Решение по делу № 2-5037/2023 от 18.09.2023

Дело № 2-5037/2023 (43RS0034-01-2023-006820-60)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 18 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Яруниной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности. В обоснование исковых требований указано, что {Дата изъята} между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 575 000,00 рублей на потребительские цели на срок до {Дата изъята}, с процентной ставкой за пользование кредитом 11,5% годовых (с {Дата изъята}, ранее – 5,9% годовых). Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 23,5% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства на счет заемщика, однако заемщик условия договора неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика составляет 524 199,12 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 11,5% годовых – 27 812,70 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23,5% годовых – 2 976,68 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 493 409,74 рублей.

Также {Дата изъята} между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 557 000,00 рублей на потребительские цели на срок до {Дата изъята}, с процентной ставкой за пользование кредитом 13,4% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 25,4% годовых. Условиями договора предусмотрена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами. Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства на счет заемщика, однако заемщик условия договора неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика составляет 598 335,14 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 13,4% годовых – 38 677,59 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 25,4% годовых – 2 657,55 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 557 000,00 рублей.

Далее, {Дата изъята} на основании заявления на выпуск банковской карты и согласно индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом истцом была выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом 30 000 рублей сроком до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 25% годовых. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят}К50. Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий клиент обязан ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа, сумма которого рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства для погашения задолженности в установленную дату, последний платеж совершен {Дата изъята}. Условиями договора предусмотрено начисление процентов на сумму просроченного основного долга по ставке 45% годовых. По состоянию на {Дата изъята} задолженность ответчика составляет 34 146,82 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 3 734,66 рубля, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 439,05 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 29 973,11 рубля.

{Дата изъята} должнику по указанным кредитным договорам направлены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако требования оставлены без удовлетворения.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф50 и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по нему по состоянию на {Дата изъята} в сумме 524 199,12 рублей, проценты по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят} и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по нему по состоянию на {Дата изъята} в сумме 598 335,14 рублей, проценты по ставке 25,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор от {Дата изъята} {Номер изъят} и взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по нему по состоянию на {Дата изъята} в сумме 34 146,82 рублей, проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате госпошлины в размере 13 983,41 рубля.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явился, в исковом заявлении изложено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не уведомил, судебная корреспонденция возвращена по истечении срока хранения, отзыв на иск не представлен, ходатайства не заявлены.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства, учитывая согласие представителя истца, изложенное в заявлении.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п. п. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п. 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.ст. 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ФИО1 обратился в АО КБ «Хлынов» с заявлением, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту MIR, открыть картсчет для осуществления расчетов с использованием банковской карты, также указал, что ознакомлен с Условиями пользования банковскими картами АО КБ «Хлынов», Условиями предоставления услуги «Интернет-банк», Тарифами комиссионных вознаграждений по обслуживанию банковских карт и счетов с использованием банковских карт АО КБ «Хлынов», Тарифным планом {Номер изъят} и обязуется их выполнять.

В этот же день ответчику выданы Индивидуальные условия предоставления кредита по карте с кредитным лимитом {Номер изъят} в размере 30 000 рублей под 25% годовых сроком возврата кредита – {Дата изъята}, указан номер картсчета и банковской карты, он ознакомлен с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом АО КБ «Хлынов» и, тем самым, стороны заключили кредитный договор {Номер изъят}К50. В Тарифном плане {Номер изъят} отражены размеры и наименование комиссий, плата за которые предусмотрена в обозначенных в тарифе размерах.

По условиям договора ответчику была выдана кредитная карта с лимитом 30 000 рублей, номер картсчета {Номер изъят}.

Согласно п. 4.2 Общих условий и п. 6 Индивидуальных условий по кредитному договору ответчик обязалась ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа подлежит внесению Заемщиком на Картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена банком на Картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Согласно п.п. 4, 12 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 45 % годовых.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

Согласно выписке по лицевому счету, а также расчету задолженности, ответчиком с использованием карты совершались расходные операции.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету следует, что последний платеж по договору внесен {Дата изъята}, дата последней операции – {Дата изъята}. Согласно расчету сумма задолженности заемщика перед банком составляет 34 146,82 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 25% годовых – 3 734,66 рубля, задолженность по уплате процентов по ставке 45% годовых – 439,05 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 29 973,11 рубля.

Также {Дата изъята} между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении потребительского кредита в размере 575 000 рублей сроком возврата {Дата изъята}. Процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев установлена в размере 5,9% годовых на период с даты выдачи кредита по последний день 2-го месяца с даты выдачи кредита, 11,5% годовых – на период с 1-го календарного дня 3-го месяца с даты выдачи кредита до окончания срока действия договора. Погашение кредита производится ежемесячными платежами. В Индивидуальных условиях, подписанных обеими сторонами, предусмотрена обязанность Заемщика в случае нарушения сроков пользования кредитом, в том числе установленных Графиком, уплатить проценты по ставке 23,5 % годовых. Приложением № 1 к договору является график погашения кредита и процентов.

