ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело № 2-672/2023

УИД: 38RS0009-01-2023-000644-53

г. Зима 08 августа 2023 г.

Зиминский городской суд Иркутской области в составе судьи Гоголь Ю.Н., при помощнике судьи Сурановой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 1 006 862 руб. 80 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 234 руб. 31 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство «NISSAN CONDOR DIESEL» белый, год выпуска: 2003, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 500 898 руб. 98 коп.

В обоснование иска указано, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 850 000 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «NISSAN CONDOR DIESEL» белый, 2003 г.в. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 144 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 135 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 206 802 руб. 93 коп. По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед Банком составляет 1 006 862 руб. 80 коп., из которых 839 375 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность; 161 058 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 499 руб. 59 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 329 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2643 руб. 86 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 2360 руб. 00 коп. - иные комиссии, что подтверждается расчетом задолженности. Согласно п. 10 кредитного договора № от **.**.**, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку транспортное средство «NISSAN CONDOR DIESEL» белый, 2003 г.в. Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства с применением к ней дисконта - 26,34 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 500 898 руб. 98 коп.

Определением суда от **.**.** к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО2

Представитель истца М., действующая на основании доверенности от **.**.**, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения была извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с официального сайта Почты России, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени его проведения были уведомлены надлежащим образом, что подтверждается расписками в получении ими лично судебных повесток, об уважительных причинах неявки не сообщили, не просили об отложении судебного заседания и о рассмотрении дела в их отсутствие, возражений по существу иска не представили.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что **.**.** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ответчику лимит кредитования в размере 850 000 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой – 9,9 % годовых при условии, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % с даты установления лимита кредитования; с минимальным обязательным платежом – 21 314 руб. 59 коп. (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора).

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, предоставив заемщику кредит в сумме 850 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20 % годовых.

Кроме того, согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита является залог автомобиля марки «NISSAN», модель «CONDOR DIESEL», год выпуска: 2003, № шасси (рамы) №, государственный регистрационный знак №.

**.**.** между ПАО «Совкомбанк» (залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель) был заключен договор залога движимого имущества №, по которому в обеспечение полного и надлежащего исполнения обязательств залогодателя, возникших из договора потребительского кредита № от **.**.**, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 передал ПАО «Совкомбанк» вышеуказанное транспортное средство.

Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 680 000 руб. (п. 1.2 договора залога).

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносила нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению **.**.** просроченной задолженности по ссуде и **.**.** – просроченной задолженности по процентам, которая по состоянию на **.**.** составила: по ссуде - 144 дня, по процентам – 135 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 206 802 руб. 93 коп. По состоянию на **.**.** задолженность ответчика перед Банком составляет 1 006 862 руб. 80 коп., из которых 839 375 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность; 161 058 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 499 руб. 59 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 329 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2643 руб. 86 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 2360 руб. 00 коп. – комиссия за услугу «Возврат в график», что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Ответчик ФИО1 доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, суду не представила.

**.**.** Банком в адрес ФИО1 был направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления требования. Данное требование заемщиком не исполнено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Поскольку ответчик ФИО1 не представила суду доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору, исковые требования Банка о взыскании с неё задолженности в размере 1 006862 руб. 80 коп. подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Таким образом, целью института залога является обеспечение исполнения основного обязательства, а содержанием права залога является возможность залогодержателя в установленном законом порядке обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения основного обязательства должником.

Пунктом 2.3 договора залога № от **.**.** предусмотрено, что залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по кредитному договору в принудительном порядке.

В соответствии с договором залога, предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе, но не исключительно, требования: 1) просроченные проценты за пользование кредитом; 2) просроченная сумма основного долга по кредиту; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством РФ или кредитным договором (п. 2.4 договора залога).

Пункт 1 ст. 348 ГК РФ предусматривает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2 ст. 348 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 5.2 договора залога, залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком срока внесения платежей по кредитному договору более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по кредитному договору является незначительной.

В силу ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ

Согласно п. 5.4 договора залога, по решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве. По соглашению сторон начальная цена реализации предмета залога устанавливается в соответствии с его стоимостью, указанной в п. 1.2 договора, с учетом условий, установленных в п. 5.9 договора.

Статьей 340 ГК РФ предусмотрено, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу п. 5.9 договора залога, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения кредитного договора до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7 %, за второй месяц – на 5 %, за каждый последующий месяц - на 2 %.

Поскольку кредитный договор был заключен **.**.**, и со дня его заключения по состоянию на **.**.** прошло более 10 месяцев, залоговая стоимость автомобиля, рассчитанная в соответствии с п. 5.9 договора залога, составляет 500 898 руб. 98 коп.

В судебном заседании установлено нарушение ФИО1 условий кредитного договора, наличие договора залога, обеспечивающего исполнение обязательств по кредитному договору, которые заемщиком не исполнены, размер денежных средств, подлежащих взысканию с ответчика по кредитному договору, соразмерен стоимости автомобиля, являющегося предметом залога, оснований для отказа в обращении взыскания на предмет залога, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, не имеется, в связи с чем требования истца в части обращения взыскания на транспортное средство подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества, в сумме 500 898 руб. 98 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

При подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина по платежному поручению № от **.**.** в размере 19 234 руб. 31 коп. Данные средства подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в следующем порядке: с ФИО1 – в сумме 13 234 руб. 31 коп. за требование о взыскании задолженности по кредитному договору, с ФИО3 – 6 000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, родившейся **.**.** в <адрес> (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от **.**.** по состоянию на **.**.** в размере 1 006 862 руб. 80 коп., из которых 839 375 руб. 00 коп. – просроченная ссудная задолженность; 161 058 руб. 84 коп. - просроченные проценты; 499 руб. 59 коп. - просроченные проценты на просроченную ссуду; 329 руб. 51 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 2643 руб. 86 коп. - неустойка на просроченные проценты, 596 руб. 00 коп. - комиссия за ведение счета; 2360 руб. 00 коп. – комиссия за услугу «Возврат в график», а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13234 руб. 31 коп., всего взыскать 1 020 097 (один миллион двадцать тысяч девяносто семь) рублей 11 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО4 №, родившемуся **.**.** в <адрес>, - транспортное средство «NISSAN CONDOR DIESEL», год выпуска: 2003, № шасси (рамы) №, государственный регистрационный знак №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 500 898 (пятьсот тысяч восемьсот девяносто восемь) руб. 98 коп.

Меры по обеспечению иска в виде ареста транспортного средства «NISSAN CONDOR DIESEL», год выпуска: 2003, № шасси (рамы) №, государственный регистрационный знак №, и ареста имущества ФИО1 в сумме 505 963 руб. 82 коп. сохранять до исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО2, родившегося **.**.** в <адрес> (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) руб. 00 коп.

Разъяснить ответчикам ФИО1, ФИО2 что они вправе подать в Зиминский городской суд Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.Н. Гоголь

Мотивированное заочное решение суда изготовлено **.**.**.