Производство № 2-27/2025 (2-1148/2024)
УИД № 57RS0027-01-2024-001563-54
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 апреля 2025 года г. Орел
Северный районный суд г. Орла в составе:
председательствующего судьи Шуклиной Н.С.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Стакановой С.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Северного районного суда г.Орла гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №.
Составными частями заключаемого кредитного договора являлись заявление – анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора (далее – УКБО)
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете. Моментом заключения договора в соответствии с УКБО считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско – правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Ответчик был также проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее – ПСК), до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявлении – анкеты. В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора, кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.
В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, то подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.
Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Договор совершен в простой письменной форме.
Банк свои обязательства по договору исполнял надлежащим образом, ежемесячно направлял ответчику счета – выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.
Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с условиями УКБО расторг договор и направил ответчику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования, который оставлен ответчиком без исполнения.
Задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 80 113 рублей 38 копеек, из которых: 59597 рублей 16 копеек – основной долг; 19 494 рубля 46 копеек - проценты; 1 021 рубль 76 копеек – иные платы и штрафы.
По изложенным доводам, истец просил суд взыскать с ФИО1 указанную сумму задолженности и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.
Определениями суда, вынесенными в протокольной форме, к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, в качестве третьего лица АО «Тинькофф Онлайн Страхование» и УМВД России по Орловской области, а также в порядке статьей 45 и 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации привлечены прокурор и УФНС России по Орловской области.
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, в иске просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В ходе рассмотрения дела иск не признал, пояснил суду, что кредитный договор с Банком не заключал, кредитную карту и денежные средства не получал. Все действия произведены в результате мошеннических действий от его имени неизвестными ему лицами после «взлома» его личного кабинета на сайте «Госуслуг».
Ответчик ФИО2 в суд не явилась, извещалась своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.
Третьи лица АО «Тинькофф Онлайн Страхование» и УМВД России по Орловской области, а также иные участники процесса прокурор и представитель УФНС России по Орловской области в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, причины уважительности неявки суду не сообщили.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Таким образом, в силу пункта 1 статьи 819 и пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денежных средств.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела, к иску Банком приложены индивидуальные условия договора потребительского кредита (без указания заемщика, даты и номера договора) из которых следует, что полная стоимость кредита при кредитном лимите 60 000 рублей составит 34 440 рублей (27, 363% годовых) (л.д.18).
Из предоставленного Банком по запросу суда заявления – анкеты от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 обратился в Банк для заключения договора кредитной карты по условиям тарифного плана ТП 7.27, указав дату своего рождения, серию и номер паспорта, а также номер телефона +№.
Исходя из тарифного плана ТП 7.27, лимит задолженности составляет до 300 000 рублей (на покупки и платы беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; на покупки 29,9% годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 49,9% годовых).
Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанных ФИО1 следует, что Банк предоставил ему кредит с лимитом задолженности 300 000 рублей по договору №.
На основании справки по договору № и выписки по договору №, представленных АО «ТБанк», усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 12:36 осуществлен внешний перевод денежных средств в сумме 30 000 рублей по номеру телефона +№.
По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ требования Банка о взыскании задолженности в рамках рассмотрения данного спора, не заявлены.
В материалах дела имеется также анкета – заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ с аналогичными персональными данными, указанными в заявлении – анкете от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная простой электронной подписью, согласно которой заемщик просил Банк заключить договор кредитной карты № и выпустить карту по условиям тарифного плана 9.20.
По тарифному плану 9.20 лимит задолженности составляет до 700 000 рублей (на покупки и платы беспроцентный период до 55 дней 0% годовых; на покупки совершенные в течение 30 дней с даты первой расходной операции 23,2% годовых; на покупки 39,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9% годовых).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ также подписаны заемщиком простой электронной подписью.
Индивидуальными условиями предусмотрена полная стоимость кредита, при кредитном лимите 15000 рублей, которая составит 7 061 рубль.
В соответствии с выпиской по договору №, ДД.ММ.ГГГГ осуществлен внутренний перевод на договор № в сумме 55000 рублей.
