Решение по делу № 2-2012/2022 от 20.02.2023 - о прекращении залога транспортного средства, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, внесении записи в БКИ, исковому заявлению Акционерного общества МС Банк Рус к <ФИО> о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: 78RS0016-01-2022-000982-77

Производство № 2 – 21/2023

Категория: 2.205 20 февраля 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи А.А. Токарь,

при секретаре Ф.В. Берёзкиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу МС Банк Рус о прекращении залога транспортного средства, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, внесении записи в БКИ, исковому заявлению Акционерного общества МС Банк Рус к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АО МС Банк Рус договор автокредитования № № для приобретения автомобиля Mitsubishi Outlander MY19 на сумму 368 652 рубля 48 копеек с процентной ставкой 10,891% годовых с отсрочкой платежа до ДД.ММ.ГГГГ, сумма остаточного платежа установлена в размере 622 786 рублей 64 копейки; в обеспечение исполнения обязательств по упомянутому договору передала банку приобретённый с участием кредитных денежных средств автомобиль Mitsubishi Outlander MY19 в залог. Надлежащим образом, в установленные договором сроки исполнила обязательства по возврату кредита и потребовала прекращение залога транспортного средства, однако ДД.ММ.ГГГГ АО МС Банк Рус в нарушение п. 4 индивидуальных условий кредитного договора установил процентную ставку по кредиту в размере 14,891% годовых, увеличив тем самым общий сумму процентов по кредиту на 74 734 рубля 38 копеек, указанные действия мотивировал отсутствием у ФИО1 договора страхования жизни и трудоспособности, поскольку не принял в качестве надлежащего исполнения данного условия договор страхования жизни, заключённый истицей с ООО «Сосьете Женераль Страхование»; кроме того, в отсутствие волеизъявления и соответствующего распоряжения ФИО1, а также в нарушение положений ст. 847 ГК РФ банк списал с её счёта штрафные санкции в общей сумме 50 000 рублей за отсутствие полиса КАСКО. Не оспаривая отсутствие полиса КАСКО, но, полагая действия АО МС Банк Рус по увеличению процентной ставки по кредиту незаконными, ФИО1 направила в банк заявление о зачёте встречных однородных требований, под которыми подразумевала обязанность банка по возврату необоснованно увеличенных процентов по кредиту в размере 74 734 рубля 38 копеек и уплату ФИО1 штрафных санкций на сумму 50 000 рублей за неисполнение обязанности по заключению договора имущественного страхования КАСКО, одновременно потребовала вернуть из залога автомобиль, заявление о зачёте встречных однородных требований АО МС Банк Рус получено, однако оставлено банком без удовлетворения. Полагая свои права нарушенными, в качестве мер по их восстановлению ФИО1 просила обязать АО МС Банк Рус возвратить автомобиль Mitsubishi Outlander MY19 из залога, внести в БКИ запись о добросовестном исполнении ФИО1 кредитных договоров и взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 100 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присуждённых сумм.

АО МС Банк Рус просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что ФИО1 в нарушение условий кредитного договора не представила договор страхования жизни и трудоспособности, заключённый со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, ввиду чего повышение процентной ставки по кредиту на 4 % является законным, соответствует условиям кредитного договора.

В свою очередь, АО МС Банк Рус обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 59 072 рубля 82 копейки и расходов, понесённых на оплату государственной пошлины, в размере 1 972 рубля, ссылаясь на то, что на основании упомянутого кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ предоставил ответчику кредит в размере 991 439 рублей 12 копеек для приобретения автомобиля марки Mitsubishi Outlander MY19 идентификационный номер (VIN): №, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, в установленный договором срок кредитные обязательства в полном объёме не исполнены, при этом вынесенный по заявлению АО МС Банк Рус судебный приказ о взыскании кредитной задолженности отменён ввиду подачи ФИО1 возражений относительно его исполнения.

Определением Октябрьского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ, принятом в протокольной форме, гражданские дела, возбуждённые на основании вышеупомянутых исков, объединены в одно производство (л.д. 103 том 2).

