дело N 2-2637/2022

56RS0027-01-2022-003167-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Оренбург 10 октября 2022 года

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Студенова С.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,

с участием ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 5 сентября 2008 года между <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. ФИО1 принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 17 июля 2019 года между <данные изъяты> и ООО "Феникс" заключен договор уступки права требования, по которому право требования задолженности по кредиту переуступлено истцу.

ООО "Феникс" просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 5 сентября 2008 года № за период с 28 августа 2013 года по 17 июля 2019 года в размере 470 187,91 руб., из которых 169 689,37 руб. основного долга, 19 241,48 руб. процентов на непросроченный основной долг, 279 757,06 руб. проценты на просроченный основной долг, 750 руб. комиссии, 750 руб. штрафов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 901,88 руб.

В судебное заседание представитель ООО "Феникс" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО1, ее представитель по ордеру ФИО2 исковые требования не признали, сославшись на то, что обязательство по кредитному договору исполнено надлежащим образом, указали на пропуск срока исковой давности.

Заслушав участников процесса, исследовав имеющиеся в деле доказательства, проверив обоснованность доводов, изложенных в исковом заявлении, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

При рассмотрении дела судом установлено, что 5 июня 2008 года между <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор № выдачей банковской карты, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере 172 000 руб. путем безналичного перечисление денежных средств на счет ответчика.

Из материалов дела следует, что в период действия договора ответчику предоставлялись отчеты по кредитной карте, в которых отражалась задолженность по карте, указывался минимальный платеж для перечисления в текущем месяце.

Таким образом, кредитование ответчика банком напрямую было связано с операциями ответчика по карте в пределах предоставленного ему банком лимита (офердрафт).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определенном тарифами банка, которые начисляются на фактический непогашенный остаток кредита (пункт 1.2.2.4, 1.2.2.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт).

Клиент ежемесячно не позднее дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж (пункт 4.4.13.2 Общих условий).

Минимальный платеж – минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая: установленную тарифами по карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий, стоимость услуг.

Таким образом, гашение задолженности по условиям кредитования с использованием карты предусматривает внесение заемщиком ежемесячного минимального платежа, в составе которого обязательно предусмотрена сумма в погашение основного долга, при этом размер минимального платежа определяется по тарифам банка и зависит от суммы использования лимита.

Как видно из выписки по договору, кредитные средства снимались ответчиком с карты в период с 5 сентября 2008 года по 8 августа 2013 года.

Таким образом, задолженность по основному долгу образовалась по состоянию на 8 августа 2013 года.

Установив, что вступление ФИО1 в кредитные правоотношения было инициировано самостоятельно, с условиями кредитования по избранному кредитному продукту ответчик был ознакомлен под подпись, суд признает денежное обязательство, основанное на кредитном соглашении, возникшим.

Оценив фактическую основу исковых требований, суд установил, что нарушение истцом своих прав как кредитора по денежному обязательству обосновано неисполнением заемщиком обязанности по возврату суммы кредита в установленный соглашением срок.

Судом установлено, что ответчик, пользуясь кредитом, в нарушение условий кредитного договора обязательства по уплате задолженности и процентов по кредиту в установленные договором сроки не исполнял, тем самым фактически отказавшись в одностороннем порядке от исполнения договора, что не допускается законом.

Факт нарушения ответчиком договора подтверждается расчетом задолженности, согласно которой должник вносил платежи в счет погашения задолженности несвоевременно и не в полном объеме, что признается судом ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в части соблюдения порядка и сроков погашения задолженности по кредиту и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Довод ответчика о том, что исходящее сальдо по счету, равное "0" свидетельствует об отсутствии задолженности, по мнению суда, неверен, противоречит Условиям.

Согласно пункту 4.4.13 общих условий погашение клиентом задолженности осуществляется на следующих условиях: клиент обязан погасить немедленный платеж незамедлительно по его возникновении, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погасить минимальный платеж.

В соответствии с пунктом 4.4.19 Общих условий все платежи банк списывает в следующем порядке:

(а) при наличии у клиента любого вида задолженности в соответствии с настоящими Условиями – в течение 3 рабочих дней после поступления денежных средств на счет по карте, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности,

(б) при отсутствии у клиента любого вида задолженности – по мере возникновения задолженности, но не ранее ближайшей расчетной даты, в сумме, необходимой для погашения такой задолженности,

Таким образом, исходящее сальдо "0" в выписке из лицевого счета, вопреки доводам ответной стороны, свидетельствует лишь об отсутствии денежных средств на счете клиента и невозможности списания таковых в счет погашения задолженности.

Анализ условий договора о карте позволяет сделать вывод о том, что он по своей правовой природе является смешанным, сочетающим в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, а потому в силу пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит регулированию нормами глав 42 и 45Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 845Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По правилам статьи 848Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 847Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160Кодекса), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В пункте 2 статьи 160Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденных Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П.

