Решение по делу № 2-639/2023 от 04.12.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-639(1)/2023

УИД 64RS0023-01-2023-000793-57

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2023 года город Новоузенск Саратовская область

Новоузенский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Беловой И.А.,

при секретаре Фоминой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО5 обратилась в Новоузенский районный суд Саратовской области с иском к ФИО1 с исковым заявлением о расторжении кредитного договора №, взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 633 138 рублей 97 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 15 531 рубль 39 копеек, взыскании процентов за пользование кредитом поставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на предмет залога со следующими характеристиками: двухкомнатная квартира, общая площадь 50,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 166000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Свои требования истец мотивирует тем, что 15 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 608 741 рубль 92 копейки, под 18,9 % годовых сроком на 180 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора №, возникающего в силу кредитного договора на основании ФЗ 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является двухкомнатная квартира, общая площадь 50,6 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

На основании изложенного, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 633 138 рублей 97 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 531 рубль 39 копеек, проценты за пользование кредитом поставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: 18,9 % годовых, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 116000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явилась, согласно представленному ходатайству просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Определением суда от 20 ноября 2023 года рассмотрение дела назначено на 04 декабря 2023 года, однако ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает. С согласия представителя истца судом признано возможным принятие по делу заочного решения. Определение суда о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Удовлетворяя требования истца в части взыскания процентов и неустойки (пени) суд исходит из того, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 15 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 608 741 рубль 92 копейки, под 18,9 % годовых сроком на 180 месяцев (л.д. 28 оборотная сторона – 29 оборотная сторона).

Денежные средства по кредиту предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 36).

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчик обязался возвратить истцу полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допускал систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако данное требование осталось без удовлетворения и по состоянию на 27 октября 2023 года кредитная задолженность ответчика составляет 633 138 рублей 97 копеек, из которых: просроченная задолженность – 633 138 рублей 97 копеек: иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек; комиссия за смс-информирование 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты 20 449 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность 607 098 рубля 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 326 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 524 рубля 97 копеек, неустойка на просроченные проценты 194 рубля 26 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 34-35).

В соответствии с п. 6.2 Общих условий: нарушение заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или уплате процентов за пользование кредитом по кредитного договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий: кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарный дней в течение последний 180 дней.

Так, в соответствии с п. 5.4.3 общих условий: в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором…».

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога: если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1116 000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

При этом согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Статьей334ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмет залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

На основании ч. 1 ст.350ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1ГК РФ.

Исходя из системного толкования положений ст. 2, 5, 6 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), ст. 130 ГК РФ по договору об ипотеке может быть заложено имущество, в том числе квартиры, принадлежащие на праве собственности или на праве хозяйственного ведения залогодателю.

Согласно п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как установлено судом, по данному кредитному договору имеется систематическая просрочка в погашении основного долга и уплате процентов,, суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 109 дней, по процентам – 108 дней, по состоянию на 27 октября 2023 года кредитная задолженность ответчика составляет 633 138 рублей 97 копеек, из которых: просроченная задолженность – 633 138 рублей 97 копеек: иные комиссии – 2 950 рублей 00 копеек; комиссия за смс-информирование 596 рублей 00 копеек, просроченные проценты 20 449 рублей 52 копейки, просроченная ссудная задолженность 607 098 рубля 19 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 326 рублей 03 копейки, неустойка на просроченную ссуду 524 рубля 97 копеек, неустойка на просроченные проценты 194 рубля 26 копеек.

Поскольку ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, размер задолженности не оспаривается, исполнение договора было обеспечено залогом недвижимого имущества, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании суммы задолженности и обращении взыскания на предмет залога – двухкомнатную квартиру, общей площадью 50,6 кв. м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Допущенное по вине должника значительное нарушение обеспеченного залогом обязательства, является основанием для обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество и досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору.

Сторонами в п. 3.1 договора залога, достигнуто соглашение, согласно которому, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1 116000 рублей 00 копеек (л.д. 31).

Таким образом, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 116000 рублей 00 копеек.

18 марта 2023 года зарегистрирована ипотека, о чем имеются соответствующие записи на договоре и в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д. 48-50).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что имеются основания для обращения взыскания на предмет ипотеки – вышеуказаннуюквартиру, при этом начальная продажная цена квартирыустанавливается равной соглашению о начальной стоимости квартиры определенная соглашением между сторонами

Поскольку в добровольном порядке заемщик взятые обязательства не исполняет и задолженность по кредитному договору и процентам не погашает, тем самым существенно нарушает условия кредитного договора, то требование истца о расторжении кредитного договора от 15 марта 2023 года подлежат удовлетворению.

Ответчик не оспаривал представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, свой расчет задолженности суду не представил. При таких обстоятельствах суд находит обоснованными и доказанными представленными документами требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, поскольку он произведен правильно и обоснован условиями договора. Установленные обстоятельства подтверждаются представленными истцом доказательствами, которые суд принимает как относимые, допустимые и достаточные.

Принимая решение об удовлетворении заявленных требований в части взыскания расходов по оплате государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В судебном заседании установлено, что при подаче искового заявления в суд, истцом оплачена государственная пошлина в сумме 15 531 рубль 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, которая и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15 марта 2023 г., заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в общей сумме 633 138 рублей 97 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 531 рубль 39 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом поставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 28.10.2023 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: 18,9 % годовых, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 116000 рублей 00 копеек, принадлежащую на праве собственности ФИО1

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в суд, вынесший настоящее заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, а так же может обжаловать его в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения.

Разъяснить, что иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.А. Белова