Гражданское дело № (2-5020/2022)
54RS0№-44
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Центральный районный суд <адрес> в составе
судьи Авазовой В.Б.,
при секретаре Кузьминой К.А.,
с участием представителя истца ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» и Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
установил:
истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обосновании которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 500 000 рублей сроком на 3 года, ежемесячный платеж составляет 19 695,57 рублей.
При заключении кредитного договора истцом было написано заявление о включении в программу добровольного страхования, согласно которого потеря работы является страховым случаем, и страховая выплата составляет 100 %.
Согласно п. 1.1.1. Программы дожитие до события недобровольной потери работы в результате увольнения застрахованного лица в связи с сокращением численности или штата работников является страховым случаем.
Пунктом 3.1. Программы при вступлении застрахованного лица в Программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по договору потребительского кредита, заключенного между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита, но не более первоначальной суммы кредита.
Пунктом 3.2. Программы максимальный размер страховой суммы установлен в размере задолженности, но не более 1 000 000 рублей.
Сумма задолженности по кредитному договору № на дату наступления страхового случая составляет 404 000 рублей.
За вступление программу истцом оплачены денежные средства в размере 75 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с претензией о неисполнение обязанностей, на которые был получен ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым обязанности по договору страхования исполнены в полном объеме.
ФИО2 обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о реструктуризации долга, в удовлетворении которого было отказано. В последующем Банком был получен судебный приказ о взыскании задолженности.
Просит признать сумму страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 404 000 рублей, возложить обязанность по погашению задолженности по кредитному договору на АО «Совкомбанк Страхование» и возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» восстановить на счете № списанные денежные средства в размере 18 580,16 рублей и 12 085,53 рублей.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил своего представителя.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Ответчики в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, направили в суд письменные отзывы.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В ст. 927 ГК РФ закреплено, страхование осуществляется на основании договоров имущественного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением сторон.
Судом установлено и из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» путем подписания индивидуальных условий заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 500 000 рублей на срок 60 месяцев под 9,9% годовых.
В соответствии с п. 4 кредитного договора указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9 % годовых с даты установления лимита.
Денежные средства в размере 500 000 рублей Банком предоставлены истцу, что не оспаривалось сторонами, а также подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
В этот же день истцом подано заявление о присоединение к программе добровольного коллективного страхования по программе 1-П, в который включены следующие риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни и потеря доходов. Дополнительный набор рисков: потеря работы, гражданская ответственность, госпитализация застрахованного лица и страхование выезжающих за рубеж.
В соответствии с уведомлением ЗАО «Автоматика» ФИО2 уволена на основании приказа №-к от ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение штата работников организации) (т. 1 л.д. 175).
С ДД.ММ.ГГГГ истец зарегистрирована в ГКУ <адрес> «Центр занятости населения <адрес>» в качестве безработной (т. 1 л.д. 176).
В соответствии с п. 3.1.1.3 договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 74-100) потеря застрахованным лицом (работником) доходов в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом по следующим основаниям, предусмотренным ТК РФ:
а) ликвидация организации (п. 1 ст. 81 ТК РФ);
б) сокращение численности или штата работников организации (п. 2 ст. 81 ТК РФ).
Событие признается страховым только, если период отсутствия занятости Застрахованного лица с даты расторжения трудового договора непрерывно продолжается свыше 60 дней, и застрахованное лицо встало на учет в Государственную службу занятости населения для регистрации в качестве безработного или гражданина, ищущего работу, в течение 10 рабочих дней с даты расторжения трудового договора, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете страховых рисков № Программы страхования как «События, не являющиеся страховым случаем» по данному страховому риску.
