4

Дело № 2-2117/2023

42RS0009-01-2023-001682-40

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Марковой Н.В.

при секретаре Пышкиной Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

31 июля 2023 года

гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ООО «Нэйва» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между Публичным акционерным обществом «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» был заключен договор об уступке прав (требований) ###, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в Приложении к договору цессии, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору (договору кредитной карты) ### от **.**.****

Между Банком и истцом было заключено **.**.**** дополнительное соглашение ### к договору цессии, на основании которого стороны согласовали увеличение суммы задолженности, уступаемой Банком истцу, а истец доплатил Банку разницу в цене приобретаемых прав требования.

Как следует из письма Банка от **.**.**** ###, номер и дата кредитного договора присвоены программой Банка при обращении ответчика за кредитом. После присвоения номера и даты кредитного договора ответчик подписывает в офисе Банка анкету/заявление на выдачу кредитной карты, в связи с чем, номер и дата кредитного договора не идентичны номеру и дате анкеты/заявления на выдачу кредитной карты.

Таким образом, Банк подтвердил, что переданные анкеты/заявления на выдачу кредитной карты относятся именно к указанным в Приложении к договору цессии кредитным договорам.

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом в размере 64000 рублей.

Ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита.

После заключения договора цессии Банк направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору по форме, отраженной в Приложении ### к договору цессии, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем, задолженность по кредитному договору следует погашать по указанным реквизитам истца.

Истец указывает, что в настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет - 215520,24 руб., в том числе: основной долг просроченный - 63993,24 руб.; просроченные проценты - 151527,00 руб.;

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» сумму задолженности по кредитному договору ###, которая по состоянию на **.**.**** составляет 215520,24 руб., в том числе: 63 993,24 руб. - основной долг; 151 527,00 руб. - проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины - 5355,20 руб.

взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 34,9% годовых с **.**.**** (дата, следующая за датой расчета цены иска) (включительно) по дату полного фактического погашения кредита.

Определением суда от **.**.**** к участию в рассмотрении дела в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено ПАО «Промсвязьбанк (л.д. 133-136).

В судебное заседание представитель истца – ООО «Нэйва» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом - путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией, которое получено **.**.****, что подтверждается почтовым уведомлением (т.2 л.д.135). В тексте иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от **.**.**** (т.2 л.д. 57). Ранее, ответчиком в материалы дела представлено письменное заявление о пропуске срока исковой давности (т.1 л.д.39, 97).

Третье лицо – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание также не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в материалы дела представил письменные пояснения (л.д.88-89 т.2).

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явивших лиц. Оснований для отложения слушания дела судом не установлено.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась **.**.**** в ОАО Промсвязьбанк» с анкетой-заявлением (офертой) на оформление международной банковской карты с льготным периодом кредитования (т.1 л.д.9-11).

Банк акцептовал оферту ФИО1, заключив с ней договор о выпуске карты Visa Platinum ###, в соответствии с которым открыл счет ### и установил лимит овердрафта в размере 50000 рублей (т.1 л.д.105-106).

Таким образом, ответчик присоединилась в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к действующим Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания.

Согласно п. 8.1.1, п. 8.2.8 вышеуказанных Правил, ответчик имеет право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, в пределах платежного лимита, и обязан не допускать возникновения несанкционированной задолженности при совершении операций по счету (т.1 л.д.161-189).

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основанному долгу (обе даты включительно). Проценты начисляются Банком и уплачиваются клиентом исходя из фактического количества календарных дней пользования кредитом и действительного числа календарных дней в году, за исключением случаев, если Тарифами установлен Льготный период кредитования и клиентом соблюдены условия его пользования (п.3.10 Правил).

Согласно Сборнику Тарифов по выпуску и обслуживанию банковских карт для физических лиц, эмитируемых ОАО «Промсвязьбанк», проценты за пользование кредитом составляют 34,9% годовых; минимальный ежемесячный платеж составляет 5% от суммы основного долга на последний день отчетного периода (т.1 л.д.191-215).

Со Сборником значений полной стоимости кредита по карте, а также с информацией о размере полном стоимости кредита, рассчитанной в соответствии с Тарифами и установленным лимитом овердрафта, указанном в Подтверждении о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк», ответчик ФИО1 была ознакомлена, банковскую карту и Пин-конверт, экземпляр Подтверждения и Руководство пользователя на руки получила, что подтверждается её подписью в Подтверждении (т.1 л.д.105-106).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В последующем Банком в адрес ФИО1 было направлено предложение, заключить соглашение об увеличении лимита овердрафта, установленного в соответствии с условиями ранее заключенного Соглашения о кредитовании счета и воспользоваться кредитом в размере 64000 рублей с **.**.****. При этом размер полной стоимости кредита после увеличения овердрафта указан в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с лимитом кредитования, остальные условия не меняются (т.2 л.д. 12, 13-16,17).

Ответчик в своих письменных возражениях указал, что Банк в одностороннем порядке увеличил сумму овердрафта до 64000 руб. (л.д.97 т.1).

В представленных ПАО «Промсвязьбанк» по запросу суда Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в которых указан лимит кредитования – 64000 руб., подпись ФИО1 отсутствует (л.д. 64-66).

Согласно представленной в материалы дела выписки по счету ### (т.2 л.д.90-103), ФИО1 не совершались банковские операции, превышающие лимит кредитования в размере 50000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом и договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «Нэйва» был заключен **.**.**** договор уступки прав (требований) ###, согласно которому истцу были уступлены права требования к заемщику ФИО1 по кредитному договору ### от **.**.**** (т.1 л.д.16-18).

