№
36RS0№-05
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
<адрес> 16 декабря 2022 года
Левобережный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Лозенковой А.В.,
при секретаре ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, ответчику был предоставлен кредит в сумме 90 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно подпункту 5.2 общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла у ответчика ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дня. В период пользования кредитом ответчиком произведены суммы выплат в размере 167 389 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составляет 78 358 руб. 08 коп., из которой просроченная ссудная задолженность 75 447 руб. 51 коп.; комиссии 2 813 руб. 61 коп.; неустойка на просроченную ссуду в сумме 96 руб. 96 коп.
Ответчику ФИО2 было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Банка ответчиком не выполнено и образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 358 руб. 09 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины. (л.д. 7-8)
В судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не направил своего представителя, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 50), о причинах неявки представителя истец суду не сообщил, ходатайств об отложении дела в суд не поступало. При обращении с иском в суд истец в исковом заявлении указал, что ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. (л.д. 8)
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом (л.д. 51), о причинах своей неявки в судебное заседание суду не сообщила, ходатайств об отложении дела в суд не поступало.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.
В поступивших от ответчика ФИО2 в суд ходатайствах указано, что при заключении договора она (ФИО2) имела достаточный доход для исполнения обязательств. Однако в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов, она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов в соответствии с условиями договора. Об этом она уведомила Банк и направила в его адрес заявление с предложением изменить условия договора, а также заявление об отзыве ранее данного согласия на обработку персональных данных. Просит суд исключить полностью штрафы, пени и неустойки. (л.д. 38)
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В силу статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ) в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. (пункт 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации)
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абзац 2 пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ))
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ)).
В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Из представленных стороной истца в материалы дела документов следует, что ПАО «Совкомбанк» зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, и поставлено на учет в налоговом органе, имеет генеральную лицензию на осуществление банковских операций от ДД.ММ.ГГГГ №. (л.д. 24)
Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами на индивидуальных условиях заключен договор потребительского кредита №, в которых отражены: лимит кредитования – 90 000 руб., срок действия договора – согласно тарифам Банка; процентная ставка по кредиту – согласно тарифам Банка, а также способы исполнения обязательств по договору, обязанность заемщика заключить договор банковского счета, который открывается бесплатно, условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. (л.д. 13)
Своей подписью в индивидуальных условиях потребительского кредита заемщик ФИО2 (на дату заключения договора – ФИО5 подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется соблюдать.
В договоре ответчик своей подписью подтвердила получение расчетной карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита, и получение памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк» (л.д. 13 обор.)
В материалы дела истцом представлены тарифы ПАО «Совкомбанк» по финансовому продукту «Карта «Халва». (л.д. 15) В тарифах указано, что срок действия кредитного договора составляет 10 лет (120 мес.), и льготный период кредитования 24 мес. Кроме этого, истцом представлена памятка по использованию карты «Халва», в которой содержатся условия о процентной ставке за пользование рассрочкой – 0% годовых в течение льготного периода 36 мес., после 10% годовых; размер комиссии за снятие наличных заемных денежных средств, за перевод заемных денежных средства, по оплате дополнительных услуг, подключенных по желанию клиента, а также о размерах штрафа при неоплате ежемесячного платежа, и неустойки при неоплате ежемесячного платежа. (л.д. 15 обор.)
Из материалов дела следует, что истцом был открыт ответчику ДД.ММ.ГГГГ банковский счет, и в соответствии с содержанием выписки по счету ответчик воспользовалась предоставленным Банком лимитом кредитования. (л.д. 16-19)
Таким образом, исследованным доказательствами подтверждено, что между сторонами был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, обязательства по которому Банком были исполнены настоящим образом.
Общими условиями договора потребительского кредита определено, что льготным периодом кредитования является период, в течение которого заемщик может пользоваться заемными денежными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с действующими тарифами Банка, при условии соблюдения определенных условий возврата задолженности.
Проценты не взимаются за фактический период пользования кредитом, не превышающий общую длительность льготного периода кредитования, если сумма операции, совершенной в течение отчетного периода, будет внесена в полном объеме до даты окончания соответствующего льготного периода кредитования.
По истечении льготного периода и при несоблюдении сроков погашения задолженности (условий льготного периода кредитования) производится расчет и начисление процентов на сумму задолженности, не погашенную в течении льготного периода кредитования.
Наличие льготного периода кредитования, а так же его длительность устанавливается тарифами Банка.
Льготный период кредитования распространяется на все льготные операции заемщика, предусмотренные условиями договора потребительского кредита.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. (л.д. 25)
Включение в кредитный договор условия о том, что в случае нарушения обязательств по возврату очередной части кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита, не противоречит требованиям действующего законодательства, поскольку право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из выписки по лицевому счету ответчика и расчету задолженности усматривается, что ответчиком допущены нарушения исполнения обязательств по заключенному с Банком договору по возврату полученных в кредит денежных средств. (л.д. 8 обор.-11, 16-19)
В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно статье 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Размер неустойки определен тарифами банка и общими условиями. (пункт 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) (л.д. 13)
ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес ответчика ФИО2, по указанному в кредитном договоре адресу, уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с даты направления уведомления. (л.д. 20, 21)
Принимая во внимание, что материалами дела подтверждено, что ответчиком ФИО2 нарушены обязательства по возврату предоставленных в кредит денежных средств, что ответчиком не оспорено, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца ПАО «Совкомбанк» о досрочном взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору.
Суд также учитывает, что само по себе ухудшение имущественного положения заемщика, не свидетельствует о возможности одностороннего отказа от исполнения принятых обязательств.
Согласно представленному истцом расчету размер задолженности ответчика ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78 358 руб., из которых размер просроченной ссуды составляет 75 447 руб. 51 коп., размер неустойки на просроченную ссуду составляет 96 руб. 96 коп., иные комиссии (за подключение тарифного плана, за снятие /перевод заемных денежных средств, банковскую услугу «минимальный платеж» и др.) 2 813 руб. 61 коп. (л.д. 8 обор.-11)
Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.
С учетом того, что ответчиком ФИО2 нарушены условия кредитного договора, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в заявленном истцом размере.
Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, с учетом допущенных ответчиком ФИО2 нарушений по возврату предоставленных в кредит денежных средств, а также с учетом размера начисленной Банком неустойки, суд не усматривает.
При подаче искового заявления истцом уплачена по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ государственная пошлина в размере 2 550 руб. 74 коп. (л.д. 12) Размер государственной пошлины оплачен истцом в соответствии с требованиями подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку суд удовлетворят исковые требования истца в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию в его пользу с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, паспорт №, выдан ГУ МВД России по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>; ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 358 (семьдесят восемь тысяч триста пятьдесят восемь) руб. 08 коп., и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 550 (две тысячи пятьсот пятьдесят) руб. 74 коп., а всего 80 908 (восемьдесят тысяч девятьсот восемь) руб. 82 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.
Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья А.В. Лозенкова