Решение по делу № 2-5280/2023 от 30.06.2023 - о признании незаконным решения и отмене решения Финансового уполномоченного <ФИО> № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023.

№2-5280/2023

66RS0001-01-2023-003539-16

решение в окончательной форме изготовлено

и подписано 30 июня 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2023 года г. Екатеринбург

Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга,

в составе председательствующего судьи Евграфовой Н.Ю.

при секретаре судебного заседания Павловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения и отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения и отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении ФИО2.

В обоснование исковых требований указано, что 05.04.2023 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 вынесено решение № У-23-28580/5010-008 по обращению ФИО2 об удовлетворении требований заявления о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в сумме 363 556 руб. 77 коп.

С этим решением не согласно ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указывает, что договор страхования не являлся обеспечением исполнения обязательства страхователем по кредитному договору, исполнение заемщиком обязательство по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового события.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный направил в суд письменные возрождения, в которых просил решение оставить без изменения.

В представленных суду возражениях ФИО2 просил решение финансового уполномоченного оставить без изменений.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 15.09.2022 между ФИО2 и ПАО КБ «УБРиР» был заключен договор потребительского кредита № КП№ (далее - Кредитный договор).

15.09.2022 между ФИО2 и ООО «СК «РенессансЖизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Полис защиты» № (далее - Договор страхования) со сроком действия 24 месяца с 16.09.2022 по 15.09.2024.

Договор страхования заключен по программе № 10 в соответствии с Полисными условиями по про1"раммс страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (вариант 5) утвержденных приказом № 200728-02-од от 28.07.2020 (далее - Полисные условия).

В соответствии с Договором страхования размер страховой премии составил 440 000 руб., размер страховой суммы 2 000 000 руб.

11.01.2023 ФИО2 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору кредита № КП№, в связи с чем, обратился к страховщику с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

26.01.2023 страховщик посредством смс-сообщения уведомил Заявителя о расторжении Договора страхования от 20.01.2023 без возврата страховой премии.

15.02.2023 ФИО2 обратился к страховщику с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии по Договору страхования, однако письмом № 2681/2023 от 06.03.2023 страховщик уведомил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо о г момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования/указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанием его банковских реквизитов, если иной срок возврата не предусмотрен действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается:

11.1.1 в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (при осуществлении суммарной страховой выплаты в размере 100% страховой суммы);

11.1.2 в случае истечения срока действия договора;

11.1.3 в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

11.1.4 в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования.

Как следует из пункта 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке:

11.2.1 по инициативе (требованию) страховщика:

- на основании пункта 8.3.3 Полисных условий;

11.2.2 по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения Договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик на основании заявления страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления страхователя. Указанное заявление е приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в Договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя, либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-Ф3) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенном) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения указанной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и или полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из материалов дела усматривается что на дату заключения кредитного договора процентная ставка составила 11% годовых. При этом применение дисконта в размере 10,3% поставлено в зависимость от заключение заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья, который бы соответствовал требованиям Банка (п. 4, п. 5.1 кредитного договора).

С учетом изложенное, финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу, что спорный договор страхования является обеспечительным, в связи с чем у страховщика возникала обязанность по возврату суммы страховой премии.

Из справки ПАО КБ «УБРиР» обязательства по кредитному договору по состоянию на 11.01.2023 исполнены.

Поскольку договор страхования был заключен на срок с 16.09.2022 по 15.09.2024, а кредитный договор по состоянию на 11.01.2023 исполнен, финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что со страховщика в пользу потребителя подлежит возврату уплаченная страховая премия за неиспользованный период страхования в сумме 363 556 руб. 77 коп.

Юридически значимые обстоятельства финансовым уполномоченным определены верно, нарушений норм материального права при рассмотрении обращения ФИО2 допущено не было.

Оснований для отмены и/или изменения решения финансового уполномоченного ФИО1 № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении ФИО2 не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 55, 56, 57, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения и отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 № У-23-28580/5010-008 от 05.04.2023 в отношении ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Свердловский областной суд, с подачей жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: Н.Ю. Евграфова