В судебное заседание ФИО1 и ФИО3, действующий в своих интересах в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, а также в качестве представителя ФИО1 на основании доверенности, явились, на удовлетворении исковых требований ФИО1 настаивали, в удовлетворении требований АО МС Банк Рус просили отказать, полагая их незаконными и необоснованными.

Представитель АО МС Банк Рус, уведомленный о месте и времени слушания дела в соответствии с требованиями, установленными ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Руководствуясь положениями ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения явившихся лиц, истребовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что между АО МС Банк Рус и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключён кредитный договор № № согласно условиям которого заёмщику на условиях платности, срочности и возвратности предоставлен кредит в размере 991 439 рублей 12 копеек для приобретения автомобиля марки Mitsubishi Outlander MY19 идентификационный номер (VIN): №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ, возврат кредита и уплата процентов определены путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей, плата за пользование кредитом установлена в размере 10,9% годовых при условии заключения заёмщиком договоров страхования жизни и трудоспособности, а также имущественного страхования рисков утраты или повреждения приобретённого транспортного средства; в случае отсутствия договора личного страхования ставка по кредиту повышается на 4% годовых, а в случае отсутствия договора имущественного страхования КАСКО – на 1,9% годовых, за неисполнение обязанности по заключению договора имущественного страхования КАСКО заёмщик уплачивает за каждый год отсутствия договора КАСКО штраф в размере 25 000 рублей, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 передала банку в залог автомобиль марки Mitsubishi Outlander MY19 идентификационный номер (VIN): №, год выпуска 2018, (п.п. 1, 2, 4, 10, 12 кредитного договора).

Как предусмотрено п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; п. 4 настоящей статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Кредитный договор заключён путём согласования сторонами пакета документов, состоящего из анкеты-заявления на получение кредита, согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита, индивидуальных и общих условий предоставления и погашения кредита, что соответствует положениям ст.ст. 434, 438 ГК РФ, то есть в надлежащей форме, со всеми предусмотренными условиями договора ФИО1 была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью на каждой странице индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 названного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Поскольку кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оспорен, является действующим, он подлежит исполнению на условиях, предусмотренных индивидуальными и общими его условиями.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет 10,9% годовых в случае, если заёмщик выразил согласие заключить договоры личного и имущественного страхования, предусмотренные п. 23 индивидуальных условий, а именно: договор страхования жизни и трудоспособности, а также договор имущественного страхования автомобиля КАСКО.

В соответствии с разделом «определения» общих условий упомянутого кредитного договора страховщиком, признаётся страховая компания, соответствующая требованиям кредитора, перечень которых размещён на официальном сайте кредитора, в случае, если договор личного страхования заключён со страховой компанией, не соответствующей требованиям банка, договор личного страхования считается незаключённым для целей кредитного договора; аналогичные требования распространяются в отношении договора имущественного страхования транспортного средства КАСКО (л.д. 98 – 120 том 1).

ФИО1 не оспаривала, что во исполнение условий п. 4 индивидуальных условий кредитного договора представила полис страхования жизни и утраты трудоспособности заёмщика по ипотечному страхованию, заключённому с ООО Сосьете Женераль Страхование в обеспечение исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», который является выгодоприобретателем в части суммы выплаты в размере остатка задолженности по договору ипотеки (л.д. 47 том 1).

Принимая во внимание, что ООО Сосьете Женераль Страхование не перечислено в списке страховщиков, соответствующих требованиям АО МС Банк Рус, а также, что выгодоприобретателем по представленному ФИО1 полису страхования жизни и трудоспособности является ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», в отличие от требований, предъявляемых к договору личного страхования АО МС Банк Рус, согласно которым выгодоприобретателем по договору личного страхования является страхователь или по желанию заёмщика банк АО МС Банк Рус, суд считает, что ФИО1 не исполнила условия п. 4 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ по заключению договора личного страхования, ввиду чего банк обоснованно увеличил процентную ставку по кредиту до 14,9%. Доводы ФИО1 о том, что АО МС Банк Рус несвоевременно сообщил ей о том, что полис страхования, заключённый с ООО Сосьете Женераль Страхование не принят в качестве надлежащего исполнения п. 4 индивидуальных условий кредитного договора суд отклоняет как несостоятельные, поскольку сведения о страховщиках, соответствующих требованиям АО МС Банк Рус, находятся в открытом доступе, при этом о необходимости заключения договора личного страхования со страховой компанией именно из опубликованного на сайте кредитора списка ФИО1 было достоверно известно, что подтверждается её личной подписью в индивидуальных условиях кредитного договора (п. 14) (л.д. 115 – 120 том 1). При таких обстоятельствах доводы ФИО1 о возникновении у АО МС Банк Рус обязанности по возврату необоснованно уплаченных процентов по кредиту в общей сумме 74 734 рубля 38 копеек являются ошибочными, не соответствуют обстоятельствам дела.

