Производство № 2-7538/2023
УИД 28RS0004-01-2023-009515-48
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 декабря 2023 года г. Благовещенск
Благовещенский городской суд Амурской области в составе председательствующего судьи Касымовой А.А., при секретаре Миловановой А.В., с участием представителя ФИО1 ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа страховой компании незаконным, признании случая страховым,
установил:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование указав, что 17 сентября 2022 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <***> на сумму 1 392 638,47 рублей. Положительным решением в выдаче потребительского кредита являлось условие добровольного заключения договора страхования. С данным условием истец согласился, оформив в офисе ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования - индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0030000638925 от 17 сентября 2022 года, сроком страхования по всем страховым рискам, с 17 сентября 2022 года по 16 сентября 2027 года.
Страховщиком по указанному договору страхования выступает ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ПАО Сбербанк, а застрахованным является ФИО1
Заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» включает в себя страховые риски (п. 1. заявления): - временная нетрудоспособность в результате заболевания; - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; - госпитализация в результате несчастного случая; - первичное диагностирование критического заболевания; - смерть; - инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
Страховая сумма по всем страховым рискам (п. 4.1. - 4.2. заявления), устанавливается совокупно (единой) в размере 1 392 638,47 рублей. Плата за участие в Программе страхования составляет 229 785,35; указанная сумма оплачена в полном объеме.
Согласно пункту 6 заявления выгодоприобретателем являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному. Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
10 марта 2023 года с истцом произошел страховой случай, первичное получение II группы инвалидности в результате болезни.
Фактически, с июня 2022 года истец наблюдался у врача уролога. После проведения первичного обследования, 16 сентября 2022 года ему предварительно был установлен диагноз «***» с дальнейшим обследованием для подтверждения либо опровержения диагноза.
С целью уточнения диагноза и его пересмотра, он обратился самостоятельно в «НМИЦ онкологии им ФИО3». 26 октября 2022 года после проведения дополнительного обследования, он был госпитализирован в лечебное учреждение. 27 октября 2022 года был прооперирован; по результатам *** от 28 октября 2022 года установлен послеоперационный диагноз - ***. 22 февраля 2023 года - ***
10 апреля 2023 года истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, который в одностороннем порядке уклонился от выполнения обязательств, ссылаясь на то, что инвалидность наступила в результате текущего заболевания диагностированного раннее, в то же время следует, что причинной установления второй группы инвалидности явилось: *** диагностированная после оперативного лечения 27 октября 2022 года, т.е. в течение срока действия договора страхования.
21 апреля 2023 года истцу дан ответ об отказе признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
Учитывая, что до заключения договора страхования у истца отсутствовал подтвержденный диагноз ***, а диагностирован только в октябре 2022 года, истец считает свои права нарушенными страховщиком.
Просит суд признать по данному факту отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаконным; признать получение 2 группы инвалидности в результате болезни страховым случаем по договору страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООРООЗ 000063 8925 от 17 сентября 2022 года.
ФИО1 в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд своего представителя, которая настаивала на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в иске, указала, что диагноз, повлекший установление инвалидности истцу был установлен в период действия договора страхования, в связи с чем произошедший с истцом случай является страховым.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв, из содержания которого следует, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, поскольку страховой случай не наступил, обязанность страховщика по страховой выплате не возникла. Просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
10 апреля 2023 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили документы, касающиеся наступления события от 10 марта 2023 г. с застрахованным ФИО1, подключенным к программе страхования на основании заявления на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с Условиями участия в Программе.
Согласно п. 3.2.6 Условий страхования, страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.
Из представленных документов (протокол проведения медико-социальной экспертизы №214.4.28/2023 от 13.03.2023 г., выданный ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России Бюро №4 - филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» Минтруда России), следует, что до начала срока страхования, 01 августа 2022 года ФИО1 был установлен диагноз: «***». Причиной установления ФИО1 второй группы инвалидности явилось: «***); оперативное лечение от 27 октября 2022 года – ***».
Из предоставленных документов следует, что заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности, было диагностировано до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования.
Требования истца о взыскании неустойки и штрафа ответчик полагает не подлежащим удовлетворению, а в случае удовлетворения требований просит об их снижении в порядке ст. 333 ГК РФ.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о рассмотрении дела при данной явке.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим вводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии со статьей 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Судом установлено, что 17 сентября 2022 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на основании которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1 392 638 рублей 47 копеек.
На основании заявления страхователя ФИО1 на страхование, истец подключен к Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Размер страховой суммы составляет 1 392 638 рублей 47 копеек.
