УИД 62RS0004-01-2022-002367-62

Производство № 2-2524/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 21 декабря 2022 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе

председательствующего судьи Важина Я.Н.,

при секретаре Михайлове-Тимошине М.И.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивируя заявленные требования тем, что между Банком и ответчиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта MasterCard Standart по эмиссионному контракту № от дд.мм.гггг. и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. дд.мм.гггг. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии отменён определением суда от дд.мм.гггг. на основании ст. 129 ГПК РФ. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия) на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 18,9 % годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 26 календарных дней с даты формирования отчёта по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от суммы основного просроченного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заёмщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объёме. Тарифами Банка предусмотрена неустойка в размере 36 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком образовалась просроченная задолженность за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (включительно) в сумме 223583,85 руб., в том числе: просроченный основной долг – 189932,98 руб., просроченные проценты – 27390,77 руб., неустойка – 6260,10 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитной карте за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (включительно) в размере 223583,85 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5435,84 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования и просил их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражал против исковых требований, просил в их удовлетворении отказать.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции закона, действующей в исследуемом периоде) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьёй 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 807 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

На основании п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании заявления на получение кредитной карты MasterCard Credit Momentum ПАО Сбербанк, поданного в ВСП № ПАО Сбербанк, ФИО2 был открыт счет № и на его имя была выпущена банковская карта MasterCard Credit Momentum № по эмиссионному контракту № от дд.мм.гггг. с первоначальным кредитным лимитом 75 000 руб. Порядок использования карты установлен Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», с которыми ФИО2 был ознакомлен, так же как и с Тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой Держателя, Руководством по использованию услуг мобильного банка, Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг., подлинность которой ответчик в судебном заседании не оспаривал.

Также дд.мм.гггг. ФИО2 были подписаны индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым ответчику был установлен возобновляемый лимит кредита в размере 75 000 руб. для совершения операций с использованием карты на цели личного потребления на условиях «до востребования», установлена процентная ставка 18,9 % годовых (в течение льготного периода – 0% годовых), определено, что срок возврата ежемесячного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счёт карты, а также установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 37,8 % годовых.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ 24.12.2004 № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, действовавших на момент заключения между сторонами договора (далее по тексту – Условия), указанные Условия в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк (далее – Памятка Держателя), Заявлением на получение кредитной карты ПАО Сбербанк, надлежащим образом заполненным и подписанным Клиентом (далее – Заявление), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие Счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (далее – Договор).

Факт ознакомления с Условиями, Тарифами и иными указанными выше документами, подтверждены собственноручной подписью ответчика в Заявлении на получение кредитной карты от дд.мм.гггг.

С учётом изложенного, исходя из п. 1.1 Условий, между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заём и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Таким образом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора.

В соответствии с п. п. 5.1, 5.2 Условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Условий).

Исходя из п. 5.6 Условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Зачисление денежных средств на Счёт карты и погашение задолженности по карте осуществляется: при проведении операции пополнения счета с использованием карты – не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) – не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Судом установлено, что ФИО2 неоднократно пользовался кредитной картой №, осуществляя снятие и перевод денежных средств, оплату товаров и услуг.

При этом обязательные платежи ФИО2 производил в период с января 2016 г. по апрель 2020 г., с мая 2020 г. по договору стала накапливаться просроченная задолженность по основному долгу и процентам.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

дд.мм.гггг. истцом в адрес ответчика заказной почтой было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором указывалось, что сумма общей задолженности по состоянию на дд.мм.гггг. составила 219427,54 руб., из которых: непросроченный основной долг – 148858,70 руб., просроченный основной долг – 41074,28 руб., проценты за пользование кредитом – 2433,95 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 22167,36 руб., неустойка – 4893,25 руб., и предлагалось в срок не позднее дд.мм.гггг. досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита вместе с причитающимися процентами. В требовании указывалось также, что в случае неисполнения требования в указанный в нём срок банк обратится в суд с требованием о досрочном взыскании суммы общей задолженности по кредиту.

Для взыскания кредитной задолженности по указанному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Советского районного суда г. Рязани, которым дд.мм.гггг. вынесен судебный приказ о взыскании данной кредитной задолженности с должника ФИО2

В связи с возражениями должника ФИО2 названный судебный приказ был отменен дд.мм.гггг.

