Дело № 2-3882/2023 74RS0007-01-2023-003853-11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 июня 2023 года город Челябинск
Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:
председательствующего Шевяковой Ю.С.,
при секретаре Копич В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28 июня 2005 года за период с 28 июня 2005 года по 21 апреля 2023 года в размере 187 065 рублей 69 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 941 рубля 31 копейки (л.д. 4-6).
В обоснование исковых требований указано, что 22 августа 2004 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. 28 июня 2005 года банк, проверив платежеспособность заемщика, открыл счет №, выпустил банковскую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты №. В период с ноября 2005 года по июнь 2014 года ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям заключенного сторонами договора заемщик обязался ежемесячно вносить на счет, предназначенный для погашения задолженности, денежные средства в размере не менее минимального платежа, однако принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял. 19 июня 2014 года ответчику был выставлен заключительный счет-выписка, в котором банк требовал погасить задолженность по договору в размере 187151 рубля 27 копеек не позднее 18 июля 2014 года. Требование банка в добровольном порядке ФИО1 не исполнила.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 4, 56).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 55).
В представленном в суд письменном отзыве на исковое заявление ФИО1 просила суд отказать в удовлетворении исковых требований, сославшись на пропуск АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2005 года (л.д. 48).
Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 22 августа 2004 года ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила предоставить ей потребительский кредит в размере 29340 рублей на приобретение мехового пальто, стоимостью 32600 рублей, путем безналичного перечисления суммы кредита на счет продавца; изготовить на ее имя и передать ей карту «Русский стандарт» посредством направления банком письма по указанному ею почтовому адресу (л.д. 7).
Своей подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский стандарт» ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Общие положения предоставления потребительского кредита и карты; Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт»; Условия предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт»; Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» к проекту потребительского кредитования физических лиц; Тарифы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский стандарт».
Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее по тексту – Условия), одним из способов заключения договора является акцепт банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту счета.
В соответствии с п. 2.7 Условий в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит, информирует клиента при активации карты о размере лимита.
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита, в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня (п. 4.3 Условий).
Согласно Тарифному плану ТП (л.д. 10), плата за выпуск и обслуживание карты, в том числе выпуск карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты: основной карты - 0 (ноль) рублей, дополнительной карты – 100 рублей (п. 1.1, 1.2); плата за перевыпуск карты в случае утраты/порчи: основной карты – 100 рублей, дополнительной карты – 100 рублей (п. 4.1, 4.2); размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, составляет 42% годовых (п. 6.1); размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, - 42% годовых (п. 6.2.); плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей; 2-й раз подряд – 500 рублей (п. 11.2), 3-й раз подряд - 1000 рублей (п. 11.3), 4-й раз подряд - 2000 рублей (п. 11.4); льготный период кредитования определен до 55 дней (п.15).
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, открыв заемщику счет № и осуществив его кредитование, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 (л.д. 21-39).
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств, банк 19 июня 2014 года сформировал заключительное требование, в котором предложил ФИО1 в срок до 18 июля 2014 года погасить задолженность по кредитному договору № от 28 июня 2005 года в размере 187151 рубля 27 копеек (л.д. 44).
Требование банка ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28 июня 2005 года по состоянию на 21 апреля 2023 года составила 187151 рубль 27 копеек (л.д. 40).
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик сослался на пропуск АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности как основание для отказа в удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абз. 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно п.1 ст.207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему осуществление периодических платежей в счет погашения задолженности, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В рассматриваемом случае условиями договора возврат кредита частями не предусмотрен, график платежей по кредиту согласован не был.
В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Указанное условие не противоречит положениям ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Поскольку требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении задолженности от 19 июня 2014 года подлежало исполнению ФИО1 в срок до 18 июля 2014 года, суд полагает, что срок исковой давности по заявленным исковым требованиям истек 19 июля 2017 года (л.д. 44).
12 июля 2019 года мировым судьей судебного участка №8 Центрального района г.Челябинска был вынесен судебный приказ №2-3712/2019 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №33875316 от 28 июня 2005 года. Определением мирового судьи судебного участка № 8 Центрального района г.Челябинска от 30 марта 2023 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника по поводу его исполнения (л.д. 45).
Настоящее исковое заявление о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2005 года направлено АО «Банк Русский Стандарт» в суд 11 мая 2023 года, что подтверждено имеющимся в материалах дела почтовым конвертом (л.д. 54).
Поскольку по требованиям АО «Банк Русский Стандарт» срок исковой давности истек (в том числе, на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа), а ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд, то в соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2005 года удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Из материалов дела следует, что при обращении в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» была уплачена государственная пошлина в размере 4941 рубля 31 копейки, что подтверждено представленным в материалы дела платежным поручением № от 21 апреля 2023 года (л.д. 3).
Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения настоящего дела суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт», понесенные последним расходы на уплату государственной пошлины взысканию с ответчика не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28 июня 2005 года в размере 187065 рублей 69 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4941 рубля 41 копейки отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Курчатовский районный суд города Челябинска.
Председательствующий Ю.С.Шевякова
Мотивированное решение составлено 06 июля 2023 года.