Решение по делу № 2-420/2023 от 26.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-420/2023, УИД 54RS0012-01-2023-000067-61

Поступило в суд 11.01.2023 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«26» мая 2023 г. г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Сафоновой Е.В.,

при секретаре судебного заседания О.Н.Власовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Барабинский районный суд Новосибирской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило:

- взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 381 руб. 99 коп., в том числе основной долг в размере 157 241 руб. 44 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 395 руб. 55 коп., комиссию за смс-информирование, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 745 руб. и судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины при подаче иска в суд, в размере 10 367 руб. 64 коп.;

- обратить взыскание на предмет залога – №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 137 996 руб. 91 коп., которое определением от ДД.ММ.ГГГГ. принято к производству суда.

В обоснование заявленных требований истец, представитель которого о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, и просил о рассмотрении дела в его отсутствии, в исковом заявлении (л.д.6-7) указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 341 899 руб. 32 коп., под 22,1 % годовых, на срок 60 месяцев, в обеспечение исполнения обязательств по которому заключен договор залога транспортного средства - автомобиля, №

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчиком, в соответствии с условиями договора и графиком оплаты не производится возврат заемных средств, что является существенным нарушением договора, и основанием для взыскания задолженности по договору потребительского кредита досрочно и обращении взыскания на предмет залога.

Добровольно указанную задолженность ответчик не возвращает.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствии, представил письменное заявление, в котором указал, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с него задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 381 руб. 99 коп., в том числе основного долга в размере 157 241 руб. 44 коп., процентов за пользование денежными средствами, начисленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 395 руб. 55 коп., комиссии за смс-информирование, начисленной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 745 руб. и обращении взыскания на предмет залога, признает; последствия признания иска ответчику судом разъяснены, которые ему понятны.

При этом, ответчик выразил несогласии с определением начальной продажной стоимости предмета залога – автомобиля, №, так как указанная стоимость автомобиля не соответствует его рыночной стоимости на момент рассмотрения дела.

Согласно ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик вправе признать иск. Суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону или не нарушает права и законные интересы других лиц.

Согласно ч.3 ст.173 Гражданского процессуального кодекса РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, учитывая требования ст.ст. 309-310, 810, 811, 813, 819, со ст. ст. 334, 337, 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, ст. 39,173 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимает признание иска ответчиком в указанной части исковых требований, считая, что оно не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.

Суд, изучив основания и требования иска, заявление о признании ответчиком части требования и его возражения, письменные материалы дела,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 23-25), в котором указал, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ему потребительский кредит в размере 341 899 руб. 32 коп. на срок 60 месяцев, с правом досрочного возврата; под 23,6 % годовых, с размером платежа (ежемесячно) по кредиту: 9 761 руб. 76 коп.; цель кредита: приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной (наличной) форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно оплаты полной/части стоимости транспортного средства - автомобиля№

Кроме этого, ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк»:

- открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства;

- суммы денежных средств, поступающих на открытый ему банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять на исполнение его обязательств по договору потребительского кредита;

- рассмотреть заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно действующему законодательству.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог вышеуказанного транспортного средства.

На основании указанного заявления, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО1 кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Договор потребительского кредита заключен между Банком и ФИО1 путем согласования индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи ФИО1 суммы кредита.

В частности Банком и ФИО1 подписаны Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11-12), по условиям которых сторонами определена:

- сумма кредита: 341 899 руб. 32 коп. (п.1);

-срок действия договора, срок возврата кредита – 60 месяцев, с правом досрочного возврата кредита; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (п.2);

- валюта, в которой предоставляется кредит – российский рубль (п.3);

- процентная ставка – 23,6% годовых (п.4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору – 60 платежей по кредиту; размер платежа (ежемесячно) – 9 761 руб. 77 коп.; срок платежа – по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 761 руб. 52 коп. (п.6);

- способы исполнения заемщиком обязательств – через устройство самообслуживания; через другие кредитные организации; через отделение ФГУП «Почта России»; посредством сервиса Интернет – банк; посредством внесения наличных денежных средств в кассу подразделения Банка (п.8);

- обязанность заемщика заключить иные договоры – заемщик обязан заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (п.9);

- обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору – залог вышеуказанного транспортного средства…; копию ПТС необходимо направить электронной почтой в Банк ….либо предоставить лично/через представителя в офис Банка с отметкой о принятии в течение 30 рабочих дней с даты оформления договора потребительского кредита. ПТС должен содержать запись о праве собственности заемщика на транспортное средство и отметку ГИБДД о постановке транспортного средства на учет (п.10);

- цели использования заемщиком кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, а именно оплата полной/части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками, согласно п. 10 настоящих Индивидуальных условий (автомобиль, №) (п.11);

- ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) – в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2015г. № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12);

- согласие заемщика с общими условиями договора – заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, осознает их, и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (п.14).

