№ 2-А-131/2023

21RS0009-02-2023-000139-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Аликово 31 июля 2023 г.

Красноармейский районный суд Чувашской Республики под председательством судьи Н.И.Сядаровой, при секретаре судебного заседания Сергеевой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество, указав, что 06.05.2020 Банк и ответчик заключили между собой кредитный договор №353938, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 399 500 рублей под 10,10000% годовых на срок 120 месяцев по 06.05.2030г. на основании индивидуальных условий кредитования и Общих условиях.

Согласно п.3.1 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий договора.

Платежная дата 10 число месяца, начиная с 10 мая 2020г. При не соответствии платежной даты дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2 Общих условий кредитования. В случае использования заемщиком права в соответствии с п.5.1 Общих условий кредитования на изменение условий оговора, количество, размер и периодичность (сроки) платежей по Договору или порядок определения этих платежей изменяются в соответствии с п.3.20.1 Общих условий кредитования.

В п.3.2 кредитного договора указано, что размер ежемесячного Аннутитетного платежа, рассчитанный по формуле в п.3.1.1, на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором Заемщиком.

Как следует из п.3.3 Договора уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа с учетом п.3.2 Общих условий кредитования, а также при досрочном погашении кредита.

В соответствии с п.3.4 Кредитного договора при несвоевременности внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора.

В связи с нарушением Заемщиком обязательств по Кредитному договору №353938 от 06.05.2020 года задолженность ответчиков перед истцом за период с 10.01.2023г. по 12.05.2023г. составляет 345 293,81 руб. :

- основной долг 331 297.21 руб.,

- проценты за пользование кредитом – 13 996,13 руб.

В соответствии с п.10 Индивидуальных условий кредитования (Кредитного договора) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют Кредитору залог объект недвижимости:

- комната, назначение – жилое, общей площадью 12,5 кв.м., расположенная по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>, кадастровый (условный) <НОМЕР>.

Согласно выписке из ЕГРН указанный залог принадлежит на праве собственности заемщику ФИО1, <ДАТА> года рождения.

Согласно отчету об оценке, стоимость предмета залога составляет 470 461 рубль.

Однако в связи с тем, что с момента заключения кредитного договора прошло более 3 лет, рыночная стоимость предмета залога изменилась, Согласно отчету об оценке от 04 мая 2023 г. рыночная стоимость предмета залога составляет 361 000 рублей, ликвидационная стоимость залога 304 000 рублей.

Заемщик более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушала сроки внесения обязательных платежей. Заемщик вышел на просрочку в январе 2023 г. и до настоящего времени задолженность не погасила.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и другие неустойки, данное требование до настоящего времени не выполнено.

Представитель истца просит расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 345 293,81 руб., расходы по госпошлине в размере 13 996,13 рублей, расходы по оплате за услуги эксперта – 1 200 рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену 288 800 рублей.

На судебное заседание представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте его проведения, в суд не явился. Имеется заявление о рассмотрении данного дела без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежаще.

В соответствии с положениями ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав документы, имеющиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Статьей 24 ГК РФ установлено, что гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Согласно п. 1 ст. 237 ГК РФ изъятие имущества путем обращения взыскания на него по обязательствам собственника производится на основании решения суда, если иной порядок обращения взыскания не предусмотрен законом или договором.

Приведенные положения закона свидетельствуют о том, что залог имущества должника в качестве способа обеспечения исполнения обязательств возникает на основании договора между залогодателем и залогодержателем, подлежащего государственной регистрации и возникающего с момента такой регистрации.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 3 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от дата N 102-ФЗ, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Как следует из положений ст. 8 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", договор об ипотеке заключается с соблюдением общих правил ГК РФ о заключении договоров, а также положений настоящего Федерального закона.

Из содержания ст. 10 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (ч. 1). Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (ч. 2).

Таким образом, положениями ГК РФ и ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" возникновение залога имущества должника в качестве способа обеспечения исполнения обязательств возможно только на основании договора между залогодателем и залогодержателем, зарегистрированного в установленном законом порядке.

06 мая 2020г. между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен Кредитный договор №353938 «Приобретение готового жилья». Согласно условиям договора, банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в размере 399 500. руб., под10,10% годовых со сроком возврата 120 месяцев, примерный размер среднемесячного платежа 5 710,11 рублей, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщик предоставил Кредитору после выдачи Кредита под залог (ипотеку) недвижимое имущество: комнату, назначение – жилое, общей площадью 12,5 кв.м., расположенная по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>, кадастровый (условный) <НОМЕР> (п.11 Кредитного договора), приобретенное у <ФИО>1, залоговой стоимостью 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Содержание кредитного договора, а также факт его подписания сторонами свидетельствует о том, что истец и заемщик достигли соглашения по всем его существенным условиям, включая сроки и порядок исполнения ответчиками кредитных обязательств.

Как следует из выписки из ЕГРН от 12.04.2023г., представленный представителем банка, правообладателем жилой комнаты по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС> с 07.05.2020г. является ФИО1. На указанную жилую комнату имеется ограничение в виде ипотеки. Лицом, в пользу которого установлено ограничение права, является ПАО «Сбербанк России».

Как следует из выписки по лицевому счету, ежемесячные платежи по кредитному договору ФИО1 производились с нарушением установленного графика, что является существенным нарушением условий договора.

Соглашаясь с расчетом задолженности, представленным истцом, и определяя размер задолженности ответчика ФИО1 перед истцом в сумме 345 293,81 руб., суд исходит из того, что по состоянию на 12.05.2023 просроченная задолженность по основному долгу составляет 331 297.21 руб., проценты за пользование кредитом – 13 996,13 руб.

Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом кредитного договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.

Представленный банком распечатка задолженности, ответчик с приведением конкретных доводов и сумм не оспаривала.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнила свои обязательства по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, то Банк вправе требовать от заемщика возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов.

Рассматривая исковые требования истца о расторжении кредитного договора №353938 от 06.05.2020г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк и ФИО1, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из представленных в суд документов, банком заемщику по надлежащему адресу были направлены требования от 11.04.2023 о досрочном возврате всей суммы задолженности, расторжении договора по юридическому адресу ответчика. В уведомлении установлен срок возврата долга - до 11.05.2023.

Требование Банка ответчик не выполнила, ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора и права кредитора.

С учетом изложенного, суд считает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора №353938 от 06.05.2020г., заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк и ФИО1, со дня вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требование об обращении взыскания на заложенное имущество, суд отмечает следующее.

Согласно ст. 2, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой именно нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Кредит предоставлен на приобретение объекта недвижимости - жилого помещения, расположенного по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>.

Согласно договору купли-продажи от 06 мая 2020г. продавец <ФИО>1 продала покупателю ФИО1 жилое помещение, расположенного по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС> соответственно, стоимостью 470 000 руб., из которых 70 000 рублей покупатель уплатил продавцу в день подписания договора за счет собственных средств, денежные средства в размере 399 500 руб. покупатель обязуется уплатить продавцу за счет кредита, предоставляемого ПАО Сбербанк. Сумма кредитного договора 399 500,00 руб., размер процентов 10,10% годовых, кредит предоставлен на срок 120 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, датой фактического предоставления является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад ФИО1

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий, как ухудшение финансового положения, и должен был действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Как следует по выписке из ЕГРН от 12.04.2023, в отношении объекта недвижимости по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>; установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона в пользу ПАО Сбербанк; 07.05.2023 и <НОМЕР>, срок действия с 07.05.2020 на 120 месяцев, основание договор купли-продажи от 06.05.2020.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу пункта 2 указанной статьи обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 2 ст. 334 ГК РФ залог квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Абзацем вторым ч. 1 ст. 54.1 Закона презюмировано положение о том, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при наличии двух условий на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела размер неисполненного обязательства заемщиком превышает 5% от стоимости предмета залога, ответчик неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по оплате задолженности по просроченному основному долгу, процентам, обязательство не исполняется более трех месяцев, в связи с чем, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество у суда не имеется.

Размер просроченной задолженности на момент вынесения решения составил 345 293,81руб., т.е. на момент предъявления иска в суд размер неисполненного обязательства составил более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества (345 293,81 руб. *5% = 17 264,69 руб.)

При этом на момент принятия настоящего решения оснований считать, что ответчик вошел в график платежей по кредитному договору не имеется, ответчик не устранил допущенное существенное нарушение прав кредитора.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, исковые требования ПАО Сбербанк об обращении взыскания на заложенное имущество - объекта недвижимости по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, являются правомерными и подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом применительно к заложенному по кредитному договору имуществу представлен отчет №1-230504-236341 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости комнат по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>; согласно которому определена рыночная стоимость объекта 361 000,00 руб.

Учитывая, что иных доказательств рыночной стоимости заложенного имущества, влекущего установление начальной продажной цены заложенного имущества в ином размере, не представлено, суд полагает необходимым определить первоначальную продажную цену реализуемого имущества в размере 288 800,00 руб. (361 000,00 руб. *80%).

Таким образом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество - объекта недвижимости по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену для реализации с торгов в размере 288 800,00 руб.

Учитывая изложенное, оценивая в совокупности все исследованные судом доказательства, суд находит требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из письма ООО "Мобильный оценщик" от 16 мая 2023г. следует, что ООО "Мобильный оценщик" на основании договора об оказании услуг от 29.10.2021 N 50003821932, заключенного с ПАО Сбербанк оказана услуга, стоимостью 1 200,00 руб. по подготовке отчета об оценке №1-230504-236341 имущества: комнаты по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 5599878 от 29.05.2023 истцом уплачена государственная пошлина при подаче искового заявления в суд в сумме 6 655 руб. 42 коп., при подаче заявления о взыскании задолженности с ФИО1 При удовлетворении исковых требований банка денежные средства, оплаченные при подаче искового заявления подлежат взысканию с ответчика, а также расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 1200,00 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №353938 от 06.05.2020г., заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк (ОГРН <***> ИНН <***>) сумму задолженности за период с 10.01.2023г. по 12.05.2023г. по Кредитному договору №353938 от 06.05.2020 года в размере 345 293 (Триста сорок пять тысяч двести девяносто один) руб. 81 коп.:

- основной долг 331 297(Триста тридцать одна тысяча двести девяносто семь) руб.21 коп.,

- проценты за пользование кредитом 13 996 (Тринадцать тысяч девятьсот девяносто шесть) руб. 13 коп., также расходы по уплате государственной пошлины 6 655 (Шесть тысяч шестьсот пятьдесят пять) руб. 42 коп., расходы по оценке стоимости предмета залога 1 200 (Одна тысяча двести) руб.00 коп.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: комнату, назначение – жилое, общей площадью 12,5 кв.м., расположенную по адресу: Чувашская Республика, <АДРЕС>, кадастровый (условный) <НОМЕР>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной в 288 800 (Двести восемьдесят восемь тысяч восемьсот) рублей 00 коп.

Решение может быть обжаловано или принесено представление в течение месяца со дня вынесения в Верховный суд Чувашской Республики.

Председательствующий Н.И.Сядарова