РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2023 года г.Киреевск Тульской области
Киреевский районный суд Тульской области в составе
председательствующего Дорошкова А.В.,
при помощнике судьи ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-683/23 по иску общества с ограниченной ответственностью МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов и по встречному исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью МФК «Займер» о признании договора не заключенным,
установил:
ООО МФК «Займер» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, указывая, что 12 февраля 2022 года между истцом и ответчиком заключен договор займа № в размере 30 000 рублей сроком до 15 марта 2022 года, с процентной ставкой 365% годовых. Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу:www.zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору займа, образовалась задолженность в размере 73 159 рублей 84 копейки из которых: 30 000 рублей – сумма займа; 9 300 рублей – проценты за 31 день пользования займом в период с 13 февраля 2022 года по 15 марта 2022 года; 33 859 рублей 84 копейки – проценты за 318 дней пользования займом за период с 16 марта 2022 года по 28 января 2023 года.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 12 февраля 2022 года в размере 73 159 рублей 84 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 394 рубля 80 копеек.
ФИО1 в свою очередь обратилась в суд со встречными исковыми требования к ООО МФК «Займер» о признании договора займа незаключенным. В обоснование требований указала, что ООО МФК «Займер» не представлено достоверных доказательств заключения договора займа, денежные средства по договору займа от 12 февраля 2022 года фактически заемщику не передавались. Расчет, представленный ООО МФК «Займер», по мнению истца по встречному иску, неверный, сумма завышена. Просила признать договор займа № от 12 февраля 2022 года незаключенным.
Истец (ответчик по встречному иску) ООО МФК «Займер», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, просило суд рассмотреть дело в отсутствие представителя, истцом поданы письменные возражения относительно встречных исковых требований, представитель ООО МФК «Займер» свои требования поддержал, в удовлетворении встречных исковых требований просил отказать.
Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явились, о времени месте слушания дела извещены надлежащим образом, в материалы дела направили письменные объяснения. ФИО1 считает, что требования ООО МФК «Займер» являются необоснованными и не подлежат удовлетворению, в связи с чем просила признать договор незаключенным.
Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с положениями статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Из пункта 4 статьи 421 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно пунктам 1, 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Согласно статье 8 Федерального закона от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.
В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как усматривается из материалов дела 12 февраля 2022 между ООО МФК «Займер» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № с использованием официального сайта Общества www.zaymer.ru, который состоит из Общих условий договора потребительского займа и Индивидуальных условий договора потребительского займа. Существенные условия договора отражены в Индивидуальных условиях договора займа от 12 февраля 2022 года.
Согласно индивидуальным условиям договора займа сумма займа составляет 30 000 рублей, срок действия договора - до полного исполнения сторонами обязательств по договору, окончательный срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 15 марта 2022 года; процентная ставка 1% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 365% годовых; способ предоставления займа - займодавец предоставляет заемщику сумму займа путем перечисления ее на номер банковской карты заемщика.
В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий за неисполнение обязательств по возврату суммы займа, начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга.
Договор займа заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.
Часть 2 статьи 160 ГК РФ устанавливает, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» позволяет сторонам использовать аналог собственноручной подписи, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направленный с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14 статьи 7).
Учитывая положения части 2 статьи 160 ГК РФ, аналогом собственноручной подписи является факсимиле и электронная подпись.
Статья 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не содержит указания на вид электронной подписи, а использует лишь термин «аналог собственноручной подписи». Поэтому при заключении договора потребительского кредита (займа) вид электронной подписи определяет кредитор.
Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с частью 4 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов.
Согласно части 1 статьи 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
По смыслу статьи 2 Федерального закона от 27 июля 2006 года №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» информация представляет собой сведения независимо от формы их представления. В данном случае речь идет о совокупности сведений о физическом лице, не имеющих отображения на бумажном носителе, то есть совокупность символов, представляющих собой специальный код, расшифровываемый исключительно в электронной форме документа. Применение электронной подписи предполагает трансформацию символьного кода в буквенный и отражение ее в электронном документе, причем обязательным условием применения электронной подписи является ее связь с подписываемой информацией, то есть с содержанием документа, который ею подписан. Сама по себе подпись без ее взаимосвязи с документом никакого практического значения не имеет, поскольку самоцель ее создания - удостоверение факта подписи документа конкретным уполномоченным лицом.
Договор займа подписан заемщиком электронной подписью посредством введения индивидуального кода. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена и оговорена сторонами в Соглашении об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи (далее по тексту – Соглашение об использовании ПЭП).