Согласно пункту 6 заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному. Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Срок действия договора страхования в отношении ФИО1 определяется датой начала (подпункт 2.1.1 заявления) и датой окончания (подпункт 2.2 заявления) срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем заявлении устанавливаются разные сроки страхования (пункт 2 заявления).
Согласно пункту 2.1.1 заявления по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» дата списания / внесения платы за участием в Программе страхования.
Согласно пункту 2.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания / внесения Платы за участие.
Страховая премия уплачена при заключении договора, а именно: 17 сентября 2022 года.
В соответствии с Условиями страхования страховой случай – свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Согласно пункту 3.2.6 Условий участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» страховым случаем по договору страхования по страховому риску – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.3.5 настоящих Условий).
Из представленной в материалы дела медицинской карты ФИО1 ГАУЗ АО «Тындинская больница» следует, что 30 августа 2022 года ФИО1 прошел осмотр врача-уролога, по результатам осмотра выдано медицинское заключение, в котором в качестве основного диагноза указано: ***
08 сентября 2022 года ФИО1 первично осмотрен врачом-онкологом, установлен диагноз: ***
При повторном осмотре ФИО1 врачом-онкологом 14 сентября 2022 года на основании жалоб, анамнеза и объективного осмотра, а также исследования инструментальной диагностики установлен диагноз: ***
16 сентября 2022 года ФИО1 осмотрен врачом урологом ГАУЗ АО «Амурский областной онкологический диспансер» с диагнозом: ***.
21 сентября 2022 года ФИО1 вновь осмотрен врачом-онкологом, установлен диагноз: ***
27 октября 2022 года пациенту выполнено хирургическое вмешательство ***. Проведено гистологическое исследование: ***
14 ноября 2022 года ФИО1 осмотрен врачом урологом, установлен диагноз: ***
Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы по данным направления № 600 от 09 марта 2023 года ГАУЗ АО «Тындинская больница» известно, что наблюдается в данном лечебном учреждении с 2018 года, болен с 2022 года, когда выявлено ***. 16 сентября 2022 года консультирован урологом АООД, установлен диагноз – ***
На основании акта освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 214.4.28/2023 от 10 марта 2023 года ФКУ «ГБ МСЭ по Амурской области» ФИО1 установлена вторая группа инвалидности сроком до 01 апреля 2024 года.
30 марта 2023 года ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на которое 18 апреля 2023 года дан ответ со ссылкой на пункт 3.2.2 Условий страхования об отказе в признании заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.
21 сентября 2023 года ответчиком получена претензия ФИО1 с требованием об осуществлении страховой выплаты, мотииврованная тем, что до заключения договора страхования у него отсутствовал подтвержденный диагноз ***, а диагностирован только в октябре 2022 года. Указанная претензия также оставлена страховщиком без удовлетворения.
Истец, полагая свои права нарушенными, обратился в суд с настоящими исковыми требованиями.
Возражая против заявленных требований, представитель страховой компании указывает, что установление II группы инвалидности ФИО1 страховым не является, поскольку инвалидность истцу установлена вследствие заболевания, диагностированного у него до заключения договора страхования.
Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о наличии у ФИО1 до заключения договора страхования заболевания, а именно: *** который был установлен 16 сентября 2022 года, состояния здоровья, в результате которого привело к выявлению признаков инвалидности и установлению второй группы инвалидности.
Как было отмечено ранее, пунктом 3.2.6 Условий участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» страховым случаем по договору страхования по страховому риску – «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.
Довод представителя истца о том, что диагноз, повлекший установление инвалидности истцу, был установлен в период действия договора страхования, а именно: в октябре 2022 года при проведении хирургического вмешательства и *** исследования, является безосновательным.
ФИО4 проводится для повышения достоверности *** исследования и позволяет в части случаев верифицировать (проверять и подтверждать правильность) ранее не установленный диагноз.
*** исследование – *** проведена ФИО1 28 октября 2022 года после выполненного хирургического вмешательства (27 октября 2022 года), чем подтвердилась правильность (достоверность) ранее установленного диагноза.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что заболевание ФИО1 впервые диагностировано до заключения договора страхования – 16 сентября 2022 года, исходя из Условий страхования, инвалидность II группы, установленная ФИО1 в период действия договора страхования, не может быть признана страховым случаем, влекущим обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение.
В связи с тем, что установление II группы инвалидности ФИО1 в силу указанных норм не может являться страховым случаем в рамках договора страхования, заключенного между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», требование истца о признании отказа страховщика в выплате страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа страховой компании незаконным, признании случая страховым.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий А.А. Касымова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 января 2024 года.