В силу ст. 56 ГПК РФ судом на ответчика была возложена обязанность по предоставлению своих возражений по иску и доказательств их подтверждающих, в том числе доказательств возражений относительно ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по договору, а также расчёта задолженности, представленного истцом, однако таковых доказательств, отвечающих требованиям допустимости и относимости (ст. ст. 59, 60 ГПК РФ), ответчик суду не представил.

Согласно представленному истцом расчёту, правильность которого судом проверена, ответчиком не оспорена и не опровергнута, задолженность по заключенному между сторонами договору за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. составляет 223583,85 руб., из которых просроченный основной долг – 189932,98 руб., просроченные проценты – 27390,77 руб., неустойка – 6260,10 руб.

Установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными судом доказательствами, свидетельствуют о том, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед истцом образовалась задолженность в размере 223583,85 руб.

Доводы ответчика об отсутствии в представленных документах заключенных между сторонами кредитного договора и договора на открытие и обслуживание банковского счёта, а также о том, что Заявление о выдаче кредитной карты, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты, Памятка Держателя карт, Памятка по безопасности по использовании карт, Альбом Тарифов являются недопустимыми доказательствами, подлежат отклонению. Как следует из Индивидуальных условий, а также Общих условий, указанные Условия в совокупности с между собой, Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, Альбомом тарифов, являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие Счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление Клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Своими подписями в Заявлении на получение кредитной карты, а также в Индивидуальных условиях заемщик подтвердил факт ознакомления и согласия с вышеуказанными документами и обязательство выполнять их, а также факт получения экземпляров Заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

Ссылка ответчика на отсутствие доказательств наличия оферты, направления ее ответчику и принятие им оферты противоречат условиям заключённого между сторонами договора.

Так, в п. 1.1 Общих условий изложено, что договор заключается путём акцепта Банком предложения Клиента заключить договор, изложенного в Индивидуальных условиях. Принятием Банком (акцептом) предложения Клиента о заключении Договора между Банком и Клиентом является Активация, т.е. процедура установления Банком статуса карты, позволяющего совершать операции по Счёту карты с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты и с использованием Биометрического метода идентификации.

Таким образом, в рассматриваемом случае оферта была выражена путём оформления ФИО2 Заявления на получение кредитной карты и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами Банка, Памяткой Держателя, руководством по использованию услуг «Мобильного банка», руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», а также подписанием Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, а акцептом – активация Банком выданной Клиенту карты.

Ссылка ответчика на то, что выписка по счёту не является расчётным документом, не свидетельствует о выражении лицом воли на совершение финансовых операций, не отвечает признакам достаточности и достоверности, в связи с чем данная выписка и расчёт задолженности надлежащими доказательствами не являются, отклоняется судом в силу следующего.

Как закреплено в п. 3.1 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В соответствии с п. 3.3 указанного Положения обязательными реквизитами документа по операциям с использованием платежной карты являются идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения (в случае невзимания комиссионного вознаграждения кредитная организация - эквайрер информирует держателя платежной карты соответствующей надписью об его отсутствии); код авторизации; реквизиты платежной карты.

Представленные истцом отчёт по счёту банковской карты и отчёт по кредитной карте содержат все вышеуказанные реквизиты, в связи с чем признаются относимыми и допустимыми доказательствами по делу, отражающими движение денежных средств по счёту ответчика.

Представленный истцом расчёт суммы задолженности по кредитной карте ответчиком не оспорен, какого-либо контррасчёта им не приведено.

Доказательств наличия обстоятельств, в силу закона являющихся основанием для освобождения от обязанности по исполнению договора и / или от ответственности за его неисполнение, ответчиком суду представлено не было, и судом не установлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитной карте являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связных с рассмотрением дела.

Поскольку иск ПАО Сбербанк удовлетворён в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5435,84 руб., подтвержденные платежными поручениями № от дд.мм.гггг. и № от дд.мм.гггг.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте по эмиссионному контракту № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. (включительно) в размере 223583,85 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5435,84 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2022 г.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья Я.Н. Важин