Разрешая требования АО МС Банк Рус о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд учитывает то обстоятельство, что п.п. ДД.ММ.ГГГГ и 7.7.5 общих условий кредитного договора заёмщик обязалась осуществить имущественное страхование автомобиля на основании полиса КАСКО в течение всего срока действия кредитного договора, при этом за неисполнение указанной обязанности п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика в виде штрафа в размере 25 000 рублей за каждый год неисполнения.

ФИО1 не оспаривала, что не обеспечила имущественное страхование на основании полиса КАСКО приобретённого с участием кредитных денежных средств автомобиля марки Mitsubishi Outlander MY19, не представила доказательств его заключения, соответственно, банк обоснованно произвёл списание денежных средств в счёт оплаты штрафных санкций на общую сумму 50 000 рублей (л.д. 121 – 123 том 1). Доводы ФИО1 о том, что списание было произведено в нарушение требований ст. 847 ГК РФ в отсутствие её волеизъявления и распоряжения на их списание являются несостоятельными, поскольку заёмщиком при подписании кредитного договора, то есть заранее был дан акцепт (распоряжение) на их списание (п. 21 индивидуальных условий).

Согласно расчёту, представленному АО МС Банк Рус, сумма задолженности по кредитному договору составила 59 072 рубля 82 копейки, из которых просроченный кредит - 49 850 рублей 15 копеек, пени за просроченный кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 9 222 рубля 67 копеек (л.д. 17 – 27 том 2). Данный расчёт судом проверен, не имеет ошибок и погрешностей, является арифметически верным, ФИО1 не оспорен. Принимая во внимание изложенное, требования АО МС Банк Рус о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору являются правомерными, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования ФИО1 о возврате транспортного средства из залога (прекращении залога), суд учитывает следующие обстоятельства.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может быть обеспечено в том числе залогом.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 352 названного Кодекса залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Согласно ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения настоящего дела ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представила доказательств в подтверждение надлежащего исполнения договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, наличие оснований для проведения взаимозачёта встречных однородных требований, правовые основания для прекращения залога отсутствуют. При этом суд считает необходимым указать, что доводы ФИО1 о прекращении обязательств по кредитному договору путём зачёта встречных однородных требований являются ошибочными, поскольку АО МС Банк Рус исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению ФИО1 потребительского кредита в размере и на условиях, установленных кредитным договором № № от ДД.ММ.ГГГГ, в настоящее время обязательства по его исполнению имеются лишь у ФИО1

В соответствии со ст. 8 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 указанной статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 статьи 8 ФЗ N 218-ФЗ, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Учитывая содержание приведенных выше положений действующего законодательства, изменения в кредитную историю осуществляется бюро кредитных историй в заявительном порядке при наличии соответствующей справки, полученной от источника формирования кредитной истории. Поскольку задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объёме не погашена, основания для внесения в БКИ сведений о добросовестном исполнении ею кредитных договоров отсутствуют.

Разрешая спор по существу суд обязан решить вопрос о распределении судебных расходов (ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ).

При подаче иска о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности АО МС Банк Рус была оплачена государственная пошлина в сумме 1 972 рубля, таким образом, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 972 ((59072,82-20000)*3/100)+800) рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 (паспорт №, выдан ТП № ОУФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ТП № ОУФМС России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Акционерного общества МС Банк Рус (ИНН: №) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 072 рубля 82 копейки, расходы, понесённые на оплату государственной пошлины, в сумме 1 972 рубля.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: