Дело (УИД) №69RS0014-02-2025-001297-43
Производство № 2-988/2025
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 июня 2025 года г. Конаково
Конаковский городской суд Тверской области в составе
председательствующего судьи Смоленской Р.В.,
при помощнике судьи Понькиной К.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
установил:
Истец АО «ТБанк» обратился в суд с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по договору в размере 613 888.54, проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 500 000 рублей с даты расторжения договора (01.04.2024 г.) по день фактического возврата, государственную пошлину в размере 17 278 рублей.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 15.09.2023 между клиентом ФИО1 (далее по тексту - Ответчик) и АО «ТБанк» (далее по тексту - Банк) был заключен договор кредита № (далее по тексту - Договор) на сумму 500 000 рублей.
Составными частями заключенного Договора являются: Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору (далее - Тарифы); Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования (далее - Общие условия).
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с п. 2.2. Общих условий кредитования, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы Кредита на Счет.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.
До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.
Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Договора, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты (для договоров, заключенных до 01.07.2014) или указания ПСК в специальном поле в правом верхнем углу Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) (для договоров, заключенных после 01.07.2014) При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», а также с ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Документальным подтверждением предоставления кредита является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (см. Приложения).
Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.
Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия Договора (п.п. 3.9., 4.2.2. Общих условий кредитования).
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 01.04.2024 расторг Договор в одностороннем порядке путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком. Дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 5.2. Общих условий расторжения, Банк после расторжения Договора вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму Задолженности.
Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 613 888.54 рублей, из которых: 500 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 91 851.94 рублей - просроченные проценты; 22 036.60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
Истец АО «ТБанк» своего представителя в судебное заседание не направил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеются сведения о получении судебной корреспонденции. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Конверт с судебной корреспонденцией возвращен почтой России в связи с истечением срока хранения.
Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Положениями ч. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.09.2023 ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявкой на заключение кредитного договора кредитной карты и предоставить кредит зачислив сумму кредита на его картсчет, открытый в банке на следующих условиях: тарифный план – кредит наличными ТПКН 5.0 руб., срок – 36 месяцев, сумма – 500 000 руб. (л.д. 14).
На основании анкеты-заявления, на условиях тарифного плана ТПКН 5.0 RUB, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от 06.09.2023, по индивидуальным условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредитные денежные средства в размере 500 000 руб. под 34,9% годовых на срок 36 месяцев, с ежемесячными платежами в размере 25 750 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей – 2 574,21 руб. Количество платежей определяется сроком возврата кредита (л.д. 12-13).
Выпиской по счету подтвержден факт зачисления 15.09.2023 истцом денежных средств в размере 500 000 руб. по договору кредитной линии № (л.д. 11).
В соответствии с Тарифным планом КН 5.0 плата за включение в программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату регулярного платежа 0,5% от первоначальной суммы кредита, но не более 1500 руб., плата за услугу «кредитный каникулы» 0,5% от первоначальной суммы кредита, комиссия за досрочное погашение по инициативе клиента бесплатно. Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа и рассчитывается в зависимости от первоначально выданной суммы кредита (л.д. 15).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций (л.д. 12).
В силу п. 14 Индивидуальных условий делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО.
Согласно п. 17 Индивидуальных условий, прочие условия определяются тарифным планом, который прилагается к настоящим Индивидуальным условиям. Число каждого месяца для оплаты регулярного платежа – 28-е. Условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или в настоящих Индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.
Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты и отражением банком первой операции за счет лимита задолженности. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д. 20-21).
Согласно п. 5.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с Тарифным планом.
Согласно п. 8.1 банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае, в том числе, невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
01.04.2024 АО «Тинькофф Банк» направил в адрес ФИО1 заключительный счет, содержащий требование о погашении всей суммы задолженности на 01.04.2024 в размере 613 888,54 руб. (л.д. 25).
Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 04.07.2024 в Устав АО «Тинькофф Банк» внесены изменения, решением от 10.06.2024 изменено фирменное наименование АО «Тинькофф Банк» на АО «ТБанк».
Оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, применив к ним указанные выше нормы права, суд находит установленным заключение сторонами договора потребительского кредита № от 06.09.2023 на сумму 500 000 руб. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете ответчика. Составными частями данного договора являются заявление – анкета, индивидуальный тарифный план, условия комплексного обслуживания, которые согласованы с ответчиком в ее личном кабинете на основании заключенного ранее договора расчетной/кредитной карты.
В соответствии с п. 2.1 УКБО в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения отдельных договоров в рамках уже заключенного Универсального договора клиент предоставляет в банк заявку, оформленную, в том числе, через каналы дистанционного обслуживания с использованием аутентификационных данных, кодов доступа и/или подписанную простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими условиями. Введение (сообщение банку) клиентом аутентификационных данных, кодов доступа при оформлении заявки и/или предоставление банку заявки, подписанной простой электронной подписью, означает заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре, договоре кредитной карты или договоре счета, по которому предоставляется разрешенный овердрафт, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного договора, в том числе реквизиты счета, могут быть предоставлены клиенту через каналы дистанционного обслуживания (п. 2.7).
Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный банком на абонентский номер и/или абонентское устройство одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условии, что время его действия не истекло, и/или при корректном вводе (предоставлении) клиентом своих аутентификационных данных. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента (2.16.3 УКБО).
В соответствии с п. 2.16.4 УКБО проверка простой электронной подписи осуществляется банком с использованием его программно-технических и иных средств путем установления факта ввода клиентом посредством дистанционного обслуживания или предоставления (сообщения) банку и/или представителю банка, в том числе в контактный центр банка, и/или партнеру банка корректного ключа простой электронной подписи.
Согласно справке о размере задолженности задолженность ответчика перед банком составляет 613 888.54 рублей, из которых: 500 000 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 91 851.94 рублей - просроченные проценты; 22 036.60 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по договору потребительского займа.
Расчет, представленный истцом, проверен судом и признан обоснованным.
Расчет процентов, произведенный ответчиком, исходя из положений ст. 395 ГК РФ и ключевой ставки ЦБ РФ, суд находит необоснованным, поскольку между сторонами в момент заключения договора согласован иной размер процентов и штрафа за неоплату регулярного платежа.
Объективных доказательств в обоснование доводов о невозможности исполнения принятых на себя обязательств, как и невозможности получения сведений о размере задолженности, полной стоимости кредита, периоде начисления процентов, ответчиком не представлено.
Учитывая право Банка на досрочное истребование кредита, установленный факт нарушения кредитного договора со стороны заемщика и наличие задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из вышеназванных правовых норм и условий кредитного договора, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в размере 17 278 руб.
Руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, задолженности по договору кредита № от 15.09.2023 в размере 613 888.54, проценты за неправомерное удержание денежных средств в соответствии со ст. 395 ГК РФ, начисляемые на сумму основного долга в размере 500 000 рублей с даты расторжения договора 01.04.2024 по день фактического возврата задолженности, а также государственную пошлину в размере 17 278 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Р.В. Смоленская
Заочное решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2025 года.
Председательствующий Р.В. Смоленская