РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

по делу № 2-780/2023г.

УИД 43RS0010-01-2023-000798-92

21 августа 2023 года г.Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области в составе председательствующего судьи Колесниковой Л.И.,

при секретаре Донских М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Почта Банк» (ИНН № ОГРН №) к Ф.Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к Ф.Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование иска указали, что 01.04.2019г. между АО «Почта Банк» и Ф.Л.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Ф.Л.М. был предоставлен кредит в сумме 235 400 руб. на срок до 01.04.2022г. под 22,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика. В соответствии с заключенным между Банком и ответчиком соглашением о простой электронной подписи: «Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью».

Условия кредитного договора были изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов и тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 Заявления.

В соответствии со п. 1.8 Условий заемщик обязался возвращать банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Ответчиком в установленные сроки требование Банка исполнено не было.

По состоянию на 07.05.2023г. размер задолженности по кредитному договору за период с 16.12.2020г. по 07.05.2023г. составляет 269 891 руб. 26 коп., из которых: 216 214 руб. 36 коп. – задолженность по основному долгу, 52 095 руб. 14 коп. – задолженность по процентам, 1 581 руб. 76 коп. – задолженность по неустойке.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 01.04.2019г. в сумме 269 891 руб. 26 коп., из которых: 216 214 руб. 36 коп. – задолженность по основному долгу, 52 095 руб. 14 коп. – задолженность по процентам, 1 581 руб. 76 коп. – задолженность по неустойкам. Также просили взыскать расходы по госпошлине в размере 5 899 руб.

Дело просили рассмотреть в отсутствие представителя банка, не возражали против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Ф.Л.М. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. (л.д.48). В письменных возражениях на иск Ф.Л.М. просила рассмотреть дело без ее участия. Также указала, что с исковыми требованиями она не согласна. На момент заключения договора она не могла внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым и условия были заранее определены банком. Считает, что ее права были ущемлены при заключении стандартной формы договора. Считает неправомерным включать в сумму задолженности неустойку. Выполнять обязательства по договору она прекратила в связи с тяжелым материальным положением, поэтому считает, что неустойка начислена преждевременно. Просила суд проверить расчет долга, представленный истцом; в случае взыскания пени, штрафов, неустоек применить ст.333 ГК РФ; снизить размер госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. (л.д.49-52).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме не предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком) действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 2. ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложен) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено, что 01.04.2019г. на основании собственноручно подписанного заявления Ф.Л.М., между ПАО "Почта Банк" и Ф.Л.М. было заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д.25). Указанное соглашение предусматривает, что простая электронная подпись будет использоваться Ф.Л.М. в том числе и для подписания договоров потребительского кредита, банковского счета, о выпуске и обслуживании банковской карты.

Путем использования простой электронной подписи Ф.Л.М. направила в ПАО «Почта Банк» заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в котором просила предоставить кредит на сумму 200 000руб. под 22,90% годовых, сроком на 36 месяцев. (л.д.15-16)

01.04.2019г. также путем использования простой электронной подписи между ПАО "Почта Банк" и Ф.Л.М. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, заемщику предоставлен лимит кредитования в виде кредита 1 в размере 35 400 руб., кредита 2 в размере 200 000 руб. Дата закрытия кредитного лимита - 01.04.2019г. Срок возврата кредита - 01.04.2022г., по кредиту 1 - 8 платежных периодов от даты заключения договора, по кредиту 2 – 36 платежных периодов от даты заключения договора. Количество платежей - 36, размер платежа – 9 141 руб., платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и 2. Платежи осуществляются до 01 числа каждого месяца. Процентная ставка 22,90%, неустойка 20% годовых. Полная стоимость кредита, включая сумму кредита, проценты по кредиту и комиссии составила 327 146 руб. 82 коп. (л. д. 12-13).

Все существенные условия заключенного договора, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Ф.Л.М. в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе "Потребительский кредит". Индивидуальные условия подписаны простой электронной подписью.

Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что своей подписью Ф.Л.М. подтвердила, что она ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Согласно п. 1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита по программе «Потребительский кредит» является дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (л.д. 28-31).

Банк выполнил свои обязательства, перечислив 01.04.2019г. на счет Ф.Л.М. денежные средства в размере 235 400 руб., что подтверждается представленной истцом выпиской по лицевому счету Ф.Л.М. (л.д. 35-38).

Согласно расписки Ф.Л.М. 01.04.2019г. по договору № от 01.04.2019г. получила от ПАО «Почта Банк» кредитную банковскую карту. (л.д.13 оборот).

Согласно п. 3.1 Общих условий договора клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В силу п.п.3.3, 3.4 Общих условий в дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашении платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

Факт заключения договора на указанных условиях и получения в кредит суммы в размере 235 400руб. Ф.Л.М. не оспаривалось.

В нарушение условий кредитного договора ответчик Ф.Л.М. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами: с июня 2019г. вносила платежи не в полном объеме, с мая 2020 года Ф.Л.М. кредит погашать перестала, и перестала выплачивать банку проценты за пользование кредитом. Данные факты также отражены в выписке по счету Ф.Л.М. (л.д.35-38).

В соответствии с условиями кредитного договора, Тарифами по предоставлению потребительских кредитов, п. 6.2 Общих условий, при наличии просроченной задолженности, клиент уплачивает банку неустойку на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых.

