ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2023 года город Советск

Советский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего Шелапуха Ю.В.

при помощнике судьи Чумаковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в Советский городской суд Калининградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что сторонами 13.02.2022 посредством системы ВТБ-онлайн заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 320 000 руб. под 16,4% годовых сроком по 15.02.2027Зборова Ю.В. заемными денежными средствами воспользовалась, однако обязанность во их возврату и уплате процентов не исполняет, что привело к образованию по состоянию на 22.08.2023 задолженности в сумме 335 530,55 руб., в том числе 301 808,53 руб. – основной долг, 33 232,76 руб. - проценты за пользование кредитом, 253,18 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 236,08 руб. – пени по просроченному долгу. Ссылаясь на положения ст. 160, 309-310, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика указанную выше задолженность, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 555 руб.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, при подаче искового заявления представитель Банка ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик ФИО1 о причинах неявки суд не уведомила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовала.

На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Изучив представленные доказательства и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 432 и ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ). В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон)). При этом законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается, в том числе, на положениях ГК РФ и состоит из Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (ст. 2 Федерального закона).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее – график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч. 6, 15 ст. 7 Федерального закона).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (ч. 1 ст. 9 Федерального закона). Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5 Федерального закона).

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Федерального закона).

Судом установлено, что 29.09.2015 ФИО1 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), на основании которого с ней заключен договор дистанционного банковского обслуживания, предоставлен доступ к Банку ВТБ-онлайн и обеспечена возможность его использования, а также доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на его имя в банке, по каналам доступа: телефон, «Интернет», мобильная версия, мобильное приложение, устройства самообслуживания, согласовано направление пароля для доступа в Банк ВТБ-онлайн, SMS-кодов, сообщений в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон, указанный в разделе «Контактная информация» заявления, выдан УНК и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО).

Правила кредитования и Индивидуальные условия составляют заключенный дистанционно в системе ВТБ-Онлайн кредитный договор от 13.02.2022 № (далее – Договор), по условиям которого Банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 320 000 руб. под 16,4% годовых сроком на 60 месяцев (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения не позднее 14 числа каждого календарного месяца, начиная с 14.03.2022 согласно графику платежей, ежемесячного платежа в сумме 7 853,48 руб., последний платеж – 7 238,47 руб. (п. 6 Индивидуальных условий). Денежные средства переводятся ответчику на банковский счет № (п. 17 Индивидуальных условий). За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).

Ответчик произвела вход в систему ВТБ-Онлайн (аутентификация клиента произведена), ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита путем отклика на предложение Банка для принятия условий кредитования. Банк исполнил свою обязанность, направив ФИО1 уведомление о совершаемой операции на контактный номер телефона, что подтверждается выпиской СМС-сообщений. Принятие предложение было осуществлено в ВТБ-Онлайн после авторизации и ввода пароля кода подтверждения, направленного на телефонный номер ответчика.

Таким образом, кредитный договор оформлен с использованием простой электронной подписи.

Денежные средства были предоставлены ответчику 13.02.2022 в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.

Последний платеж в счет исполнения обязательств по договору в размере аннуитетного платежа ответчиком внесен 13.07.2022, после указанной даты погашение задолженности ФИО1 производится несвоевременно и в размере, значительно меньшем, чем предусмотрено договором.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности за период с 14.07.2022 по 22.08.2023 в сумме 339 934,01 руб., в том числе 301 808,53 руб. – основной долг, 33 232,76 руб. - проценты за пользование кредитом, 2 531,89 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 2 360,83 руб. – пени по просроченному долгу. Расчет суммы задолженности судом проверен и признан арифметически правильным, сделанным с учетом условий заключенного сторонами договора. Принимая во внимание, что сумма неустойка снижена истцом до 253,18 руб. за несвоевременную уплату плановых процентов, до 236,08 руб. по просроченному долгу, явной несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства суд не усматривает.

Право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа прямо предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Направленное ФИО1 требование о досрочном истребовании задолженности ответчиком не исполнено.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по заключенному между сторонами договору установлен, суд полагает, что требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности заявлены законно и обоснованно, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает ответчику возместить истцу судебные расходы в виде оплаченной истцом государственной пошлины в размере 6 555 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № в пользу Банк ВТБ (ПАО) (№) образовавшуюся 14.07.2022 по 22.08.2023 задолженность кредитный договор от 13.02.2022 № в размере 335 530,55 руб., в том числе 301 808,53 руб. – основной долг, 33 232,76 руб. – проценты за пользование кредитом, 253,18 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 236,08 руб. – пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №») в пользу Банк ВТБ (ПАО) (№) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 555 руб.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Советский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения принята в совещательной комнате.

Судья Ю.В. Шелапуха

Мотивированное решение изготовлено судом 04.12.2023.

Судья Ю.В. Шелапуха