Дело № 2-3473/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2022 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Булатовой Э.А.,

при секретаре Меджитовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку «ВТБ» (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании денежных средств, уплаченных за страхование жизни и здоровье в сумме ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. 33 коп., убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии в размере ... руб. 75 коп., неустойки в сумме ... руб. 82 коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор. по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. срок 84 месяца, на условиях, указанных кредитном договоре. При получении кредитного договора кредитор обязал заемщика оплатить страхование от несчастных случаев и болезней в сумме ... руб. Данная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Постановлением Управления Роспотребнадзора по РТ № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ» привлечено к административной ответственности в порядке ч. 2 ст. ... КоАП РФ и назначено административное наказание в виде штрафа. Решением Арбитражного суда Республики Татарстан № ... постановление оставлено без изменения.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 - ФИО4, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, представлен отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме, дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещены.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданин вправе по своему усмотрению (добровольно) заключить договор личного страхования, в том числе для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ... руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 10,2% годовых (л.д.20-22).

В этот же день между истцом и АО «СОГАЗ" заключен договор страхования по программе "Оптима" Полис «Финансовый резерв» (версия 3.0). По данному договору в список страховых рисков включены следующие страховые случаи: смерть в результате несчастного случая или болезни – страховая премия составляет ... руб. 77 коп.; инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б – страховая премия ... руб. 23 коп. (л.д.25).

Общая сумма страховой премии составила ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о возврате суммы оплаченной страховой премии в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами, а также процентов начисленных на страховую премию. Ответчики ПАО «Банк ВТБ» ответ на указанную претензию не представил.

Судом установлено, что ФИО2 обратился в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан вынесено постановление об административном правонарушении № от ДД.ММ.ГГГГ, Из которого следует, что ПАО «Банком ВТБ» при заключении кредитного договора допущено включение анкету-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ условий, ущемляющих права потребителя. Согласно п. 14 анкеты-заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ «Положения о договоре страхования» указано «Настоящим я добровольно и своем интересе выражаю свое согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья» (пустое окно «ДА» и пустое окно «НЕТ»). (л.д.28-30). Из заявления о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не выражал своего письменного согласия на заключение договора страхования с АО «СОГАЗ».

Не согласившись с указанным постановлением ПАО "Банк ВТБ" обратилось в Арбитражный суд Республики Татарстан с заявлением об оспаривании постановления № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан по делу № ... от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных требований отказано (л.д.36-38).

Постановлением Одиннадцатого Арбитражного Апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ дело № ... решение Арбитражного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ... оставлено без изменения, апелляционная жалоба без удовлетворения (л.д. 12-14).

Постановлением Одиннадцатого Арбитражного Апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по результатам рассмотрения поступившего в Управление обращения потребителя Управление вынесло в отношении банка постановление об административном правонарушении по ч. 2 ст. ... КоАП РФ за включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Согласно части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении гражданского дела обстоятельства, установленные вступившим в законную силу решением арбитражного суда, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Принимая во внимание установленные постановлением Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ обстоятельства в соответствии с положениями части 3 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит требования истца о взыскании с ПАО " Банк ВТБ" в счет возврата страховой премии суммы в размере ... руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку установлен факт навязывания указанных выше услуг банком при заключении кредитного договора.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1).

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (пункт 2).

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением дополнительной услуги, а потому они подлежат возмещению за счет банка, поскольку были причинены именно его действиями.

Сумма страховой премии, суммы комиссий были включены в сумму кредита и на них также начислялись проценты, в связи с чем, суд также находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченные проценты. Размер процентов составляет ... руб. 75 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку требования о взыскании страховой премии в пользу истца подлежат удовлетворению, то суд находит обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 20909 руб.

Требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку статьи 31, 28, 29 Закона «О защите прав потребителей» предусматривают взыскание с исполнителя неустойки только в случае нарушения срока возврата денежных средств при отказе от исполнения договора в связи с недостатками оказанной услуги, тогда как в рассматриваемом случае истец по собственной инициативе отказался от исполнения договора в соответствии с положением ст. 32 Закона 2О защите прав потребителей». Неисполнение обязанности по возврату денежных средств в связи с отказом потребителя от договора оказания услуг, не может рассматриваться как просрочка предоставления исполнителем услуги по договору либо предоставление некачественной услуги.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая то, что неправомерными действиями ответчика ПАО "Банк ВТБ" истцу ФИО2 причинен моральный вред, то в силу статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" требование истца о взыскании компенсации морального вреда с учетом степени вины ответчика ПАО "Банк ВТБ", степени нравственных страданий ФИО2, подлежит удовлетворению частично, в сумме ... руб.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... руб. 88 коп. ((...)/2).

В силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации также возможно и при определении размера штрафа, предусмотренного Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчиком по делу является коммерческая организация - ПАО «Банк ВТБ», которым не заявлено о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно оснований для снижения размера штрафа не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина с ответчика в размере ... руб. 28 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО2 (паспорт ...) в счет возврата страховой премии сумму в размере ... руб., убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии в размере ... руб. 75 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере ... руб. 88коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в доход бюджета Зеленодольского муниципального района РТ государственную пошлину в размере .... 28коп.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 18.11.2022.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова

Решение28.11.2022