Согласно Общим условиям договоров потребительского кредитования кредитный договор считается заключенным путем присоединения клиента к Общим условиям в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем предоставления в Банк подписанных клиентом индивидуальных условий договора потребительского кредита и акцепта их Банком. Заключив кредитный договор путем присоединения к Общим условиям, клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, принял их полностью, согласен и обязуется исполнять, ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора. Общие условия подробно отражают порядок начисления и уплаты процентов, порядок погашения Кредита, а также права и обязанности сторон, их ответственность, в том числе право Банка в случае нарушения Заемщиком срока погашения платежа, а также неисполнения обязанностей по Договору расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и иных выплат. Заемщик обязуется возвращать кредит в сроки, установленные в индивидуальных условиях, уплатить проценты, в том числе за пользование кредитом сверх сроков, надлежащим образом исполнять обязанности.

Выпиской из лицевого счета подтверждается перечисление денежных средств в сумме 575 000 рублей ответчику.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету следует, что последний платеж по договору внесен {Дата изъята}; согласно расчету сумма задолженности заемщика перед банком составляет 524 199,12 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 11,5% годовых – 27 812,70 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 23,5% годовых – 2 976,68 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 493 409,74 рублей.

Далее {Дата изъята} между АО КБ «Хлынов» и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении потребительского кредита в размере 557 000 рублей сроком возврата {Дата изъята} под 13,4% годовых, погашение кредита производится ежемесячными платежами. В Индивидуальных условиях, подписанных обеими сторонами, предусмотрена обязанность Заемщика в случае нарушения сроков пользования кредитом, в том числе установленных Графиком, уплатить проценты по ставке 25,4 % годовых. Приложением № 1 к договору является график погашения кредита и процентов.

Выпиской из лицевого счета подтверждается перечисление денежных средств в сумме 557 000 рублей ответчику.

Из представленной истцом выписки по лицевому счету следует, что платежи по договору ответчиком не вносились; согласно расчету сумма задолженности заемщика перед банком составляет 598 335,14 рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 13,4% годовых – 38 677,59 рублей, задолженность по уплате процентов по ставке 25,4% годовых – 2 657,55 рублей, задолженность по просроченному основному долгу – 557 000,00 рублей.

Учитывая условия вышеуказанных договоров, предусматривающих возможность досрочного взыскания задолженности при нарушении заемщиком их условий, {Дата изъята} Банк направил ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по всем кредитным договорам в течение 30 календарных дней с момента отправки требования и предложил расторгнуть кредитные договоры в течение 5 календарных дней с момента получения требования. До настоящего времени требования истца ответчиком не выполнены.

Расчеты, представленные истцом, судом проверены, суд находит их верными, соответствующими положениям договоров. Ответчиком контррасчет не представлен.

При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по всем договорам в вышеуказанных суммах подлежат удовлетворению.

Относительно требований о расторжении кредитных договоров суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение условий договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредитов, установленный факт нарушения условий всех договоров со стороны заемщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитным договорам, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитных договоров, заключенных с ответчиком.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов по каждому из кредитных договоров за пользование кредитными средствами, начисленных на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда: по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по ставке 23,5% годовых, по договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф50 по ставке 25,4% годовых, по договору от {Дата изъята} {Номер изъят} по ставке 45 % годовых.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Учитывая, что положения кредитных договоров позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, требования истца в данной части также подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 983,41 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 524 199,12 рублей (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 493 409,74 рублей – просроченный основной долг,

- 27 812,70 рублей – задолженность по процентам (по ставке 11,5% годовых),

- 2 976,68 рублей – задолженность по процентам (по ставке 23,5% годовых).

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} в размере 598 335,14 рублей (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 557 000 рублей – просроченный основной долг,

- 38 677,59 рублей – задолженность по процентам (по ставке 13,4% годовых),

- 2 657,55 рублей – задолженность по процентам (по ставке 25,4% годовых).

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 25,4% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор, заключённый {Дата изъята} {Номер изъят} между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}К50 в размере 34 146,82 рублей (по состоянию на {Дата изъята}), в том числе:

- 29 97311 рубля – просроченный основной долг,

- 3 734,66 рублей – задолженность по процентам (по ставке 25% годовых),

- 439,05 рублей – задолженность по процентам (по ставке 45% годовых).

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 45% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, {Дата изъята} года рождения, паспорт {Номер изъят} в пользу АО КБ «Хлынов» государственную пошлину в размере 13 983,41 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2023 года.

Судья Н.В. Лопаткина