Кроме этого, ФИО1 подтвердил, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, он был:

- предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;

- согласен заключить договор потребительского кредита и получить его на условиях, оговоренных Индивидуальными условиями.

В соответствии с ч. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДД.ММ.ГГГГ в порядке акцепта Банком, - ФИО1 был предоставлен кредит в размере 341 899 руб. 32 коп., сроком на 60 месяцев, под 23,6 % годовых, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 49-51), на условиях указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита на потребительские цели.

Таким образом, судом установлено, что истец выполнил полностью условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ перед ФИО1, который впоследствии ненадлежащим образом стал выполнять принятые на себя обязательства, а именно прекратил ежемесячные выплаты основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Задолженность ФИО1, согласно расчету, составляет 158 381 руб. 99 коп., в том числе основной долг в размере 157 241 руб. 44 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 395 руб. 55 коп., комиссию за смс-информирование, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размере 745 руб., который проверен судом и соответствует условиям договора.

Кроме этого, п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита гласит, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по вышеуказанному договору является залог транспортного средства - автомобиля, №

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В соответствии с требованиями п.1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п.2 ст.346 Гражданского кодекса РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Оснований, предусмотренных ст.348 Гражданского кодекса РФ, по которым обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, судом не установлено.

Из требований п.1 ст. 349, ст.350 Гражданского кодекса РФ следует, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.. . Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов.

На основании изложенного, исковые требования Банка к ФИО1 об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, в соответствии с требованиями ФЗ от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", подлежат удовлетворению.

В связи с тем, что на день рассмотрения спора, ответчик ФИО1, выразил несогласие с предложенной банком начальной продажной ценой предмета залога, судом была назначена по делу судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ____), рыночная стоимость транспортного средства – автомобиля №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>..

С учётом актуальности данного заключения эксперта, при определении начальной продажной цены объекта залога, следует исходить из его рыночной стоимости в размере 350 000 руб.; установление иной начальной продажной стоимости предмета залога послужит нарушением прав залогодателя ФИО1

При этом, ссылка истца на применение при установлении начальной продажной стоимости предмета залога на п. 8.14.9 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, является несостоятельной, поскольку данные правила применяются в случае, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита.

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решения должен быть решен вопрос о судебных расходах.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из п.3 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ при признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины…

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой истцом госпошлины в размере 3 110 руб. 29 коп. (30 % от уплаченной истцом суммы госпошлины в размере 10 367 руб. 64 коп. при подаче иска), а госпошлина в размере 7 257 руб. 35 коп. (70 % от уплаченной истцом госпошлины в размере 10 367 руб. 64 коп. при подаче иска) подлежит возвращению истцу из бюджета (л.д.____).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39,173,194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 158 381 (сто пятьдесят восемь тысяч триста восемьдесят один) руб. 99 коп., в том числе основной долг в размере 157 241 (сто пятьдесят семь тысяч двести сорок один) руб. 44 коп., проценты за пользование денежными средствами, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 395 (триста девяносто пять) руб. 55 коп., комиссию за смс-информирование, начисленную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 745(семьсот сорок пять) руб. и судебные расходы в размере 3 110 (три тысячи сто десять) руб. 29 коп..

В целях погашения задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов, обратить взыскание на предмет залога - на автомобиль, № принадлежащий на праве собственности ФИО1, реализовав его путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 350 000 (триста пятьдесят тысяч) руб..

Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» госпошлину в размере 7 257 (семь тысяч двести пятьдесят семь) руб. 35 коп., оплаченную на основании платежного поручения №. возвратить из бюджета.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В.Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 05.06.2023 г.

Е.В.Сафонова