Решение по делу № 2-101/2023 от 12.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 60RS0004-01-2023-000047-07

Производство № 2-101/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

постоянное судебное присутствие

в рп.Локня Псковской области 12 апреля 2023 года.

Бежаницкий районный суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной И.В.,

при секретаре судебного заседания Васечка О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, страховой компании «Совкомбанк Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных исковых требований указав, что 01.09.2014 года ООО ИКБ « Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО « Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве индивидуального юридического лица 01.09.2014 года ОГРН <***>. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество « Совкомбанк», ПАО « Совкомбанк». ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 251829 рублей 86 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита, как указывает истец, подтвержден выпиской по счету. Данный кредит был предоставлен на неотделимые улучшения предмета залога, которым является: квартира, общей площадью 35,6 кв.метра, 4 этаж, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая ответчику на праве собственности. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.09.2021 года, на 22.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составила 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.07.2022 года, на 22.01.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 89 дней. При этом, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 177423 рубля 38 копеек. По состоянию на 22.01.2023 года общая задолженность составила 187390 рублей 59 копеек, из них: иные комиссии- 2360 рублей, комиссия за СМС – информирование - 453 рубля 96 копеек, просроченные проценты – 10771 рубль 52 копейки, просроченная ссудная задолженность – 172669 рублей 04 копейки; неустойка на просроченную ссуду -176 рублей 89 копеек, неустойка на просроченные проценты - рубля 72 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком выполнено не было и в настоящее время ответчиком не погашена образовавшаяся задолженность. В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №№ между Кочубей ФИО1 и ПАО « Совкомбанк»; взыскать с Кочубей ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 187390 рублей 59 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10947 рублей 81 копейка; взыскать с Кочубей ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 23.01.2023 года по дату вступления решения в законную силу; взыскать с Кочубей ФИО1 в пользу ПАО « Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 23.01.2023 года по дату вступления решения в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками : квартира, жилое помещение, общая площадью 35,6 кв.метра, этаж 4, расположенная по адресу : <адрес>, с КН №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 864000 рублей, принадлежащую Кочубей ФИО1 на праве собственности.

Определением Бежаницкого районного суда Псковской области от 22 марта 2023 года в качестве соответчика по настоящему гражданскому делу в порядке ч.2 ст. 40 ГПК РФ была привлечена Страховая компания «Совкомбанк Страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебное заседание, будучи надлежащим образом, уведомленный о времени и месте рассмотрения дела по существу не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО2, также надлежащим образом уведомленная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, о рассмотрении дела в её отсутствие, также не просила, с учетом мнения представителя истца ПАО « Совкомбанк» ФИО3, суд определил рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства. На предварительном судебном заседании ФИО2 с исковыми требованиями согласилась, пояснив суду, что в 2020 году она находилась в сложной жизненной ситуация и вынуждена была взять кредит, при оформлении кредита, в залог банку была отдана квартира, которая принадлежит ей на праве собственности, и в которой она проживает. При этом, Банк на руки выдал ей 200000 рублей, из них 140000 рублей было возвращено банку, а 51000 рублей была уплачена на страховку. Первые одиннадцать месяцев она платила по кредиту по 6 700 рублей, а с августа 2021 года по сентябрь 2022 года ежемесячно платила по 7000 рублей. Последний платеж ею был произведен в октябре 2022 года, потом она платить прекратила, так как у неё было взято несколько кредитов и размер её пенсии не позволяет выплачивать все кредиты.

Представитель ответчика Страховой компании «Совкомбанк Страхование» ФИО4 надлежащим образом, также уведомленный о времени и месте рассмотрения дела по существу, в судебное заседание не явился с исковыми требованиями не согласился, о причинах неявки в суд не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела, также не заявил, предоставил письменный отзыв, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен, каких-либо исковых требований ПАО «Совкомбанк» к страховой компании не заявлял, за страховым возмещением стороны не обращались, данный случай страховым признан не был.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело при данной явке.

Суд, изучив документы, имеющиеся в гражданском деле, приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 (заем) ГК РФ.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что 31.07.2020 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 251829 рублей 86 копеек, сроком на 60 мес., под 21,65 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. При этом, 200000 рублей перечисляются на банковский счет заемщика, а 51829 рублей 86 копеек – перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты.

За ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного Договора ответственность определена п.6 Общих условий, согласно которым заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 7 Индивидуальных условий предоставления кредита заемщик обязывался возвратить кредит и уплачивать проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дату платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

В соответствии с п.12 Кредитного договора целью предоставления кредита являлись неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки): квартиры, общей площадью 35,6 кв.м., этаж 4, расположенной по адресу:<адрес>; а также для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении кредита на приобретение объекта недвижимости.

Банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласного графику - памятки при подключении к Программе добровольной финансовой защиты к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 обязана была с ДД.ММ.ГГГГ вносить ежемесячно платеж в размере 6667 рублей 10 копеек, последний платеж- ДД.ММ.ГГГГ года в размере 6666 рублей 49 копеек. При подключении платного комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ежемесячный платеж составлял 7053 рубля 45 копеек.

Кроме этого, согласно выписке следует, что последний платеж ФИО2 в счет погашения кредита был осуществлен 03.10.2022 года в размере 7580 рублей 00 копеек, в последующем каких-либо платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, от ответчика не поступало.

29.11.2022 года Банк направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 179583 рубля 39 копеек, предложив ФИО2 досрочно возвратить данную сумму в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, также указав о возможности расторжения кредитного договора.

Данное уведомление согласно реестру отправляемых писем: ДУ-93 от 01.12.2022 года было направлено ФИО2

Требование заемщиком не исполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств образовалась задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на22.01.2023 года составила 187390 рублей 59 копеек, включая иные комиссии – 2360 рублей 00 копеек; комиссия за информирование -453 рубля 96 копеек; просроченные проценты – 10 771 рубль 52 копейки ; просроченная ссудная задолженность – 172669 рублей 04 копейки; просроченные проценты на просроченную ссуду – 904 рубля 46 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 176 рублей 89 копеек; неустойка на просроченные проценты – 54 рубля 72 копейки.

Данный расчёт суд признаёт арифметически правильным, ответчиком он не оспорен, иного расчета размера образовавшейся задолженности не представлено.

Просроченная задолженность по кредиту возникла с 01.09.2021 года, продолжительность просрочки 99 дней, просроченная задолженность по процентам возникала с 01.07.2022, продолжительность просрочки 89 дней. Данные обстоятельства подтверждены выпиской по счёту и расчётом задолженности, в связи с чем, требования истца к ответчику о взыскании кредитной задолженности, а также процентов за пользование кредитом и неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор о залоге (ипотеки) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого, ответчик передала в залог квартиру, с кадастровым №, общей площадью 35,6 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, стоимость которой была согласована сторонами в размере 864 000 рублей 00 копеек.

Согласно п.5.4.1 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк», кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Разрешая заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, суд учитывает количество просроченных ежемесячных платежей, продолжительность просрочки, нарушения условий договора, допущенные ответчиком, суд признает их существенными приходит к выводу, что имеются достаточные основания для удовлетворения требований истца о расторжении кредитного договора.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона N 102-ФЗ от 16.07.1998 "Об ипотеке", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена заложенного имущества определяется в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Разрешая заявленные исковые требования по обращению взыскания на предмет залога, суд учитывает, что обязательства по кредитному договору до настоящего времени ФИО2 не исполнены, на 22.01.2023 года сумма задолженности составляет 187390 рублей 59 копеек, что составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, а также длительность периода просрочки исполнения обязательства – более 3 месяцев.

Определяя, начальную продажную цену заложенного имущества, суд учитывает, что ответчиком стоимость залога не оспаривается, иного отчета об оценке недвижимого имущества не представлено, в связи с чем, суд принимает за основу пункт 3.1 договора залога (ипотеки) и в целях соблюдения баланса интересов взыскателя и кредитора, определяет цену в размере 864 000 рублей, с которой начинаются торги предмета залога, а также определяет способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

При этом, тяжелое материальное положение ответчика, в связи с которым последней невозможно было в установленный договором срок исполнять принятые на себя обязательства, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика и членов его семьи, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. При этом, суд учитывает, что обстоятельствами, которые фактически повлекли невозможность своевременной оплаты послужили наличие иных обязательств по кредитным договорам.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, доводы ответчика, относительно предмета залога как единственного жилья для истца не могут быть приняты судом во внимание.

При этом, ответчик при наличии к тому оснований в случае затруднительности исполнения решения не лишен возможности обратиться в суд с заявлением о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения судебного акта.

Таким образом, суд считает, что заявленные исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с вопросом 11 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2019)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.07.2019) следует, что, приняв решение о привлечении лица к участию в деле в качестве соответчика в порядке абзаца второго ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, суд обязан рассмотреть иск не только в отношении тех ответчиков, которые указаны истцом, но и в отношении лица, привлеченного по инициативе самого суда. В противном случае, отказывая в иске к такому соответчику по мотиву непредъявления к нему исковых требований, суд лишает истца возможности в будущем подать соответствующий иск.

Разрешая данный вопрос, суд приходит к выводу, что каких-либо оснований для взыскания вышеуказанных сумм с привлеченного по инициативе суда соответчика Страховой компании «Совкомбанк Страхование» не имеется, поскольку произошедшие событие не признано страховым случаем, никто из сторон с заявлением о выплате страхового возмещения не обращался, отказа в выплате страхового возмещения не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО « Совкомбанк» подлежит уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 10947 рублей 81 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198,237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, страховой компании «Совкомбанк Страхование» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый междуФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ годав размере187 390рублей 59копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с23.01.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с23.01.2023 годапо день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога квартиру, принадлежащую на праве собственностиФИО2 с кадастровым №, общей площадью 35,6 кв.м., этаж 4, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену 864 000 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, (паспорт <данные изъяты>) пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере10 947рублей81копейка.

В остальной части исковых требований к Страховой компании «Совкомбанк Страхование» – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке В Псковский областной суд через Бежаницкий районный суд Псковской области (постоянное судебное присутствие в рп.Локня Псковской области) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Председательствующий (подпись) И.В.Сорокина.

Мотивированное решение изготовлено 12 апреля 2023 года.