УИД:22RS0067-01-2022-000034-66

№ дела 2-143/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2022 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре

помощнике судьи Неумывакиной А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

ПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, как с наследника после смерти заемщика ФИО1,

установил :

истец обратился в Октябрьский районный суд г. Барнаула с иском к ФИО2 после смерти заемщика ФИО1., в котором просил:

1) расторгнуть кредитный договор № от 9.10.2019;

2) взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 29.10.2019 по состоянию на 06.12.2021 в размере 84 560,54 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 62 813,07 руб.,

- просроченные проценты - 21 739,10 руб.;

- неустойку на просроченный основной долг-8,37 руб.

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 736,82 руб.

В обоснование иска указал на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании вышеуказанного кредитного договора выдало ФИО1 кредит в сумме 70 000 руб. на срок 31 мес. под 19,9% годовых.

В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного платежа.

С 11.03.2020 по 06.12.2021 ( включительно) образовалась просроченная задолженность по кредиту.

В настоящее время стало известно, что заемщик ФИО1 умерла 25.03.2020.

Ответчик, ФИО2, является ее предполагаемым наследником и в силу норм Гражданского кодекса Российской Федерации, как наследник, обязан нести ответственность по долгам наследодателя.

Определением Октябрьского районного суда Алтайского края от 30.03.2022 гражданское дело было передано в Заринский районный суд для рассмотрения по подсудности.

Определением Заринского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО "СК Сбербанк страхование жизни".

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк» и третье лицо ООО "СК Сбербанк страхование жизни" своих представителей не направили, ответчик ФИО2 в суд не явился, стороны были надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статья 433 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии п.1 ст. 810, п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отсутствии иного соглашения, предусматривается ежемесячная выплата процентов, до дня возврата суммы займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что регулируется пунктом п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора или требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Как указано в ч.2 ст. 450ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании было установлено, что 29.10.2019 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение Потребительского кредита в сумме 70 000 руб. (Т.1 л.д. 57-60).

В этот же день между ФИО1 ( заемщиком) и ПАО «Сбербанк» ( кредитором) был заключен кредитный договор №.

Как указано в Индивидуальных условиях потребительского кредита сумма потребительского кредита составила 70 000 руб., предоставляется ФИО1 на цели личного потребления под 19,9% годовых. Количество и размер платежей определены в 31 аннуитентных ежемесячных платежей в размере 2 906,29 руб., заемщик просила перечислить ей кредит на указанный в Индивидуальных условиях счет.

Согласно условиям договора погашение кредита производится заемщиком путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями.

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% процентов годовых за каждый день просрочки ( л.д. 42-43).

29.10.2019 банк предоставил заемщику кредит в сумме 70 000 руб., что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 56).

За период с 11.03.2020 по 06.12.2021, заемщик допускала просрочки в исполнение обязательств, в связи с чем образовалась задолженность по погашению основного долга и уплате процентов, а также по неустойке на общую сумму 84 560,54 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 62 813,07 руб.,

- просроченные проценты - 21 739,10 руб.;

- неустойка на просроченный основной долг- 8,37 руб., что подтверждается предоставленным расчетом задолженности ( л.д. 67-70).

25 марта 2020 года заемщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. умерла

( копия свидетельства о смерти Т.1 л.д. 178).

В силу норм гражданского законодательства, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя ( ст. 1142 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации ( ГК РФ ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации( далее - ГК РФ) для приобретения наследства наследник должен его принять.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ( п.1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Из материалов дела следует, что ответчик ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец является сыном ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения ( копия свидетельства о рождении Т.2 л.д. 7), который своевременно принял наследство после смерти своей матери, что подтверждается документами, предоставленными нотариусом Алтайской краевой нотариальной палаты Барнаульского нотариального округа ФИО4(Т.1 л.д. 177-213,Т. 2 л.д. 2-77).

Из сообщения нотариуса следует, что наследником по закону после смерти ФИО1 является ФИО2, получивший свидетельства о праве на наследство по закону. Наследство, которое принял ФИО2, состоит из: денежных средств, на дату смерти, на счетах, открытых наследодателем в ПАО «Сбербанк», в сумме 17 250 руб., в том числе 6000 руб. - в качестве компенсации на оплату ритуальных услуг; комнаты , площадью 17,7 кв.м., кадастровой стоимостью 568 515 руб. ; комнаты , площадью 11,3 кв.м., кадастровой стоимостью 363596,82 руб. (Т.1 л.д. 213).

