77RS0004-02-2022-015965-68
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 15 мая 2023 года
Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1375/2023 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенным,
установил:
Истец ФИО1 обратилась с иском к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенным, в обоснование требований указывает, что является опекуном недееспособного фио паспортные данные в ноябре 2021 между фио и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, указанный договор является незаключенным, поскольку заключен не фио, а третьим лицом.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика явился, возражал против удовлетворения заявленных исковых требованиях, по доводам письменных возражений.
Третье лицо в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.
Суд, выслушав представителя ответчика исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п. 2 ст. 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
В соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из отзыва ответчика, 27.03.2020 между банком и фио был заключен договор банковского обслуживания № 10770649 на основании поданного заявления в ПАО Сбербанк с одновременной выдачей дебетовой банковской карты Visa № ХХ1418 счет № 40817810ХХХ8162.
Составной частью ДБО являются условия банковского обслуживания физических лиц (Условия, действующие на дату заключения ДБО).
В соответствии с п. 1.16 Условий банковского обслуживания физических лиц, действующих на момент заключения ДБО, банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО.
В силу п. 1 9, 1.10 ДБО, действие договора распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения Договора.
14.07.2022 фио обратился в банк за получением дебетовой карты фио личная счет карты 40817810ХХ7191.
Факт заключения договора банковского обслуживания, присоединения к условиям банковского обслуживания, получения карты, использование системы мобильного банка и Сбербанк Онлайн, ознакомления и согласия с условиями, памяткой держателя и тарифами истцом не оспаривается, подтверждается заявлением на карту от 14.07.2022, фактическим использованием карты, получением иных банковских услуг, совершаемых в удаленных каналах обслуживания.
Выпуск и обслуживание дебетовых карт производится банком в соответствии с условиями использования карт, которые в совокупности с памяткой держателя, тарифами банка и заявлением на получение карты являются заключенным между держателем банковской карты и банком договором на выпуск и обслуживание дебетовых карт.
24.07.2020 истец через устройство самообслуживания подключил к своей дебетовой банковской карте ХХХ1418 (счет № 40817810ХХХ8162) услугу мобильный банк на номер телефона телефон.
26.04.2021 истец самостоятельно в мобильном приложении осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона телефон, подключённому ранее к услуге мобильный банк, и по реквизитам карты ХХХ1418 (счет № 40817810ХХ8162) получил в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Текст уведомления содержал информацию, что проводится регистрация на устройстве Android.
Регистрация мобильного приложения стала возможной после корректного ввода одноразового кода.
Истцом, верно введен пароль для входа в систему, соответственно система Сбербанк Онлайн была подключена и стала доступной для истца.
07.11.2021 между фио и банком заключён договор № 99ТКПР21110700118146 на выпуск и обслуживание кредитной карты фио № ХХ9611 и открыт счет №ХХ1678 для учета операций с использованием карты (кредитный договор), состоящий в совокупности из индивидуальных условий, общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (общие условия), памятки держателя карт ПАО Сбербанк (памятка держателя), альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (тарифы банка) в офертно-акцептном порядке, путём совершения клиентом последовательных действий: заявка истца на выдачу кредитной карты в системе «Сбербанк Онлайн», подтверждения истцом одобренных банком условий кредитной карты в системе «Сбербанк Онлайн» и подписание индивидуальных условий кредитования собственноручной подписью/аналогом собственноручной подписи; активация кредитной карты №ХХХ 96.
В рамках указанного кредитного договора фио предоставлен возобновляемый лимит кредита в сумме сумма. Согласие с условиями кредитной карты, фио подтвердил вводом одноразового пароля, известного только истцу.
ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО, УДБО).
Подписывая заявление на банковское обслуживание и выдачу банковской карты, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.16 Условий ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка
истец с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением о его расторжении, таким образом, суд считает, что банком получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция УДБО от 25.10.2021 года.
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением №1 к УДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением №3 к УДБО.
В силу Приложения к УДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
На основании п. 3.6 Приложения к Условиям ДБО, доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации. Идентификация Клиента осуществляется на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента.
Клиент считается идентифицированным в случае соответствия логина (идентификатора пользователя), введенного клиентом при входе в систему «Сбербанк Онлайн» и/или при самостоятельной регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину (идентификатору пользователя), содержащимся в базе данных банка и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Аутентификация клиента осуществляется: на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID.
