Решение по делу № 2-11389/2022 от 06.03.2023

2-1926/2023

24RS0048-01-2022-009596-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Акимовой И.В.,

при секретаре Кучиной И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор №. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 23,3 % со страхованием и 33,3 % без страхования. В отношении истца был заключен договор страхования №CIC50041 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец является застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец сообщил о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал новый график с процентной ставкой 33,3 %. Просит установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ в размере 23,3 %. Произвести перерасчет задолженности по кредитному договору с учетом излишне удержанных денежных средств и выдать новый график в течение 10 дней с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с ответчика в пользу истца 10 000 рублей компенсацию морального вреда 10 000 рублей, судебные расходы 14 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, исковые требования поддержали, не поддерживая требования в части обязывания ответчика произвести перерасчет задолженности.

Представители ответчика Банка ВТБ (ПАО), третьих лиц САО «ВСК», АО «СОГАЗ» не явились, о дате судебного заседания уведомлены заблаговременно, надлежащим образом. Представитель ответчика представил отзыв на исковое заявление, который приобщен к материалам дела.

В связи с чем, суд, счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела своевременно, надлежащим образом в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ.

Заслушав доводы стороны истца, исследовав материалы дела, учитывая доводы исковых требований, доводы представленных письменных возражений по иску, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 и п.2 ст.450 ГК ГРФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (абз. «д» п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее – Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч.7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заёмщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч.10 ст.5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 данного закона.

Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств.

Из содержания приведённых выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заёмщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заёмщику потребительский кредит (заём) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заёмщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ ПАО заключен кредитный договор № на сумму 881 627 рублей, на срок 60 месяцев (л.д.6-8).

Согласно п.4 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 23,3%. Процентная ставка, определена как разница между процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с Даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с Даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка составляет 33,3%.

В соответствии с п.23 Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного в п.4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банк к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка и страховым компаниям, и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

На основании заявления ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ заключен с АО «СОГАЗ» полис страхования №FRVTB350-6625/0040-1702350 в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв»: основной риск – смерть в результате несчастного случае или болезни; дополнительные страховые риски – инвалидность I или II группы в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. 13.112023. Плата за страхование за весь срок страхования составляет 166 627 рублей, из которых страховая премия по основному риску составляет 68 237,93 рублей, страховая премия по дополнительным страховым рискам составляет 98 389,07 рублей (л.д.37 оборотная сторона-60).

На основании заявления ФИО1 сумма в размере 166 627 рублей, Банком ВТБ (ПАО) была перечислена в АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования №CIC50041 в соответствии с условиями страхования по страховому продукту от несчастных случаев и болезней. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Плата за страхование за весь срок страхования составляет 881 627 рублей, из которых страховая премия 11 568 рублей (л.д.13).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в Банк заявление о применении дисконта к процентной ставке в связи с заключением договора страхования с САО «ВСК» (л.д.11-12).

В судебном заседании представитель истца, поддерживая исковые требования, доводы иска, суду пояснил, что требования о перерасчете задолженности по кредитному договору не поддерживает. Просил удовлетворить требования.

Оценивая представленные и исследованные в судебном заседании доказательства, с учетом положений ст.ст.56, 67 ГПК РФ, при рассмотрении спора, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно п.23 кредитного договора для получения дисконта предусмотренного п.4 Индивидуальных условий кредитования (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья) заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

САО «ВСК» включено Банком ВТБ (ПАО) в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования физических лиц (л.д.56).

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования ( в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий – по потребительскому кредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - п.2.3, 2.3.6.2.

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования.

Заключенный ФИО1 кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечня Банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем назначен Банк «ВТБ» (ПАО), сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Доводы ответчика о несоответствии представленного ФИО1 полиса п.1.2.6 – обязанности Страховщика, п.2.3.7-исключения из страхового покрытия, срок страхования требований Банка, не могут быть приняты во внимание.

Ответчиком не представлено доказательств причинения Банку какого-либо вреда или иного нарушения имущественных прав действиями заемщика по страхованию по предусмотренным кредитным договором рискам в страховой компании, аккредитованной Банком.

Принимая во внимания, вышеизложенное суд приходит к выводу, что истцом исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, в связи с чем, требования истца, об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 23,3% с ДД.ММ.ГГГГ, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Суд также находит обоснованными требования истца, о возмещении причиненного ему действиями ответчика морального вреда, поскольку в соответствии со ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины уклонением стороны ответчика от расторжения договора страхования, от возвращения страховой премии истицу, в связи, с чем причинен ответчиком моральный вред, который суд, с учетом требований разумности и справедливости, полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в размере 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, поскольку требования истца в добровольном порядке удовлетворены не были, сумма штрафа в размере 50% от присужденной суммы составляет 2 500 рублей (5 000) /2).

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ, снижении размера штрафа, судом не установлено.

В силу ст. 98, ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой вынесено решение, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу расходы, в том числе в разумных пределах расходы на оплату услуг представителя.

Истцом за оказание юридических услуг понесены расходы в размере 14 000 рублей, что подтверждается договором возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ, распиской в получении денежных средств (л.д.17).

Согласно Постановлению Пленуму Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Таким образом, с учетом изложенного, суд находит требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг подлежащими удовлетворению, поскольку расходы понесены истцом в связи с рассмотрением настоящего спора, подтверждены документально.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, в связи с учетом размера удовлетворенных судом требований истца и в порядке ст.333.19 НК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства государственную пошлину в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Установить по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 ФИО6 и Банком ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ, процентную ставку 23,3%.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УВД <адрес> в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, расходы по оплате услуг представителя 14 000 рублей, всего 21 500 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца, с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: И.В. Акимова

Мотивированное решение изготовлено -20.03.2023