В наследственном деле нотариуса находится претензия кредитора ПАО «Сбербанк» от 26.10.2021 на сумму 83 327,68 руб., с указанием на то, что данная сумма задолженности образовалась по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Кредитор просил нотариуса сообщить о наличии задолженности наследникам ФИО1 (Т.1 л.д. 205,оборот-206).

Суд не усматривает оснований для проведения судебной экспертизы с целью установления рыночной стоимости имущества, принадлежащей ФИО1 на день ее смерти, поскольку исходя из наследственного имущества, с достоверностью следует, что стоимость наследственной массы превышает долг наследодателя перед ПАО «Сбербанк».

Положениями ст. 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20

"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" изложено, что статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

При этом страхователь или выгодоприобретатель имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения, предъявив доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР0020001610750, в Сибирский банк ( наименование подразделение банка), в котором выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просила заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования. Согласно указанному Заявлению, заемщик заявила, что ей понятно и она согласна с тем, что Договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях: п. 1 Страховые риски ( с учетом исключений из страхового покрытия). В заявлении приведены три вида страховых покрытий: Расширенное страховое покрытие, Базовое страховое покрытие и Специальное страховое покрытие.

К страховому случаю в Расширенном страховом покрытии ( для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 п. 2 настоящего Заявления), в том числе относится смерть застрахованного лица; к страховому случаю при Базовом страховом покрытии относится смерть от несчастного случая, к страховому случаю при специальном страховом покрытии относится смерть застрахованного лица.

В п. 5.1 Заявления оговорена страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» ( для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть»( для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.6 Заявления ( для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 70 000 рублей

По страховому риску «смерть» выгодоприобретателм является банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту ( п. 7.1).

В указанном Заявлении ФИО1 выразила свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями ( лечебно-профилактическими учреждениями, учреждения здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых она проходила лечение, находится или находилась под наблюдением, а также Федеральными государственными учреждениями, МСЭ и Фондами ОМС ( в т.ч. территориальными) сведений о факте ее обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии ее здоровья и диагнозе ( прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту ее смерти из Пенсионного фонда РФ, иных органов, организаций, учреждений, располагающих такой информацией. Данное согласие дается ею в целях принятия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» решения по произошедшему с ней событию, имеющему признаки страхового случая, а также принятия решения о страховой выплате в случае признания такого события страховым случаем.

Она согласна, что получение ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о ней, в том числе, составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме, в любое время, в том числе и в случае ее смерти.

Настоящее согласие деется ею на срок с даты подписания настоящего заявления по дату окончания срока страхования, увеличенный на пять лет ( т.1 л.д. 62-66).

Из письменного ответа на запрос суда, поступившего от третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», следует, что между Обществом и ПАО «Сбербанк» 30.05.2018 заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю ( т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/19111, срок действия страхования с 29.10.2019 по 28.05.2022.

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случаен поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (Т.2 л.д. 110).

Как указано в Соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страхователем ПАО «Сбербанк», при наступлении события, имеющего признаки страхового случая Страхователь должен предоставить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения. При этом в случае, если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов (части документов) снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику ( п. 9.8) (Т.2 л.д. 130, оборот).

П. 9.11.1 данного Соглашения регулирует, что в случае, если выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая

Страховщик обязан оказывать Страхователю помощь в сборе необходимых документов путем подготовки и направлении запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам при наличии обращения, указанного в абз. в подп. 9.9.6 Соглашения ( п. 9.13) (Т.2 л.д. 132)..

Страховщик при наличии оснований, обязан принять решение о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 15 рабочих дней после получения последнего из всех необходимых и достаточных Страховщику документов ( в том числе, в ряде случае, после получения отказов уполномоченных государственных органов, органов местного самоуправления, иных третьих лиц в предоставлении документов, необходимых Страховщику ( п. 9.15) (Т.2 л.д. 132).

Размеры и порядок страховой выплаты приведены в разделе 9 Соглашения.

