Решение по делу № 2-1833/2023 от 27.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1833/2023

УИД 55RS0002-01-2023-001587-80

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2023 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Подвязниковой М.В. при секретаре судебного заседания Овсянкине П.А., при содействии в организации судебного процесса помощником судьи Горбачевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Договор был заключен на основании заявления клиента, Условий по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 198400 рублей, размер процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, срок кредита в днях – 1461 и порядок возврата в соответствии с Графиком платежей. По условиям договора, кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый Банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 198 400 рубля. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. В нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось. ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 207 009,54 рублей, однако требование Банка клиентом не исполнено. В связи с тем, что погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты оплаты Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями имеет право начислять неустойку (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включает Заключительное требование. До настоящего момента задолженность по представленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 207 009,54 рублей (с учетом осуществленных клиентом оплат после вставления Заключительного требования), из которых: 174 902,16 рублей – основной долг, 16 636,56 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 15 470,82рублей – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику. Просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 009,54 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 270,10 рублей.

Истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание своего представителя не направил. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом по месту регистрации в городе Омске, по адресу для направления корреспонденции, указанному в кредитном договоре (л.д. 55). Повестку на судебное заседание получил лично.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» на основании Заявления клиента, Анкеты клиента, Условий по потребительским кредитам, Индивидуальных условий и Графика платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора (л.д. 10-25) заключен кредитный договор №.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита – 198 400 рубля (п. 1 Индивидуальных условий), размер процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых (п. 4 Индивидуальных условий) (л.д. 13).

Из пункта 2 Индивидуальных условий договора следует, что договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1461 день, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (л.д. 13).

Установлено, что по условиям договора, кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый Банком клиенту в рамках договора и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл клиенту банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в размере 198 400 рубля.

Из пункта 6 Индивидуальных условий договора следует, что количество платежей по кредиту – 48, если иное количество платежей не будет согласовано сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом и часть суммы основного долга. Платежи по кредиту уплачиваются заемщиком ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого кредита по договору, платеж по кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей заемщика по кредиту указываются в Графике платежей.

При частичном досрочном возврате основного долга количество и периодичность (сроки) платежей по кредиту не изменяются. Новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по кредиту указывается в Графике платежей (п. 7 Индивидуальных условий).

Как следует из материалов дела, в нарушение договорных обязательств, погашение задолженности клиентом своевременно не осуществлялось.

Согласно расчету, задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 207 009,54 рублей, из которых: 174 902,16 рублей – основной долг, 16 636,56 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 15 470,82 рублей – задолженность по платам (штрафам) за пропуск платежей по графику (л.д. 6-7).

Таким образом, проверив расчет, с учетом разницы между полученной ответчиком суммой кредита и суммой выплаты в счет погашения основного долга, применительно к изложенному выше и положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 174 902,16 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

За пользование кредитом установлена уплата процентов в размере 19,9 % годовых.

Так, согласно расчету истца, сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 636,56 рублей (л.д.6), которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Банк просит взыскать с ФИО1 пени в размер 15 470,82 рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 01.04.2022 и до 01.10.2022.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, согласно абзацу десятому пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Учитывая, что до апреля 2022 года обязательства перед Банком ответчиком исполнялись своевременно, на момент введения моратория требований по отношению к ответчику выставлено не было, правила о моратории не подлежат применению к указанным отношениям.

Вместе с тем, по правилам п. 12 индивидуальных условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов, Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов, неустойка начисляется каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 13).

Истцом представлен расчет неустойки, согласно которому с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 31 день (3 017,82 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 30 дней (2 968,19 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 31 день 3 113,97 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 31 день (3 161,44 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 30 дней (3 104,49 руб.), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ пропуск платежей составил 1 день (104,91 руб.), итого 15 470,82 рублей (л.д. 6). При этом суд обращает внимание, что и до выставления заключительного требования и после неустойка банком начисляться на сумму всей задолженности, что не соответствует действующему законодательству.

Банком представлено доказательство выставления ответчику заключительного требования (л.д. 26-27).

Судом произведен перерасчет размера неустойки до выставления заключительного требования, исходя из сформировавшейся задолженности (ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 5 930 (6030-100)*20/365*31=100,73; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 11960*20/365*30=196,60; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 17 900*20/365*30 = 305,58; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 24 200*20/365*30 = 411,06; ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ 188 856, 53, неустойка по расчету банка 3 104, 49; ДД.ММ.ГГГГ – неустойка 104, 91), а всего заёмщиком могло быть заявлено требование о взыскании неустойки в размере 4 223, 37 руб.

Вместе с тем, как следует из п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору.

Исходя из вышеприведенных правовых норм, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, принимая во внимание период ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, условия предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», суд приходит к выводу о том, что размер истребуемой неустойки завышен и не соответствует условиям, а потому полагает возможным снизить его до 3000 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Указанный размер суд находит разумным.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истец оплатил госпошлину в размере 5 270,10 руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-9).

С учетом частичного удовлетворения требований (сумма 195 762,09 (до уменьшения неустойки, 95 %), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5 007 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС № в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 194 538 (сто девяносто четыре тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 72 копейки, а именно: 174 902 (сто семьдесят четыре тысячи девятьсот два) рубля 16 копеек – основной долг; 16 636 (шестнадцать тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 56 копеек - проценты; 3 000 (три тысячи) рублей 00 копеек – пени.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 007 (пять тысяч семь) рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы в Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.В. Подвязникова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03.05.2023