В силу п. п. 1.4, 1.5, 2.8, 2.10 названного Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить: получение наличных денежных средств, оплату товаров (работ, услуг) иные операции в валюте Российской Федерации или иностранной валюте.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета (пункт 1.8. Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П).

В соответствии с характеристикой счетов, указанной в пункте 4.41 Положения о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения, утв. Банком России 27 февраля 2017 года N 579-П, счет N 40817 "Физические лица" предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета; счет является пассивным.

По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.

По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.

Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации (пункт 2.1 Положения Банка России от 27 февраля 2017 года N 579-П).

Все операции, проведенные с помощью указанной карты, подлежат отражению на лицевом счете, открытом на имя клиента в рамках договора о карте.

Согласно Общих условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита; начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Принимая во внимание вышеизложенное, выставленные, но неоплаченные проценты, платы и комиссии, в выписке из лицевого счета не отражаются и не могут быть отражены.

В материалах дела имеется выписка из лицевого счета по договору, в которой отражены все операции по счету, в том числе суммы, предоставленные клиенту в рамках договора, поступившие в счет погашения задолженности, списанные в счет погашения задолженности, плат, процентов.

Расчет задолженности произведен в соответствии с указанными документами и учитывает все суммы, предоставленные клиенту, начисленные в соответствии с Условиями и Тарифами проценты, платы, комиссии, а также внесенные денежные средства ответчика в счет погашения задолженности.

В этой связи доводы о том, что не все операции учтены банком, судом отклонены как несостоятельные.

Кроме того, суд, исходя из имеющихся в деле доказательств, установил, что не за весь период пользования картой, ФИО1 выполнялись условия погашения задолженности, что подтверждается письмом банка от 27 сентября 2019 года.

16 июля 2019 года между <данные изъяты> (цедент) и ООО "Феникс" (цессионарий) заключен договор уступки прав требований №, по условиям которого банк передал истцу в числе прочих право требование взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 5 сентября 2008 года № в размере 470 222,83 руб.

ООО "Феникс" направило ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав банком по указанному кредитному договору и требование о полном погашении долга.

29 октября 2020 года ООО "Феникс" обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

23 ноября 2020 мировым судьей судебного участка N 4 Оренбургского района Оренбургской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору в размере 470 222,83 руб.

Ввиду поступивших от ФИО1 возражений на судебный приказ, определением мирового судьи от 18 июня 2021 года судебный приказ был отменен.

Согласно представленному расчёту задолженность по кредитному договору за период с 28 августа 2013 года по 17 июля 2019 года составляет 470 187,91 руб., из которых 169 689,37 руб. основного долга, 19 241,48 руб. процентов на непросроченный основной долг, 279 757,06 руб. проценты на просроченный основной долг, 750 руб. комиссии, 750 руб. штрафов.

До принятия решения ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных норм материального закона и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Поскольку из материалов дела следует, что задолженность по основному долгу с учетом просроченных обязательных ежемесячных минимальных платежей, была сформирована по состоянию на 31 октября2013 года, именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности.

Следовательно, срок исковой давности применительно к данным правоотношениям оканчивается 31 октября 2016 года.

Вместе с тем истец обратился в суд с настоящими требованиями только 26 июля 2022 года (направлено почтовой связью), то есть с пропуском срока исковой давности, при этом не представил доказательств уважительности причин его пропуска.

Имевшее ранее место обращение банка к мировому судье за выдачей судебного приказа (29 октября 2020 года) на течение срока давности в настоящем случае повлиять не может, поскольку данное обращение состоялось уже по прошествии трех лет с момента истечения установленного заемщику срока для погашения задолженности.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и ее толкованием, содержащимся в пункте 26 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку стороны кредитного договора установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму кредита, уплачиваются одновременно с суммой основного долга в размере обязательного минимального ежемесячного платежа, срок исковой давности по требованию об уплате суммы процентов, начисленных обществом после наступления срока возврата кредита, также пропущен.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником (разъяснения, содержащиеся в абзаце третьем пункта 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Иных обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности в настоящем случае не установлено.

В этой связи суд считает обоснованными доводы ответчика о пропуске банком установленного законом срока исковой давности, который должен исчисляться в соответствии с изложенными правилами.

В связи с изложенными обстоятельствами, в удовлетворении исковых требований истцу отказывается в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

обществу с ограниченной ответственностью "Феникс" в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 5 сентября 2008 года № за период с 28 августа 2013 года по 17 июля 2019 года в размере 470 187,91 руб. - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 17 октября 2022 года.

Председательствующий (подпись) С.В. Студенов