Согласно п. 9.2 страховая выплата по страховым рискам, указанным в п.п. 4.6.1-4.6.4 подп. 4.6.7-4.6.8 Соглашения устанавливается равной страховой сумме.

05.03.2021 и 13.07.2021 в адрес наследников ФИО1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направляло запросы о предоставлении заверенных документов, необходимых для производства страховой выплаты ( Т.2 л.д. 35-36). Доказательства того, что данные документы были предоставлены наследниками, в суд не поступили.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Таким образом, в силу прямого указания закона, обязанность по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая лежит как на страхователе, так и на выгодоприобретателе.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без обращения к страховщику может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Как следует из материалов дела, банк известил страховщика о смерти заемщика, предоставив в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» справку-расчет в связи с наступлением страхового случая с заемщиком по кредитному договору № от 29.10.2019, ФИО1, указав по состоянию на 25.03.2020 ( дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту ( включая срочную и просроченную задолженность) - 63 320, 35 руб., остаток задолженности по процентами ( включая срочную и просроченную задолженность ) - 554, 77 руб., неустойки, штрафы, пени - 8, 37 руб.

ИТОГО: 63 883,49 руб. (Т.2 л.д. 207).

Страховщик, в свою очередь, обратился в медицинскую организацию по месту жительства застрахованного лица, с запросом о предоставлении медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавших дате заключения договора, а также просил предоставить выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2014 по 2019 года При этом в запросе указал, что в соответствии с Заявлением на страхование от 29.10.2019 ФИО1 разрешает получить полную информацию о ее состоянии здоровья, о чем свидетельствует ее подпись в Заявлении на страхование, вместе с тем из списка приложения к запросу следует, что само Заявление застрахованного лица с разрешением от ее имени обратиться за соответствующей информацией в медицинскую организацию страховщик не предоставил (Т.3 л.д. 34). В связи с чем 15.02.2021 с КГБУЗ «Городская больница № 5» был получен отказ по тем основаниям, что письменного согласия ФИО1 на разглашение сведений, допускающих врачебную тайну, с запросом предоставлено не было ( Т.3 л.д. 39).

Заринским районным судом с ПАО «Сбербанк» истребовались сведения об отказе в производстве страховой выплаты ( Т.3 л.д. 18), однако документов, подтверждающих, что страховщик не признал смерть ФИО1 страховым случаем банк в суд не предоставил.

На запрос суда в ООО СК « Сбербанк Страхование жизни» относительно того предоставлялось ли при запросе документов в медицинскую организацию письменное согласие ФИО1 на предоставление информации о ее состоянии здоровья, и если не предоставлялось, то почему, ответа не последовало (Т.3 л.д. 20).

Учитывая изложенное, в частности, что судом установлено наличие согласия наследодателя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, и что именно Банк определен в качестве страхователя и выгодоприобретателя по данному договору, принимая во внимание наличие письменного согласия ФИО1 на получение ООО СК « Сбербанк Страхование жизни» сведений о состоянии ее здоровья, изложенного в Заявлении, которое она предоставила истцу при заключении кредитного договора, отсутствие сведений, что данное Заявление страховщик предоставил в медицинскую организацию при запросе сведений о состоянии здоровья ФИО1, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании суммы основного долга и неустойки, однако соглашается со взысканием с ответчика процентов за минусом 554, 77 руб., которые согласно справке-расчету в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при подтверждении страхового случая подлежит оплате страховщиком.

При этом суд принимает во внимание условия страхования, что страховая выплата производится в отношении задолженности по кредитному обязательству, возникшей на день смерти заемщика.

Кроме того в связи с допущенными существенными нарушениями условий кредитного договора, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования и в части его расторжения.

Как указано в ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требованияПАО Сбербанк в лице филиала Сибирский банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.10.2019, заключенный между заемщиком ФИО1 и ПАО «Сбербанк».

Взыскать с ответчика ФИО2, как с наследника после смерти заемщика ФИО1, в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 29.10.2019, по просроченным процентам, за период с 26 марта 2020 года по 06.12.2021, в сумме 21 184,33 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в счет компенсации государственной пошлины 685,63 руб.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 24 августа 2022 года.

Судья Л.М. Чубукова