Логин (идентификатор пользователя) и постоянный пароль клиент может получить одним из следующих способов: получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной карты NFS-карты, выпущенной к основной карте. Операция получения логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается ПИН; самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте банка на странице входа в «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты. Операция создания логина (идентификатора пользователя) и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона клиента, зарегистрированный для доступа к смс-банку (мобильному банку) по карте/платежному счету. Самостоятельно определить номер своего мобильного телефона в качестве дополнительного логина (идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на официальном сайте банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной карты, либо в настройках личного кабинета в системе «Сбербанк Онлайн». Подключение (отключение) номера своего мобильного телефона в качестве логина (идентификатора пользователя) подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона, зарегистрированный для доступа к смс-банку (мобильному банку) по карте/ платежному счету.
В силу п. 4 Правил электронного взаимодействия стороны признают, что в рамках настоящих правил электронного взаимодействия, аутентификация клиента банком на этапе подтверждения операции осуществляется при проведении операции при проведении операций через систему «Сбербанк Онлайн» - на основании ключа простой электронной подписи, которым является: постоянный пароль и/или одноразовый пароль; и/или биометрические персональные данные клиента, полученные при совершении операции, соответствующие биометрическим персональным данным, имеющимся в базе данных банка; и/или ответ от автоматизированной системы банка об успешном доступе к системе «Сбербанк Онлайн» с использованием Сбер ID. При проведении операций на официальном сайте банка - на основании ключа простой электронной подписи, которым является одноразовый пароль, полученный в смс сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к смс-банку.
При этом в соответствии с п. 3.8. Приложения к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль; нажатие кнопки «Подтверждаю».
В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы формируются и подписываются в электронном виде при проведении клиентом операций: в устройствах самообслуживания банка, на официальном сайте банка, в системе «Сбербанк Онлайн», в контактном центре банка и в электронных терминалах у партнеров по продуктам и услугам клиента. При этом документы в электронном виде подписываются: Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «подтвердить» или посредством ввода/ произнесения клиентом команды подтверждения в мобильном приложении банка и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.
В соответствии с п. 5 Правил электронного взаимодействия стороны принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из электронных документов, подписанных в соответствии с настоящими Правилами.
Таким образом суд приходит к выводу, что в силу заключенного между банком и клиентом договора банковского обслуживания, сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, договором выпуска и обслуживания дебетовой карты удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершившего сделку.
Таким образом, суд приходит к выводу, что порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между истцом и банком. Оспариваемый кредитный договор был надлежащим образом заключен между сторонами в офертно-акцептном порядке 07.11.2021, а полученными по договору денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению.
Согласно п. 1.5 Условий ДБО банк предоставляет клиенту возможность получать в подразделениях банка и/или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО).
В соответствии с п. 3.9.1 Условий ДБО в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделений банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, погашения и обслуживания кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК; после подписания индивидуальных условий кредита клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора направить на адрес электронной почты, указываемой клиентов при инициировании такой операции.
Как следует из представленных ответчиком документов 07.11.2021 в 08:35 (мск) фио осуществлен вход в Мобильное приложение Сбербанк Онлайн. 07.11.2021 в 08:45 (мск) через приложение системы Сбербанк Онлайн для Android фио была подана заявка (заявление анкета) на оформление кредитной карты. Заявка на кредитную карту была одобрена банком. 07.11.2021 в 08:45:57 на мобильный телефон клиента поступило сообщение: Кредитная карта одобрена, чтобы начать ею пользоваться, подтвердите выпуск карты в Сбербанк Онлайн если вы не совершали операцию, позвоните на 900. 07.11.2021 в 08:47:29 фио было предложено выразить «согласие с условиями по кредитной карте: лимит 35 000, р., ставка годовых – 17,9%. Код: 80902. Никому его не сообщайте». 07.11.2021 в 08:47:51 фио ознакомился и согласился с существенными условиями кредитного договора, в системе Сбербанк онлайн подтвердил согласие с указанным условиями кредитной карты, путем корректного ввода одноразового пароля, известного только ему. Тем самым было осуществлено подписание индивидуальных условий кредитного договора простой электронной подписью клиента.
Экземпляры электронных документов, подписанные простой электронной подписью, стали доступны фио в системе «Сбербанк Онлайн», в соответствии с п. З Правил электронного взаимодействия. 07.11.2021 в 08:47:58 фио была активирована кредитная карта, о чем банк сообщил клиенту в смс-сообщении: Кредитная карта ЕСМС9611 активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в СберБанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.
При указанных обстоятельствах, суд полагает, что основания для признания договора N от 07.11.2021 года №99ТКПР21110700118146 незаключенным не имеется, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора: о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, при этом суд обращает внимание, что истец в правоохранительные органы в отношении противоправных действий фио не обращалась, подлинность расписки от 22.07.2022 года, которую представила сторона истца, суд лишен возможности установить, фио привлеченный к участию в деле в суд не являлся.
На основании изложенного руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенным - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мосгорсуд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 22.05.2023.
Судья М.А.Игнатьева