Согласно раздела «Страховые выплаты» приложения № к договору страхования «Программа добровольного коллективного страхования заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк» №-П при наступлении с застрахованным лицом страхового случая «Потеря дохода» страховая выплата производится в размере 1/240 от лимита выплат страхового возмещения по риску «Потеря работы» за каждый день нахождения застрахованного лица в статусе безработного. Лимит выплат страхового возмещения по риску «Потеря работы» устанавливается, исходя из размера 8 аннуитетных платежей Заемщика по кредитному договору на ату присоединения к договору страхования. Выплаты не осуществляются в течение 60 первых дней потери постоянного места работы с даты расторжения трудового договора в период ответственности страховщика по страховому риску «Потеря работы». Максимальный период выплат составляет не более 120 календарных дней по одному страховому случаю и не более 240 дней по всем страховым случаям в течение срока страхования, при этом выплата страхового возмещения за 1 календарный месяц не может превышать среднемесячный доход, указанный как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ работника за последние 3 месяца, предшествующие дате расторжения контракта. Страховая выплата перечисляется страховщиком застрахованному за вычетом НДФЛ.
Таким образом, выплата страхового возмещения подлежит с ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая вышеприведенные правила, лимит выплат в размере 8 аннуитетных платежей составляет 178 890,64 (22 361,33 * 8) рублей.
1/240 от лимита страховой выплаты составляет 745,37 рублей.
Таким образом, размер выплаты за один период за вычетом НДФЛ составляет 19 454,16 (745,37 *30 – 13 %) рублей.
В соответствии с представленными в материалы дела платежными поручениями страховой компанией осуществлено 4 перевода в размере 19 454,33 рублей (т. 1 л.д. 180-181).
В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
В статье 929 ГК РФ установлена обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю).
Таким образом, стороны согласовали условия договора страхования, истец был ознакомлен с условиями заключенного договора добровольного страхования транспортного средства и Правилами страхования, согласился с ними и имел возможность выбора другой программы страхования, в частности с более широким перечнем страховых рисков и, соответственно, с иным размером страховой премии. С заявлением об изменении условий данного договора истец к ответчику не обращался. Доказательств, которые свидетельствовали бы об изменении условий договора страхования или признании их недействительными, стороной истца не представлено.
В силу требований п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Согласно ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
При этом, как предусмотрено ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Оценив все представленные доказательства по своему внутреннему убеждению, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, их достаточность и взаимную связь в совокупности, суд приходит к выводу, что на момент заявленного события – потеря работы между сторонами был заключен договор страхования, условия которого были исполнены Страховой компанией в полном объеме.
В части требований о возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» обязанности восстановить списанные суммы, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательствам одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании п. 5.2. индивидуальных условий заемщик до подписания индивидуальных условий просит банк:
- денежные средства, поступающие на открытый Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение обязательств по договору потребительского кредита в сумме, не превышающей обязательный ежемесячный платеж, и иных обязательств перед Банком;
- если перед Банком образуется просроченная задолженность списывать средства с любых банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в Банке, в пределах собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения обязательств;
- производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта, если денежные средства были зачислены на Банковский счет ошибочно;
- при вербальном согласии, с помощью технических средств связи и подтверждении решения путем СМС-сообщения на подключения услуг, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика списывать денежные средства с Банковского счета (согласно Тарифам Банка).
В связи, с чем со счета истца ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 18 580,16 рублей за услугу «Гарантия минимальной ставки», входящей в договор в соответствии с Базовыми условиями Договора потребительского кредита, а также ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты в размере 12 085,53 рублей.
Размер задолженности по кредитному договору истцом не оспорен, а также подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.
Таким образом, заемщик выразил свою волю на списание денежных средств в установленном договором порядке, в связи, с чем банк, списывая денежные средства со счета истца для погашения задолженности по кредитному договору и иным обязательствам, действовал на основании ее распоряжения.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2
При этом рассматривая ходатайство ответчика об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка, суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку истцом заявлены не имущественные требования, а требования о возложении обязанностей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО2 (паспорт серия 5011 № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения 540-010) к Акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» (ИНН <***>) и Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья В.Б. Авазова