Гражданское дело № 2-54/2023

УИД 46RS0019-01-2023-000030-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года пос. Пристень

Пристенский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Пеленицина Н.Н.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Агарковой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного Общества «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала –«Центр розничного и малого бизнеса» к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Курской и Белгородской областях, администрации Пристенского района Курской области, акционерному обществу «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности,

установил :

Акционерное Общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк», Банк) обратилось в суд с иском о взыскании с Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Курской и Белгородской областях (ранее Федеральное агентство по управлению государственным имуществом в лице Территориального управления Росимущества в Курской области), администрации Пристенского района Курской области, акционерному обществу «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» задолженности по договору кредитования № 1763541/0241 от 22.11.2017 в размере 546 711 рублей 12 копеек, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 8 667 руб. 11 коп.

Свое обращение в суд мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 было заключено соглашение №. В соответствии с договором банк предоставил ФИО2 денежные средства в сумме 225 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а ФИО2 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 16,5% годовых. Истец свои обязательства по предоставлению кредита заемщику, в соответствии с кредитным договором выполнил в полном объеме. Согласно п.6.3 соглашения платежи по кредитному договору вносятся ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью соглашения, платежной датой является 5 число. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по соглашению составляет 546 711 руб. 12 коп., из них просроченный основной долг – 198 038 руб. 27 коп., проценты за пользование кредитом 86 100 руб. 19 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 182 415 руб., 23 коп., неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом – 80 157 руб. 43 коп. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Последним местом жительства (регистрации) заемщика являлось: <адрес>, Пристенский райо, <адрес>. Реестр наследственных дел не содержит запись об открытии наследственного дела.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» в лице Регионального филиала – «Центр розничного и малого бизнеса» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель соответчика - администрации Пристенского района Курской области в судебное заседание не явился, предоставил суду отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом не предоставлено доказательств фактического принятия администрацией Пристенского района Курской области наследственного имущества после смерти ФИО2, рассмотреть дело без участия представителя.

Представитель соответчика - Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Курской и Белгородской областях в судебное заседание не явился, предоставил суду отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что истцом не представлено доказательств о наличии у ФИО2 имущества.

Представитель соответчика - акционерного общества «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился. В представленных суду возражениях просил в удовлетворении иска отказать, поскольку в соответствии с договором страхования страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ. Ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке статьи 167 ГПК РФ, в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

В силу статьи 1151 ГК РФ, в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным. По смыслу статьи 1151 ГК РФ, выморочность имущества относится к исключительным ситуациям, когда возможность универсального правопреемства после наследодателя в пользу физических лиц – наследников по закону или по завещанию исключается, в связи с чем, к наследованию призывается государство или муниципальное образование.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 60), ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего операционным офисом № Московского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 250 000 рублей, процентная ставка установлена в размере 16,5 % годовых, полная стоимость кредита составляет 16,52% годовых, дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), являющегося неотъемлемой частью договора.

ФИО2 был ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитования, о чем свидетельствует имеющаяся подпись заемщика.

АО «Россельхозбанк» обязательства выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно свидетельству о смерти серии VII-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ в д. <адрес>.

По сведениям Курской областной нотариальной палаты от 01.03.2023 реестр наследственных дел Единой Информационной системы нотариуса (ЕИС ЕНОТ) не содержит информации о наследственном деле к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО2 состоял на регистрационном учете по месту жительства по адресу: <адрес>.

Транспортные средства, недвижимое имущество, зарегистрированные за ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не значатся, что подтверждается информацией УМВД России по Курской области, Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии.

Согласно сообщению ОСФР по Курской области ФИО2 на учете, как получатель пенсии и иных социальных выплат не состоит и не состоял.

Согласно сведениям УФНС России по Курской области у ФИО2 имеются открытые счета: Банк ВТБ № в <адрес> текущий счет № дата открытия ДД.ММ.ГГГГ; ПАО Сбербанк России, Московский банк счет по вкладу № открытый ДД.ММ.ГГГГ; Банк ВТБ «Центральный» в <адрес> текущий счет № дата открытия ДД.ММ.ГГГГ; АО «Российский Сельскохозяйственный банк», Московский региональный ПК Сервисный №. Денежные средства на счетах отсутствуют.

В силу пункта 1 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 Гражданского кодекса РФ).

Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно п. 15 индивидуальных условий кредитования (л.д. 9), услуга по страхованию указана как услуга, оказываемая кредитором заемщику за отдельную плату и необходимая для заключения кредитного договора, также указано, что ФИО2 согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования 21 903,75 рубля.

ФИО3 в день заключения кредитного договора выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», о чем указано в заявлении 22.11.2017.

Выгодоприобретателем по договору страхования назначен истец АО «Россельхозбанк» (п.4).

Из выписки по лицевому счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 предоставлен кредит № в размере <данные изъяты> рублей.

В этот же день, Банком с текущего счета заемщика списаны денежные средства в общей сумме 21 903,75 рублей (плата за присоединение к Программе кол. Страхования).

Согласно программе коллективного страхования Заемщиков/ Созаемщиков кредита от несчастных случаев от болезней Выгодоприобретателем – получателем страховой выплаты является Банк, при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия; страховым случаем является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования; срок страхования не может быть менее пяти лет. Кроме того, в указанной программе перечислены документы, которые необходимо предоставить выгодоприобретателю при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Россельхозбанк» обратился с заявлением на выплату страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 В страховой выплате было отказано, поскольку смерть ФИО2 наступила в результате механической асфиксии в страховой выплате было отказано. Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, произошедшим по причине, связанной с несчастным случаем или заболеванием, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкогольсодержащих веществ.

Поскольку наследственного имущества после смерти ФИО2 не установлено, истцом суду не представлено достаточных доказательств принятия Администрацией Пристенского района Курской области какого-либо имущества в порядке наследования, заявленные исковые требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Регионального филиала –«Центр розничного и малого бизнеса» к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Курской и Белгородской областях, администрации <адрес>, акционерному обществу «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Пристенский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.Н. Пеленицин