Дело №
УИД: 28RS0№-№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 года с. Тамбовка
Тамбовский районный суд Амурской области в составе:
Председательствующего судьи Третьякова Е.Л.,
при секретаре Нуриевой М.Д.,
рассмотрев дело по исковому заявлению Акционерного общества «ФИО4» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ФИО5» обратилось в суд с данным иском указав, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО1 и АО «ФИО6» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 108 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «ФИО7») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. ФИО1 была проинформирована банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако, ответчиком систематически допускалось неисполнение своих обязательств по договору, банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик сформировавшуюся задолженность в установленный в договоре срок не погасил, так на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 157615,43 руб., из которых сумма основного долга – 132216,76 руб., сумма процентов – 24358,86 руб., сумма шарфов – 1039,81 руб. Истец просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Представитель истца в суд не явился, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело без участия истца.
Ответчик ФИО1 в судебные заседания не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась заблаговременно надлежащим образом, путем направления ей почтовой корреспонденции, возражений по существу заявленных требований не представила, об отложении судебного заседания не просила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила, с заявлениями об отложении дела не обращались. В соответствии с п.4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу части 1 и 3 статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии с частью 1 и 3 статьи 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 N 266-П) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. По своей правовой природе договор об использовании карты является договором банковского счета с условием о кредитовании счета, то есть смешанным договором.
В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствие с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу указанных норм, полученные по кредитному договору денежные средства подлежат возврату на условиях предусмотренных договором. Проценты предусмотренные кредитным договором начисляются на фактически полученные суммы с момента получения и до момента возврата указанных сумм.
В соответствии п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
В соответствии п. 3.12 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Из п. 2.4 – 2.5 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.
Согласно п. 5.1 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
Согласно п. 5.4 Общих условий, Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, предусмотренных договором кредитной карты. В соответствии с п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
В силу п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписала и предоставила в АО « ФИО8» заявление-анкету на оформление кредитной карты (л.д. 26), в котором указала о том, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими Условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО; уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,770% годовых.
Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация кредитной карты произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), следовательно, между сторонами настоящего спора, был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, тарифный план ТП 7.27.
Ответчику был установлен тарифный план: ТП 7.27, согласно которому, установлены следующие условия кредитования: валюта карты – рубли РФ, беспроцентный период 0 % до 55 дней, процентная ставка на покупки при условии оплаты минимального платежа 29,9%, на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа 49,9% годовых, плата за обслуживание карты по 590 рублей; комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций – 2,9 % плюс 290 рублей, штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей, плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещения об операциях 59 рублей в месяц, страховая защита – 0,89% задолженности в месяц. Минимальный платеж рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности.
Согласно выписке по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, после активации кредитной карты неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты истца. Доказательства, опровергающие изложенные в выписке сведения, ответчиком не представлены.
Обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.
В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, в соответствии с п. 11.1 Общих условий, ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут договор с заемщиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 42). На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий, процентов, плат и штрафов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Согласно условиям договора кредитной карты задолженность должна быть оплачена в течение 30 дней с момента получения заключительного счета.
Определением мирового судьи по Тамбовскому районному судебному участку от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению АО «ФИО9» о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с должника ФИО1, в связи с поступившими возражениями от должника относительно исполнения судебного приказа.
По информации, предоставленной ОСП по Тамбовскому району УФССП РФ по Амурской области, судебный приказ мирового судьи по Тамбовскому районному судебному участку № от ДД.ММ.ГГГГ на исполнение в службу судебных приставов передан не был.
Несмотря на выставленное в заключительном счете требование, ответчиком оно оставлено без внимания, задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на дату направления в суд искового заявления сумма долга ответчика перед истцом составляет 157615 руб. 43 коп., из которых сумма основного долга – 132216 руб. 76 коп., сумма процентов – 24358 руб. 86 коп., сумма шарфов – 1039 руб. 81 коп. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности по договору № и выпиской по номеру договора. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения договорных обязательств заемщиком в суд не представлено.
Представленный суду расчет задолженности по договору сомнений у суда не вызывает.
АО «ФИО10» предоставил ФИО1 кредитную карту. ФИО1, в свою очередь, получив указанную карту, активировала её, что свидетельствует о том, что она приняла предложенные банком условия предоставления кредита. Ответчиком ФИО1 не оспорен факт получения кредитной карты от истца и факт пользования ею.
С учетом установленных обстоятельств и вышеприведенных норм права, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ФИО1 суммы основного долга в размере 132216 руб. 76 коп. и суммы процентов в размере 24358 руб. 86 коп. Рассматривая требования о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 1039 руб. 81 коп, суд приходит к следующему.
Штраф за неуплату минимального платежа, - 590 рублей, если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж, не более 8% от задолженности, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.
Штраф за неоплаченные минимальные платежи в силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойкой, применяемой кредитором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки внесения минимального платежа.
Поскольку ответчиком, являющимся заемщиком по договору кредита нарушены сроки уплаты основного долга и процентов по нему, истец вправе требовать досрочного погашения суммы кредита и процентов с неустойкой по нему.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
Согласно ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником неустойки (пени) за несвоевременное погашение задолженности банку.
Таким образом, требования банка о взыскании штрафа в размере 1039 руб. 81 коп подлежит удовлетворению.
В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Как следует из платежных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, при подаче иска истцом уплачена госпошлина в сумме 4352 рубля 31 копейка. Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Акционерного общества «ФИО11» подлежит сумма расходов истца по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4352 рубля 31 копейка.
На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-197 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ФИО12» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ФИО13» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в сумме 157615 рублей 43 копейки, из них: 132216 (сто тридцать две тысячи двести шестнадцать) рублей 76 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 24358 (двадцать четыре тысячи триста пятьдесят восемь) рублей 86 копеек - просроченные проценты; 1039 (одна тысяча тридцать девять) рублей 81 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4352 (четыре тысячи триста пятьдесят два) рубля 31 копейка, а всего 161967 (сто шестнадцать одна тысяча девятьсот шестьдесят семь) рублей 74 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд в течение одного месяца со дня его вынесения через Тамбовский районный суд Амурской области.
Судья: Е.Л. Третьяков