Согласно графика погашения кредита (л.д.26) ежемесячные платежи Ф.Л.М. в размере 9141руб. распределялись следующим образом: ДД.ММ.ГГГГ: 4430,68руб. – проценты, 4710,32- основной долг

01.06.2019: 4486,75руб. – проценты, 4654,25- основной долг

01.07.2019: 4254,42руб. – проценты, 4886,58- основной долг

01.08.2019: 4301,19руб. – проценты, 4839,81- основной долг

01.09.2019: 4207,06руб. – проценты, 4933,94- основной долг

01.10.2019: 3978,48руб. – проценты, 5162,52- основной долг

01.11.2019: 4010,69руб. – проценты, 5130,31- основной долг

01.12.2019: 3784,75руб. – проценты, 5356,25- основной долг

01.01.2020: 3806,40руб. – проценты, 5334,60- основной долг

01.02.2020: 3692,87руб. – проценты, 5448,13- основной долг

01.03.2020: 3355,76руб. – проценты, 5785,24- основной долг

01.04.2020: 3474,98руб. – проценты, 5666,02- основной долг

01.05.2020: 3256,53руб. – проценты, 5884,47- основной долг

Исходя из выписки по счету и расчету долга, в мае и июне 2019г. Ф.Л.М. в счет погашения долга внесен платеж в размере 9 141 руб., в связи с чем за указанные месяцы погашены и проценты и основной долг в полном объеме. Начиная с июля 2019г. ответчик вносила на счет по 6000руб., в связи с чем по основному долгу началась образовываться задолженность.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № от 01.04.2019г. размер задолженности по состоянию на 07.05.2023г. составляет 269 891руб. 26коп., из которых 216 214руб. 36коп. – задолженность по основному долгу, 52 095руб. 14коп. – задолженность по процентам, 1 581руб. 14 коп. - задолженность по неустойке. (л.д.39-41).

Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Ответчик Ф.Л.М. данный расчет не оспорила, иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ не представила.

Размер имеющейся задолженности подтверждается материалами гражданского дела, расчетом суммы долга, представленным истцом.

Доказательств возврата кредита ответчиком не представлено.

Согласно п. 6.5 Общих условий Банк, в случае наличия у Клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. (п. 6.5.2).

06.04.2021года АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от 01.04.2019г. в полном объеме, в котором требовал в срок не позднее 21.05.2021 года включительно обеспечить наличие на счете денежной суммы в размере 269 891 руб. 30 коп., из которых 216 214 руб. 36 коп. – невозвращенный остаток кредита, 52 095 руб. 18 коп. - проценты по кредиту, 1 581 руб. 76 коп. – неустойка за пропуск платежей. (л.д.42).

До настоящего времени ответчиком заключительный счет не оплачен, доказательств обратного в силу положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

До обращения в суд с настоящим иском истец обращался к мировому судьей с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № Вятскополянского судебного района Кировской области от 17.11.2022г. судебный приказ от 29.09.2022г. №г. о взыскании с Ф.Л.М. в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору в сумме 268 309,50руб. отменен по заявлению должника. (л.д.7).

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Доводы ответчика Ф.Л.М. о том, что она была лишена возможности повлиять на содержание заключенного договора, условия которого определены в стандартных формах и являются заведомо невыгодными для заемщика, суд отклоняет как несостоятельные, поскольку доказательств обращения Ф.Л.М. в Банк с предложением о внесении изменений в договор в материалах дела не имеется. Доказательств нарушения прав Ф.Л.М. понуждением к заключению договора на предложенных условиях материалы дела также не содержат, и ответчиком не представлены. Договор подписан Ф.Л.М. добровольно, все условия договора ясно изложены в тексте договора, при заключении договора ответчик подтвердила, что ознакомлена с ними и согласна с ними.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая требования ответчика о снижении неустойки суд, учитывая принципы справедливости и соразмерности, исходя из размера заявленной к взысканию неустойки (1 581руб. 76коп.) размеру просроченной к уплате денежной суммы (268 309,50руб.), длительность не возврата заемных денежных средств, приходит к выводу, что размер заявленной неустойки отвечает принципам соразмерности и справедливости, оснований для снижения неустойки в данном случае и применении ст.333 ГК РФ не имеется.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца госпошлину в размере 5 899руб., размер которой подтверждается платежным поручением № от 31.08.2022г. на сумму 2942руб., и платежным поручением № от 10.05.2023г. на сумму 2957руб. (л.д.8-9).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Почта Банк» к Ф.Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Ф.Л.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт <данные изъяты> в пользу АО «Почта Банк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от 01.04.2019г. за период с 16.12.2020г. по 07.05.2023г. в размере 269 891руб. 26коп. /двести шестьдесят девять тысяч восемьсот девяносто один рубль двадцать шесть копеек/, из которых: 216 214руб. 36коп. – задолженность по основному долгу, 52 095руб. 14коп. - задолженность по процентам за пользование денежными средствами, 1 581руб. 76коп. - задолженность по неустойкам; а также взыскать расходы по госпошлине в размере 5 899руб. /пять тысяч восемьсот девяносто девять рублей/.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья - Л.И.Колесникова.

Мотивированное решение изготовлено 25 августа 2023 года.

Судья - Л.И.Колесникова.