Согласно Выписке из Приложения ### к договору уступки прав (требований) ### от **.**.****, к ООО «Нэйва» перешло право требования по кредитному договору ### от **.**.****, заключенному с ФИО1, в сумме 201508,18 руб., в том числе: основной долг – 63993,24 руб.; просроченные проценты – 36869,74 руб.; непросроченные проценты - 100645,20 руб. (т.1 л.д. 20-21).

При этом, сумма задолженности с момента уступки прав требований не увеличивалась, никаких процентов, неустоек и комиссий на данную сумму не начислялось.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление об уступке прав (требований) по кредитному договору (т.1 л.д.22), что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от **.**.**** (т.1 л.д.22об.-24).

Однако до настоящего времени требования истца ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена. Доказательств обратного суду не предоставлено.

Ответчиком заявлено в письменном виде ходатайство о применении срока исковой давности (т.1 л.д.39, 97).

Положения ст. 196 ГК РФ определяют, что общий срок исковой давности составляет три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 15 от 12.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (ст. 207 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 №15, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 15.11.2001 № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» следует, что исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

В соответствии с п. 2.5 договора об уступке прав (требований) от **.**.**** права требования переходят к цессионарию, истцу по настоящему спору, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода.

В силу п. 3.7 Правил выпуска и обслуживания международных банковский карт ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского облуживания, утвержденных Приказом от 11.09.2013 №166/2 (л.д. 159-189 т.1), операции по счету в соответствии с Правилами по банковским картам могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 (десяти) лет со дня заключения договора, если иное не предусмотрено настоящими Правилами.

Погашение задолженности по договору о выпуске карты, включая задолженность по овердрафту, должно быть осуществлено клиентом в полной сумме не позднее истечения срока, установленного в пункте 3.7 Правил (п. 5.1).

Пунктом 5.5 Правил предусмотрено, что клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа в течение платежного периода, но не позднее 2 (второго) календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом, и погасить задолженность в полном объеме не позднее даты, указанной в пункте 3.7 Правил по банковским картам.

Пунктом 5.6.1 Правил предусмотрена обязанность клиента в течение платежного периода, но не позднее 2 (второго) календарного дня с даты окончания соответствующего платежного периода, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п.3.10 Правил.

Просроченная задолженность по кредитному договору состоит из суммы неуплаченных процентов, начисленных по дату окончания указанного платежного периода, и размера неуплаченного минимального ежемесячного платежа (п. 5.8 Правил).

Из анализа положений указанных Правил, суд приходит к выводу о том, что заемщик обязан не позднее 2-х дней после истечения платежного периода (с 1 по 25 число каждого месяца), следующего за отчетным (календарный месяц), погашать часть основного долга и в полном объеме проценты за пользование кредитом.

При этом погашение задолженности производится минимальными платежами, размер которого составляет 5% от суммы основного долга на последний день отчетного периода, из чего следует, что снятые с карты денежные средства, должны быть внесены минимальными платежами, то есть для погашения основной суммы задолженности необходимо внесение минимальных платежей в сумме 3199,66 руб. (63993,24 руб. х 5%) в течение 20 месяцев (63993,24 руб. : 3199,66 руб.), следующих за отчетным периодом.

Как следует из материалов дела, последняя операция по выдаче наличных в сумме 3299 руб. с банковской карты совершена ответчиком **.**.**** (л.д. 126 т.1), следовательно, погашение образовавшейся задолженности по основному долгу должно быть произведено не позднее **.**.****. Поэтому последним днем срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском будет **.**.****.

Расчет суммы задолженности за период с **.**.**** (последняя операция по получению ответчиком кредитных денежных средств счету) по **.**.**** (дата договора цессии), ни стороной истца, ни ПАО «Промсвязьбанк», несмотря на неоднократные запросы суда, в материалы дела не представлен.

При этом суд учитывает, что ранее, в **.**.**** года истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.****.

Определением мирового судьи от **.**.**** отмене судебный приказ от **.**.**** (т.1 л.д.25).

Поскольку данное обращение к мировому судье имело место быть за пределами срока исковой давности, основания для зачета периода осуществления судебной защиты с **.**.**** по **.**.**** при исчислении срока исковой давности, отсутствуют.

С настоящим исковым заявлением ООО «Нэйва» обратилось в суд **.**.****, что подтверждается конвертом (т.1 л.д.34), то есть по истечении срока исковой давности, о пропуске которой в ходе рассмотрения спора по существу заявлено ответчиком, что в свою очередь является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку требования о взыскании процентов являются производными от требований о взыскании суммы основного долга, в удовлетворении которого отказано по указанным основаниям, то в силу вышеприведенных правовых норм и Постановления Пленумов требования о взыскании процентов за пользование кредитом также удовлетворению не подлежат.

Таким образом, поскольку истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, а ответчиком заявлено о применении последствий пропуска такого срока, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Нэйва» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, а также процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по 34,9 % годовых с **.**.**** по дату полного фактического погашения основного долга.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, не подлежат возмещению истцу понесенные при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 5352 руб. 20 коп. за счет ответчика, поскольку в удовлетворении заявленных требований ООО «Нэйва» отказано.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** – отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 07 августа 2023 года.

Судья Н.В. Маркова