Дело № 2-3588/2022

УИД: 47RS0006-01-2021-002217-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Гатчина 20 октября 2022 года

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Гучановой А.А.,

при секретаре Бекряшевой Н.В.,

с участием представителя истца –адвоката ФИО5, действующего на основании ордера от ДД.ММ.ГГГГ.,

представителя ответчика ФИО6, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ.

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием систем видеоконференц-связи при содействии Таганского районного суда г. Москвы гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Россгосстрах Жизнь» о признании положения п. 3 договора страхования в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств недействительными, изменении решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, заинтересованное лицо: финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО7,

установил:

Истец ФИО1 обратился в Гатчинский городской суд с иском к ООО СК «Россгосстрах Жизнь» финансовый уполномоченный ФИО7 о признании положения раздела 3 договора страхования в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств недействительными, изменении решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО СК «Росгострах Жизнь» был заключен договор страхования от несчастного случая. Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ЮниКредит Банк» сроком на 3 года. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 162 000 рублей, которые он перечислил в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. он досрочно и в полном объеме погасил кредит, в виду чего действие кредитного договора было прекращено, банком ДД.ММ.ГГГГ. выдана справка о полном исполнении обязательств по кредитному договору. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, он обратился в страховую компанию с письмом, в котором просил расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований. В ДД.ММ.ГГГГ года, повторно в адрес страховой компании было направлено требование о возврате части страховой премии, ответом от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания отказала в возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ было направлено обращение Финансовому уполномоченному о взыскании части страховой премии. Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований отказал. С отказом страховой компании и решением Финансового уполномоченного не согласен. Просил признать положения раздела 3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств недействительными как ущемляющие права потребителя, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» часть страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф 50% от суммы присужденной судом.

Заочным решением от ДД.ММ.ГГГГ. исковые требования ФИО1 были удовлетворены частично. Положения п. 3 договора страхования в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств признаны недействительными, решение финансового уполномоченного изменено. С ООО СК «Россгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 взыскана часть страховой премии в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., компенсация морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> коп. В остальной части в удовлетворении требований отказано. С ООО СК «Россгосстрах Жизнь» в бюджет МО Гатчинский муниципальный район взыскана госпошлина в сумме <данные изъяты> коп.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение от ДД.ММ.ГГГГ. отменено, производство по делу возобновлено ( л.д.58-59 т.2)

В судебном заседании судом без удаления в совещательною комнату финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования был исключен из числа ответчиков и привлечен к участию в деле в качестве заинтересованного лица.

Далее, согласно ст.39 ГПК РФ истец представил измененные требования в части п.2, просил взыскать часть страховой премии в сумме <данные изъяты> коп., п.3-взыскать неустойку в сумме <данные изъяты> коп. ( л.д. 244-245 т.1).

В судебное заседание истец, надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте судебного разбирательства не явился, направил своего представителя, который настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика, участвующий в судебном заседании посредством системы видеоконференц –связи, осуществляемой Таганским районным судом г.Москвы просил в удовлетворении требований отказать, направил письменные возражения на исковое заявление ( л.д.53-59 т.1, 60-62 т.2), и дополнения к возражениям на уточненное заявление ( л.д. 1 т.2). Просил применить срок исковой давности к требованиям о признании недействительным пункта договора, в случае удовлетворения требований о взыскании неустойки применить положения ст.395 ГК РФ и 333 ГК РФ.

Заинтересованное лицо- финансовый уполномоченный, надлежащим образом уведомленный о дате, времени, месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения по делу, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренных финансовым уполномоченным по существу – отказать, в остальной части исковые требования оставить без рассмотрения (л.д.113-117 т.1).

Суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца и заинтересованного лица.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее ГПК РФ) приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

В п. 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В абзаце втором п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 ч.3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной ею страховой премии.

Выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и никогда страховая сумма не равняется нулю при наступлении страхового случая. Даже в случае полного погашения долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать со своей страховой суммой и при наличии нулевой задолженности по кредиту. То есть договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными по отношению друг к другу и досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 25 данного Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Взаимодействие страховых организаций с финансовым омбудсменом предусмотрено п. 1 ч. 1 ст. 28 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Согласно разъяснений по вопросам, связанным с применением ФЗ от 04.06.2018 г. № 123–ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска.

Суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано заявление на предоставление кредита для ремонта в ЮниКредитБанк ( л.д.15-16 т.1).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита между ФИО1 и ЮниКредитБанком подписаны ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.12- 14 т.1). Согласно условиям указанного договора истец получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. под 12,90 % годовых.

Одновременно при написании заявления на предоставление кредита ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО «СК Эрго Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе «Пакет «Комфорт» ( л.д.16 оборот-17 т.1), сроком действия с даты предоставления кредита до даты полного погашения кредита ( п.5). Страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного первой или второй группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного ( п.1). Выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В случае его смерти- наследники ( п.2). Страховая премия равна произведению страхового тарифа ( 0,3%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования ( п.4).

Согласно п.3 договора страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО ЮниКредит Банк, далее с даты подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО ЮниКредитБанк ( включая сумму основного долга по кредиту, проценты за пользование заемными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Как следует из п.9 договора страхования, заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлимой частью договора страхования.

Стороны пришли к соглашению изменить п.7,4 Правил добровольного страхования, на случай дожития до утраты работы № от ДД.ММ.ГГГГ. и читать его в следующей редакции : страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса.

Оплата страховой премии единовременно произведена на основании перевода с текущего счета заемщика, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного в Банк в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в сумме <данные изъяты> руб. ( п.19 Кредитного договора).

Из справки банка от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ. обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному с АО «ЮниКредитБанк» выполнил в полном объеме (л.д. 31 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ООО «СК Россгосттрах Жизнь» ( прежнее наименование ООО «СК «ЭРГО Жизнь» заявление об отказе от договора страхования (л.д. 32 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес истца был направлен отказ в возврате страховой премии ( л.д.35 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил в адрес ответчика досудебную претензию о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> руб. и неустойки в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 33-34 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ. был направлен ответ на досудебную претензию об отказе в удовлетворении требований ФИО1 ( л.д.36- 39 т.1).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному о взыскании части страховой премии, неустойки, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ. ему было отказано в удовлетворении требований ( л.д. 40-47 т.1).

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая имеющиеся доказательства в силу ст.67 ГПК РФ суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Согласно п.6.12. Правил добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ. ( далее Правила страхования) ( л.д.20-30 т.1) договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) достижения застрахованным лицом возраста 65 лет для рисков, указанных в п.3.3.1-3.3.4, 3.3.7-3.3.9 Правил страхования ; г) достижения застрахованным лицом пенсионного возраста для рисков, указанных в п.3.3.5-3.3.6 Правил страхования ; е) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п.6.13 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.6.14 Правил страхования возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным в подп.а-б п.6.12 не осуществляется.

В соответствии с п.7.4 правил страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования было подано истцом по истечении 14 дней со дня его заключения.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии. В данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен. С учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита.

Согласно п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых совершена сделка ( п.1 ст.179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Не установил суд нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в части признания недействительным положения п. 3 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. в части определения размера страховой суммы с учетом применения срока исковой давности о котором было заявлено ответчиком в своих возражениях от ДД.ММ.ГГГГ. ( л.д.60 т.2). В данном случае суд принимает доводы ответчика как обоснованные, полагает, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении указанных требований, т.к. договор страхования был заключен истцом ДД.ММ.ГГГГ., исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что истцу отказано в удовлетворении требований о признании положения п.3 договора страхования в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств недействительными, о взыскании части страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 67, 98, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Россгосстрах Жизнь» о признании положения п. 3 договора страхования в части определения размера страховой суммы, а также ее изменений в связи с досрочным погашением кредитных обязательств недействительными, изменении решения финансового уполномоченного, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Гатчинский городской суд Ленинградской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме

принято 27.10.2022 г.

Подлинный документ находится в материалах

гражданского дела № 2-3588/2022

УИД: 47RS0006-01-2021-002217-86

Гатчинского городского суда Ленинградской области