по заявлению ответчика на имя ФИО1 выпущена карта и открыт счет № для операций по договору № (для совершения операций с использованием банковской кроты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафт). Карта была направлена в адрес ответчика почтой, активирована по телефону <дата>. Для совершения операций по карте ФИО1 был установлен лимит овердрафта (кредитования): с <дата> – 100 000 руб., с <дата> – 164 000 руб., с <дата> – 170 000 руб. В соответствии с условиями Договора по предоставленному банковскому продукту «Карта Стандарт» Активация Тел.» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 %. Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платёжных периодов. Также ответчик присоединился к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заёмщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующих сумм в счет возмещения Банку расходов на оплату страхования взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчётного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Также Тарифами по банковскому продукту установлен размер комиссий за снятие наличных денежных средств, а также штраф за возникновение задолженности. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк <дата> потребовал от заёмщика полного досрочного погашения задолженности по договору. С учётом изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 194 469,39 руб., в том числе: сумму основного долга – 154 029,57 руб., сумму процентов – 26 524,64 руб., сумму штрафов – 6 500, 00 руб., сумму возмещения страховых взносов и премий – 7 415,18 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 089,39 руб.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в материалы дела представлено заявление, в котором последняя просит отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме, в связи с пропуском срока исковой давности, рассмотреть дело без ее участия.
Суд, на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ "Заем и кредит".
По правилам ст.ст.809, 810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, на основании заявки ФИО1 на открытие банковских счетов/анкеты заемщика от <дата> ООО «ХКФ ФИО4» <дата> с ответчиком был заключен договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 100 000 руб. под 34,9% головых, и в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.
Данный договор является смешанным, содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Впоследствии лимит кредитной линии изменялся: с 13.07.2012 – 100 000 руб., с 24.09.2013 – 170 000 руб., с 24.01.2015 – 164 000 руб. Подписывая заявку, ответчик обязалась погашать кредит в соответствии с условиями договора и установленными им тарифами.
В заявлении от <дата> заемщик выразил согласие быть застрахованным, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки.
По условиям договора для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарный дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).
В соответствии с п.п.7 тарифов ООО «ХКБФ Банк» минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб.
В случае нарушения срока возврата кредита и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом условиями договора предусмотрены штрафные санкции/пени: за просрочку платежа свыше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа свыше 2-х календарных месяцев - 1000 рублей, за просрочку платежа свыше 3-х календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку платежа свыше 4-х календарных месяцев - 2000,00 руб., за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
Истец исполнил принятые на себя обязательства: выдал ответчику кредитную карту, открыл счет, кредитовал его. Ответчик активировал карту <дата>, осуществлял пользование ею, получая денежные средства и внося платежи в погашение долга.
Из выписки по счету ответчика усматривается, что ООО «ХКФ Банк» предоставлены в распоряжение заемщика кредитные средства, вместе с тем, ответчик воспользовавшись ими, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом.
В результате ненадлежащего исполнения обязательств за период с 13.07.2012 по 16.05.2015 задолженность по кредитному договору составила 194 469,39 руб., из которых: сумма основного долга – 154 029,57 руб., сумма процентов – 26 524,64 руб., сумма штрафов – 6 500, 00 руб., сумма возмещения страховых взносов и премий – 7 415,18 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 089,39 руб.
Факт нарушения ответчиком сроков внесения и размеров, оговоренных кредитным договором платежей, нашел свое подтверждение в ходе судебного рассмотрения дела, последнйи платёж был внесён ответчиком <дата>.
В связи с нарушением ответчиком обязательств по кредитному соглашению банком в адрес ответчика направлено требование от <дата> о полном досрочном погашении задолженности в размере 193469,39 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.
Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, явилось основанием для обращения истца в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (согласно почтовому штемпелю на конверте <дата>).
Судебным приказом мирового судьи судебного участка Ребрихинского района Алтайского края от <дата> № с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по договору о предоставлении кредита от <дата> № в размере 194469,39 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2544,69 руб. Определением мирового судьи судебного участка <адрес> от <дата> судебный приказ № отменен, в связи с поступление от ФИО1 возражений.
<дата> ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском о взыскании указанной задолженности в порядке искового производства.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.
В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 настоящего Кодекса).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы права, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Проанализировав, приведенные выше нормы права суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять <дата>, с момента окончания 30-ти дневного срока выставленного Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору.
С исковым заявлением истец в Ребрихинский районный суд Алтайского края обратился <дата>, то есть за пределами срока исковой давности. С заявлением о вынесении судебного приказа истец также обратился к мировому судье с пропуском срока исковой давности.
Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, материалы дела не содержат. Последний платеж ответчиком был внесен в <дата>, иные платежи ответчиком не вносились.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 194469,39 руб., в удовлетворении иска следует отказать.
Поскольку, суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания в его пользу судебных расходов по уплате государственной полшины в размере 5 089,39 руб. не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от <дата> оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ребрихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения.
Председательствующий Р.М. Зык