Апелляционное определение по делу № 2-3237/2023 от 13.09.2023

дело № 2-3237/2023

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 33-16530/2023

г. Уфа 13 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Фагманова И.Н.,

судей Портянова А.Г., Салимова И.М.,

при секретаре Тукаевой Э.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 6 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Фагманова И.Н., судебная коллегия

установила:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту - АО «Тинькофф Банк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что дата между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 120000,00 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк". Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору. Банк расторг договор дата путем выставления заключительного счета. На дату составления искового заявления задолженность перед банком составила в размере 224774,89 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 166322,78 руб., просроченные проценты - 50192,11 рубля, штрафные проценты - 8260 руб.

Истец просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности за период с дата по дата, а также расходы по уплате госпошлины в размере 5447,75 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы от 6 июня 2023 г. постановлено:

исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить;

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность за период с дата по дата в размере 224774,89 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу - 166322,78 руб., просроченные проценты - 50192,11 руб., штрафные проценты - 8260 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5447,75 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить и вынести новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на отсутствие по состоянию на дата у нее полностью задолженности перед банком по основному долгу и процентам и на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО2, поддержавшего доводы жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда первой инстанции по следующим основаниям.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 8, 10, 309, 310, 382, 421, 451, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что дата между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... с лимитом до 2000000 руб. с базовой процентной ставкой - 12,9% годовых, размером минимального платежа - 6% от минимального платежа - 600 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО "Тинькофф Банк".

Заключенный договор между сторонами является смешанным, включающим условия нескольких гражданско-правовых договоров: кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банком надлежащим образом исполнены обязательства по договору.

В связи с возникновением просроченной задолженности по кредиту банком в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторгнут договор дата путем выставления в адрес заемщика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней с момента его формирования (пункт 7.4 Общих условий), направив в его адрес уведомление о погашении задолженности в размере 238012,95 руб., которое ею не исполнено.

Из выписки по счету по номеру договора №... следует, что последнее пополнение счета произведено заемщиком дата и, таким образом, ею акцептована оферта путем совершения платежей по договору, однако после дата платежей в счет погашения кредита от нее не поступало.

При этом новые кредитные денежные средства заемщику в долг не предоставлялись.

При заключении договора заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает, что в случае заключения договора обязуется их соблюдать, а также уведомлена о полной стоимости кредита при полном использовании лимита.

Согласно Общим условиям банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению, в любой момент может быть изменен истцом в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика.

Банк вправе, но не обязан отказать клиенту в совершении операции сверх лимита.

Заемщик воспользовалась кредитной картой путем получения наличных денежных средств, что подтверждается счетом по договору.

Общими условиями предусмотрен порядок начисления штрафных санкций при нарушении сроков возврата денежных средств и уплаты процентов.

Кредитный договор заключен на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (ныне - АО "Тинькофф Банк"), Тарифах по кредитным картам ТКС Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, с которыми на момент заключения кредитного договора заемщик ознакомлена и согласна, что подтверждается ее личной подписью в заявлении на оформление кредитной карты.

Заемщик при заключении договора приняла обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента. До активации кредитной карты договор считается не заключенным, срок окончания договора в общих условиях не оговаривается, договор является бессрочным.

Согласно пункту 7.1 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит специально оговоренных в тарифах.

В силу пунктов 2.2-2.8 Общих условий действия банка по выпуску кредитной карты и последующая ее активация является акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты заемщика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления заемщика в соответствии с пунктом 3 Общих условий. При этом заемщик в соответствии с пунктом 2.3 Общих условий имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и вправе отказаться от получения кредита полностью или частично.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии/платы/штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа.

Счет выписка формируется в последний календарный день каждого месяца, направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по выбору банка по адресу, указанному в анкете-заявлении. При не получении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.

Таким образом, Условиями договора предусмотрена не только персональная ответственность заемщика за отсутствие контроля, за движением денежных средств на счете, но и способы разрешения вопросов, связанных с неисполнением сторонами своих обязательств.

Неполучение счета-выписки согласно Условиям не освобождает клиента от выполнения обязательств по договору.

Заемщиком не представлено доказательств, свидетельствующих о добросовестности ее действий, об уважительности причин не исполнения заключительного счета.

Пунктом 5.12 условий предусмотрено, что клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии с информацией, указанной в данном счете-выписке в банк. По истечении указанного срока информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Судом первой инстанции признаны несостоятельными возражения ответчика о том, что ей не было известно о размере задолженности, какие платежи она должна была совершать, поскольку с 2010 г. она никаких действий по надлежащему контролю за движением денежных средств по карте не совершала, к банку с требованиями о представлении счета-выписки не обращалась.

За период за период с дата по дата образовалась задолженность в размере 224774,89 руб., из которой: задолженность по основному долгу - 166322,78 руб., просроченные проценты - 50192,11 руб., штрафные проценты - 8260 руб.

Исходя из условий пользования кредитной карты судом первой инстанции установлено, что заемщик самостоятельно интерпретируя условия кредитования, полагала, что при поступлении денежных средств на счет банк их распределял неверно, поскольку все платежи подлежали распределению в соответствии с положениями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Однако, по мнению суда первой инстанции, согласно Тарифам у заемщика имелась обязанность по внесению денежных средств в счет погашения обязательных ежемесячных платежей помимо погашения штрафных санкций и процентов за пользование денежными средствами, условия кредитного договора ею не оспорены и, кроме того, для указания на недобросовестность кредитора на момент внесения денежных средств у нее имеется просроченная задолженность. В свою очередь, заемщик руководствовалась сведениями выписки, где отражена общая сумма денежных средств, израсходованных сверх установленного лимита, что не свидетельствует о том, что заемщик не обязана была вносить установленные договором платежи и поступавшие денежные средства были зачислены на счет в нарушение закона.

Также, по мнению суда первой инстанции, расчет ответчика является неверным, поскольку взят за произвольный период времени, не соответствует условиям пользования картой, беспроцентному периоду пользования, израсходованному лимиту, количеством штрафных санкций начисленным комиссиям, которые были удержаны за совершение операций по счету.

В связи с этим доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству объективно не подтверждены.

Учитывая, что заемщиком добровольно принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО "Тинькофф Банк", вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, то судом первой инстанции сделан вывод о достижении сторонами соглашения по всем условиям договора, доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор заключен путем введения заемщика в заблуждение, не представлено.

Таким образом, судом первой инстанции признан расчет задолженности составленным в соответствии с пунктом 20 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и условиями кредитного договора.

С представленным истцом расчетом задолженности судебная коллегия также соглашается, поскольку он является арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем доводы ответчика в жалобе об отсутствии у нее полностью задолженности перед банком по основному долгу и процентам являются несостоятельными, поскольку опровергаются представленным истцом расчетом/выпиской задолженности по кредитному договору.

Разрешая ходатайство ответчика о пропуске истцом срока давности, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 196, 200, 204, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, изложенными в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", исходил из следующего.

Из материалов дела следует, что заемщиком произведена оплата по карте до дата

Взыскатель обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа в отношении должника дата, дата вынесен судебный приказ, отмененный определением мирового судьи дата

дата подано в суд настоящее исковое заявление о взыскании просроченной задолженности за период с дата по дата

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, в случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить банку штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам. До момента востребования банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты, что также установлено Условиями. Таким образом, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента счета, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств и истребованием данной задолженности через суд. Минимальный платеж в данном случае является не ежемесячным платежом, рассчитанным как плата за пользование кредитными ресурсами, а денежной суммой, обеспечивающий заемщику доступность предоставляемого банком лимита кредитования.

Обратившись дата после выставления заключительного счета дата с заявлением о выдаче судебного приказа, банк, тем самым, фактически досрочно потребовал всю сумму кредита в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменив срок исполнения кредитного обязательства и, истребовав его в полном размере, исходя из остатка, не восполненного заемщиком израсходованного лимита, процентной ставки и начисленных штрафных санкций.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что срок исковой давности ни на момент обращения с заявлением за выдачей судебного приказа, ни на момент подачи настоящего искового заявления истцом не пропущен.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции и признает доводы ответчика в жалобе о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности несостоятельными в силу следующего.

Как указано выше, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе в случае неисполнения клиентом обязательств.

дата банком выставлен в адрес заемщика заключительный счет о погашении всей суммы задолженности в размере 238012,95 руб., а также о расторжении договора, подлежащий оплате в течение 30 дней с момента его направления, которое ею не исполнено.

Из выписки по счету следует, что последнее пополнение счета произведено заемщиком дата и, таким образом, ею акцептована оферта путем совершения платежей по кредитному договору.

В целом доводы ответчика в жалобе не опровергают выводов решения суда первой инстанции и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения по доводам апелляционной жалобы не имеется, они являлись предметом исследования судом первой инстанции, им дана надлежащая оценка в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с которой судебная коллегия соглашается. Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 6 июня 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий Фагманов И.Н.

Судьи Портянов А.Г.

Салимов И.М.

Справка: судья Александрина И.А.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 сентября 2023 г.