По информации, представленной АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ, договор расчетной карты № в соответствии с которым выпущена расчетная карта № заключен в тот же день ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1
Из предоставленной суду справке о движении средств по договору № усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ в 12:28 часов совершен внутрибанковский перевод (номер карты 3417) на сумму 55 000 рублей. С договора № тремя транзакциями в тот же день осуществлены переводы в 12:33 на сумму 37 000 рублей, 12:35 на сумму 17 500 рублей и 12:36 на сумму 500 рублей по номеру телефона +№.
На основании расчета/выписки по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ имел место внутренний перевод на сумму 55 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, и подтверждается ответом ПАО «МТС» на запрос суда, что номер телефона +№ принадлежит абоненту ФИО2, проживающей по адресу: <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по указанным фактам обратился в УМВД России по г.Орлу, и был заведен материал проверки КУСП №.
На основании постановления от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела отказано по основанию, предусмотренному п.1 ч.1 ст.24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ, поскольку не было установлено лицо, оформившее и получившее банковские карты.
Банк, установив ненадлежащее исполнение обязательств, выставил ответчику ФИО1 требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном возврате задолженности, установив срок для его исполнения - 30 дней.
Предъявление Банком требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), которое подлежит оплате заемщиком не позднее срока, указанного в заключительном требовании.
На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Проанализировав представленные по делу доказательства, свидетельствующие о том, что ФИО1 не был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора №, не выражал волеизъявление на его заключение, не давал согласие на распоряжение кредитными средствами посредством осуществления переводов на счет ФИО2 Договор от его имени и вопреки его воле и интересам заключен неизвестным лицом, не имевшим полномочий на осуществление указанных действий, доказательств тому, что ФИО1 знал о поступающих на его номер мобильного телефона смс-паролях и кодах и иной информации от Банка, в материалах дела не содержится.
Кроме того, вопреки требованиям статей 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Банком не предоставлено суду информации относительно направления и получения именно ФИО1 кредитной карты АО «ТБанк» в связи с заключенным договором №.
Данное лицо также не было установлено и в ходе оперативно – розыскных мероприятий, осуществляемых органами полиции.
С учетом изложенных обстоятельств, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №, поскольку заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, который фактически денежные средства не получал.
Следует также принять во внимание, что Банк, являясь кредитной организацией и профессиональным участником рынка кредитования, действуя разумно, добросовестно и осмотрительно, совершая действия по дистанционному оформлению кредитных отношений, должен был обратить внимание на указанные выше действия неустановленных лиц и убедиться в получении кредитных карт лично ФИО1, однако, указанные доказательства суду не предоставлены, и материалы дела не содержат.
При таких обстоятельствах, учитывая передачу информации посредством электронного взаимодействия с клиентом, Банк должен был принять дополнительные меры к идентификации клиента и установлению его действительного волеизъявления, однако ограничился лишь направлением соответствующих SMS-сообщений.
Между тем, как установлено судом в рамках судебного разбирательства, денежные средства по договору № переведены ответчику ФИО2, которая указанную сумму денежных средств не возвратила и фактически использовала их по своему усмотрению.
С учетом изложенного, заявленная Банком задолженность в размере 80 113 рублей 38 копеек, подлежит взысканию с надлежащего ответчика ФИО2 в полном объеме.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании подпунктов 1 и 4 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 2603 рубля, что подтверждается платежными поручениями №776 от 31 июля 2024 года и №13295 от 8 мая 2024 года.
Поскольку требования АО «ТБанк» о взыскании задолженности удовлетворены, то указанная сумма государственной пошлины также подлежит взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца.
Руководствуясь статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 113 рублей 38 копеек, из которых: 59597 рублей 16 копеек – основной долг; 19 494 рубля 46 копеек - проценты; 1 021 рубль 76 копеек – иные платы и штрафы и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 603 рубля.
В остальной части исковых требований - отказать.
Мотивированный текст решения изготовлен 12 мая 2025 года.
Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Северный районный суд г.Орла, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.С. Шуклина