При заключении договора займа в виде электронного документа, используется простая электронная подпись, которая формируется займодавцем (Ключ электронной подписи) и направляется на номер мобильного телефона, указанного клиентом на сайте истца. Для подписания электронного документа клиент вводит в соответствующем поле Ключ электронной подписи, что фиксируется программным комплексом и подтверждает факт направления электронного документа клиентом (раздел 3 Соглашение об использовании ПЭП).
Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении договора займа были нарушены требования закона, по делу не имеется.
Договор по форме и содержанию отвечает требованиям статьи 820 ГК РФ, соглашение сторон по всем существенным условиям договора достигнуты.
Договор займа заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях, Правилах предоставления и обслуживания потребительских займов, Общих условиях договора потребительского займа, с которыми при заключении договора займа ответчик полностью ознакомился и согласился (пункт 14 Индивидуальных условий).
Ответчику на момент заключения договоров были известны и понятны его права и обязанности как заемщика, о чем свидетельствуют его подписи в вышеуказанных документах.
Документы подписаны заемщиком простой электронной подписью, в соответствии с вышеприведенными нормами действующего законодательства и соглашением об использовании простой электронной подписи, о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи.
Денежные средства по договору перечислены ответчику ФИО1 безналичным путем на указанный ответчиком в анкете номер счета в сумме 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
Истец выполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме.
Доказательств того, что ответчик не получала денежные средства по указанному договору суду не представлено.
По результатам оценки доказательств судом установлено, что должник получила денежные средства, однако, в связи с тем, что обязательства в части погашения договора займа и процентов по нему исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, образовалась задолженность.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
На основании части 1 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Определяя размер задолженности, суд исходит из следующего.
В соответствии с требованиями статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 1 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок до 30 дней включительно были установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 352,775% (опубликовано на официальном сайте Банка России www.cbr.ru).
Полная стоимость рассматриваемого займа – 365,000% годовых и не превышает установленного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Займер» ФИО2 в сумме 30 000 рублей на срок 31 день с установленной договором процентной ставкой, находится в указанных пределах.
Истец заявил ко взысканию общую сумму задолженности в размере 73 159 рублей 84 копейки из которых: 30 000 рублей – сумма займа; 9 300 рублей – проценты за 31 дней пользования займом в период с 13 февраля 2022 года по 15 марта 2022 года; 33 859 рублей 84 копейки – проценты за 318 дней пользования займом за период с 16 марта 2022 года по 28 января 2023 года
Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено, как и доказательств, обосновывающих другую сумму задолженности либо подтверждающих иные обстоятельства, имеющие значение для дела. В соответствии с положениями статей 56, 57 ГПК РФ обязанность по представлению таких доказательств, возлагается на ответчика.
Предоставленные истцом доказательства суд признает относимыми, допустимыми и достоверными, как каждое в отдельности, так и в совокупности в их взаимной связи, и достаточными. Не доверять указанным письменным доказательствам у суда не имеется оснований.
На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по договору потребительского займа, не исполнены, сумма займа с причитающимися процентами займодавцу и неустойкой в полном объеме не выплачена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.
Принимая во внимание изложенное, установленные судом обстоятельства, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности во взаимосвязи с вышеуказанными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1, ее представитель ФИО6 в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представили доказательства того, что при зачислении денежных средств ФИО1 предпринимались меры по установлению источника их поступления, и их возврату, а полученная ФИО1 сумма является ее неосновательным обогащением.
Учитывая закрепленный принцип добросовестного поведения участников правоотношений, исходя из установленных судом обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу о подтверждении факта заключения 12 февраля 2022 года между ООО МФК «Займер» и ФИО1 договора займа № с согласованием его существенных условий, отраженных в тексте данного договора.
При таких обстоятельствах, довод ответчика ФИО1 о том, что истцом (ответчиком по встречному иску) не предоставлено доказательств совершения ответчиком (истцом по встречному иску) действий по заключению договора займа и передачи денежных средств ответчику истцом по договору противоречит совокупности имеющихся в материалах дела доказательств, а потому в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ООО МФК «Займер» о признании договора займа незаключенным суд полагает необходимым отказать.
Доказательств, свидетельствующих о наличии иного договора, заключенного между ФИО1 и ООО МФК «Займер», на что ссылается ФИО1 в материалах дела не имеется и ФИО1 не представлено.
Согласно части 1 статьи 88, части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 394 рубля 80 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 31 января 2023 года.
Судом исковые требования удовлетворены, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 394 рубля 80 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199, ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования общества с ограниченной ответственностью МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по Тульской области в Киреевском районе) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по договору займа № от 12 февраля 2022 года в размере 73 159 рублей 84 копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 394 рубля 80 копеек.
В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора займа незаключенным отказать.
Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Киреевский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий: