Дело № 2-830/2023

УИД: 39RS0001-01-2022-006374-27

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2023 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Скворцовой Ю.А.

при секретаре Макарчук О.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных исковых требований, что 25 февраля 2015 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и заемщик ФИО1 заключили кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 84 687,72 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 25,9% годовых. Денежные средства банк перечислил на счет заемщика. Таким образом, истец акцептировал предложение ответчика о заключении договора, а ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, начисленных сумм неустоек, которое ответчиком не исполнено. По состоянию на 02 сентября 2022 года задолженность ответчика перед банком составила 439 289,46 руб., в том числе: основной долг – 84 687,72 руб., просроченные проценты – 164 832,20 руб., неустойка – 189 769,54 руб. Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «Банк ДОМ.РФ» просило расторгнуть кредитный договор № <данные изъяты> от 25 февраля 2015 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО), взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 25 февраля 2015 года в размере 439 289,46 руб., взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору по выплате процентов за пользование кредитом в размере 25,9 % годовых, начиная с 03 сентября 2022 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 592,89 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности серии <данные изъяты> от 27 апреля 2022 года, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности на обращение в суд. В письменных возражениях на исковое заявление от 27 февраля 2023 года указывала, что в соответствии с условиями договора от 25 февраля 2015 гола кредит был предоставлен сроком на 36 месяцев. Таким образом, срок кредитного договора был установлен до 25 февраля 2018 года. 02 июня 2021 года по заявлению АО «Банк ДОМ.РФ» мировым судьей 5-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда вынесен судебный приказ, который определением от 14 июля 2022 года был отменен. Таким образом, с момента направления требования о полном досрочном погашении кредитных средств ФИО1, прошло более 3 лет. Просила в удовлетворении исковых требований АО «БАНК ДОМ.РФ» к ФИО1 отказать в полном объеме в связи с истечением сроков давности (л.д. 123-124).

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав собранные по делу доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями ст. 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с положениями ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из содержания п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что решением единственного акционера АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) № <данные изъяты> от 09 ноября 2018 года утвержден Устав Банка в новой редакции, в том числе с изменением наименования Банка на Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ», АО «Банк ДОМ.РФ» (л.д. 61).

19 декабря 2018 года АО «Банк ДОМ.РФ» выдана универсальная лицензия № <данные изъяты> на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на осуществление банковских операций с драгоценными металлами (л.д. 60).

25 февраля 2015 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму кредита 84 687,72 руб., с процентной ставкой 25,9% годовых. Срок возврата кредита – 36 месяцев с момента выдачи кредита. Срок действия договора – 36 месяцев с момента выдачи кредита (л.д. 29-30 оборот).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, начиная с 27 апреля 2015 года, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи (п. 6.1), размер которых рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях предоставления кредитов физическим лицам в АО «Банк ДОМ.РФ» и состоит из аннуитетного платежа (п. 6.2). Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указываются в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику при заключении и изменении кредитного договора. Погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (п. 8.2).

Пунктом 12.1 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 12.2 Индивидуальных условий договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате задолженности по кредиту и назначить срок для его исполнения, а заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе при просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократных просрочках в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна (п. п. 3.6.1, 3.6.1.1, 3.6.3 Общих условий).

Факт заключения договора подтверждается материалами дела, в том числе, лично подписанными ответчиком: Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) № <данные изъяты> от 25 февраля 2015 года, Графиком погашения кредита к кредитному договору. Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) физическим лицам, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (АО) и согласен их неукоснительно соблюдать. Все положения Общих условий, Тарифов, Условий разъяснены заемщику в полном объеме, включая порядок внесения в них изменений и дополнений (п.14 Индивидуальных условий).

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента, что подтверждается выпиской движения денежных средств по счету № <данные изъяты>, открытому 25 февраля 2015 года (л.д. 51).

ФИО1 не выполнял свои обязательства по погашению кредита, денежных средств по кредитному договору не вносил.

В связи с длительным и систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору, банк направил ответчику 07 апреля 2021 года требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, указав срок исполнения данного требования – не позднее 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 52-52 оборот).

В соответствии с расчетом и выпиской по счету по состоянию на 02 сентября 2022 года за ответчиком образовалась задолженность по кредиту в сумме 439 289,46 рублей, из которых: основной долг – 84 687,72 руб.; просроченные проценты – 164 832,20 руб.; неустойка – 189 769,54 руб. (л.д. 21-24).

Расчет задолженности судом проверен, признан правильным. Поскольку указанная задолженность не была погашена ФИО1 в добровольном порядке, истец обратился в суд с настоящим иском в целях ее принудительного взыскания с ответчика.

Стороной ответчика при рассмотрении дела заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Такие доводы обоснованы и заслуживают внимания.

Так, в соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По смыслу статей 196, 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса; исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2 кредитного договора <данные изъяты> от 25 февраля 2015 года, срок действия договора и срок возврата кредита были определены сторонами – 36 месяцев с момента выдачи кредита, в соответствии с графиком погашения кредита, соответственно, срок исполнения по обязательству был определен.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из выписки по счету (л.д. 50) усматривается, что от ФИО1 в счет погашения долговых обязательств никаких платежей на кредитный счет не поступало, однако первый платеж в размере 3 541,38 руб. он должен был внести 27 апреля 2015 года, согласно п. 6 кредитного договора и графику погашения кредита (л.д. 29 оборот, 31).

Таким образом, о нарушении своих прав по договору кредитор узнал не позднее 28 мая 2015 года, и соответственно, с этого момента начал течь трехлетний срок исковой давности по первому платежу, который истек 28 мая 2018 года.

Днём внесения последнего платежа по кредитному договору являлось 26 февраля 2018 года, соответственно, с 27 февраля 2018 года начал течь срок исковой давности по последнему платежу по кредитному договору, и истек 27 февраля 2021 года.

Установлено, что по заявлению АО «Банк Дом.РФ» 02 июня 2021 года мировым судьей 5-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда был выдан судебный приказ по делу <данные изъяты> о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Дом.РФ» суммы долга по договору № <данные изъяты> от 25 апреля 2015 года за период с 25 февраля 2015 года по 14 мая 2021 года в размере 367 727,62 руб., государственной пошлины в размере 3 438,64 руб., который определением 5-го судебного участка Ленинградского района г. Калининграда 14 июля 2022 года был отменен (л.д. 62-63).

При этом с заявлением о выдаче судебного приказа АО «Банк Дом.РФ» обратилось к мировому судье 02 июня 2021 года, то есть уже с пропуском установленного законом срока исковой давности для обращения в суд.

Поскольку за выдачей судебного приказа истец обратился к мировому судье с пропуском срока исковой давности, то и после отмены судебного приказа срок исковой давности должен исчисляться по общим правилам статьи 196 ГК РФ, и применительно к настоящим правоотношениям является истекшим.

Таким образом, как на день обращения АО «Банк Дом.РФ» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на день обращения АО «Банк Дом.РФ» в суд с исковым заявлением, срок исковой давности истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

О восстановлении срока исковой давности истец не просил, доказательств наличия уважительных причин пропуска такового не представил, в связи с чем исковые требования АО «Банк Дом.РФ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

После истечения срока действия кредитного договора истец продолжал начисление процентов на сумму основного долга, однако поскольку на момент подачи иска срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу истек, считается истекшим и срок исковой давности по взысканию процентов, начисленным на сумму основного долга.

В соответствии с п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий об уплате процентов позднее срока возврата основной суммы кредита, срок исковой давности об уплате процентов в данном случае взаимосвязан с истечением исковой давности по взысканию основной суммы долга.

Что касается требований истца о расторжении кредитного договора, то суд не усматривает оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 425 ГК РФ законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Согласно условиям заключенного между сторонами кредитного договора (п. 2) срок действия договора был определен в течение 36 месяцев с момента выдачи кредита, то есть с 25 февраля 2015 года. Соответственно, по истечении указанного срока – с 26 февраля 2018 года – действие спорного кредитного договора закончилось.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора в судебном порядке.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Дом.РФ» о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется, то с учетом положений ст. 98 ГПК РФ требования истца о взыскании с ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 592,89 руб. также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 11 апреля 2023 года.

Судья /подпись/

решение не вступило в законную силу11 апреля 2023 года

КОПИЯ ВЕРНА

Судья

Ю.А. Скворцова

Судья

Ю.А. Скворцова

Секретарь

О.Р. Макарчук

Секретарь

О.Р. Макарчук

Подлинный документ находится в деле№ 2-830/2023 в Московском районном суде г. Калининграда

Секретарь О.Р. Макарчук