УИД 51RS0018-01-2022-000366-69

Дело № 2-201/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 06 июня 2022 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Давыдовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора <№> от <дд.мм.гг> и взыскании кредитной задолженности за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 467044 рубля 12 копеек, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 13870 рублей 44 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <№> от <дд.мм.гг> выдало кредит ФИО1 в сумме 312674 рубля 48 копеек на срок 60 месяцев под 13,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны должника посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, с заявлением на заключение которого ответчик обратилась <дд.мм.гг>, и до настоящего времени за его расторжением в банк не обращалась.

<дд.мм.гг> ответчик обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты № счета карты <№> и просила о подключении к ее номеру телефона <№> услуги «Мобильный банк».

<дд.мм.гг> должником был выполнен вход в систему «Сбербанк-Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, на поступившее <дд.мм.гг> сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в которой были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения, клиентом был введен пароль для подтверждения, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Тогда же должнику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. В тот же день на выбранный заемщиком счет <№> банком выполнено зачисление кредита в сумме 312674 рубля 48 копеек. Таким образом, банк свои обязательства по договору выполнил.

Однако ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> образовалась просроченная задолженность в сумме 467044 рубля 12 копеек, в том числе просроченный основной долг 301361 рубль 95 копеек, просроченные проценты 120101 рубль 35 копеек, неустойка за просроченный основной долг 25252 рубля 99 копеек, неустойка за просроченные проценты 20327 рублей 83 копейки.

Направленное ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, не выполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, просил о рассмотрении дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, в возражениях на иск, ссылаясь на статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании статей 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что <дд.мм.гг> ПАО «Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования), заключило с ФИО1 кредитный договор <№>в электронной форме (п. 22 индивидуальных условий), согласно которому банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 312674 рубля 48 копеек на срок 60 месяцев под 13,90% годовых (л.д. 13-15).

Пунктом 6 индивидуальных условий договора определено, что погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком 60 ежемесячными аннуитетными платежами, расчет размера которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования, платежная дата 26 числа месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитовая.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Пунктом 17 индивидуальных условий договора определен порядок предоставления кредита, где указано о зачислении суммы кредита на счет дебетовой банковской карты <№>, открытой у кредитора.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», вступившими в силу с <дд.мм.гг>, предусмотрено, что настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (п.1.1).

В соответствии с пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий потребительского кредита.

Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (п. 3.9.2 Условий) (л.д. 25-30).

Совершение операций по счетам карт в соответствии с Порядком предоставления ОАО «Сбербанк России»услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания» было предусмотрено и Условиями банковского обслуживания, действовавшими на момент заключения с ответчиком договора банковского обслуживания (л.д. 38-41).

Договор банковского обслуживания <№> был заключен с ФИО1 на основании ее заявления от <дд.мм.гг> (л.д. 81).

В рамках данного договора банковского обслуживания ответчику выдана банковская карта и открыт счет карты <№> (л.д. 70).

При этом и в заявлении на банковское обслуживание и в кредитном договоре указан номер телефона ответчика <№>

Таким образом, кредитный договор <№> от <дд.мм.гг> между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен в электронном виде в соответствии с установленным банком порядком, в рамках договора банковского обслуживания <№>, о чем также свидетельствуют протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», а также выписка смс-сообщений номера телефона <№> (л.д. 79,80).

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 72-74).

С условиями предоставления кредита ответчик ФИО1 была ознакомлена, что она подтвердила, подписав кредитный договор.

Кредитор свои обязательства выполнил, зачислив сумму кредита в размере 312674 рубля 48 копеек на указанный в индивидуальных условиях договора потребительского кредита счет <№>, открытый ПАО «Сбербанк» на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 75).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и который ответчиком не оспорен, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на <дд.мм.гг> составила 467044 рубля 12 копеек, в том числе просроченная ссудная задолженность 301361 рубль 95 копеек, просроченные проценты за кредит 120101 рубль 35 копеек, неустойка по кредиту 25252 рубля 99 копеек, неустойка по процентам 20327 рублей 83 копейки (л.д. 16-23).

Правомерность и правильность начисления банком задолженности по кредитному договору судом проверена, просроченные проценты исчислены исходя из ставки 13,9% от суммы остатка задолженности на начало периода для расчета, а неустойка по просроченному основному долгу и по просроченным процентам исчислены исходя из ставки 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 года № 6-О, положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки. При этом пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статья 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации в системе действующего правового регулирования по смыслу, придаваемому сложившейся правоприменительной практикой, не допускает возможности решения судом вопроса о снижении размера неустойки по мотиву явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Доводы возражений ответчика ФИО1 о том, что задержки по выплате кредита обусловлены тяжелым материальным положением, судом отклоняются, поскольку указанные обстоятельства не являются правовым основанием для освобождения ответчика от исполнения принятых обязательств по кредитному договору.

Учитывая размер суммы основного долга и процентов – 421 463 рубля 30 копеек, а также длительность неисполнения ответчиком своих обязательств, размер заявленной неустойки – 25 252 рубля 99 копеек, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, кроме того, о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении неустойки ответчик не заявлял.

Каких-либо данных о том, что кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, для уменьшения ответственности должника в соответствии с положениями статьи 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, материалы дела не содержат.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» следует взыскать задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в сумме 467044 рубля 12 копеек.

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть расторгнут по решению суда только по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

<дд.мм.гг> истцом в адрес ответчика направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако никаких мер для погашения задолженности ФИО1 не предпринял (л.д. 35).

Суд признает неисполнение ФИО1 обязательства по возврату банку полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора существенным нарушением кредитного договора от <дд.мм.гг> <№>, поскольку на основании установленных судом обстоятельств по делу, и доказательств, исследованных и оцененных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, эти нарушения лишили другую сторону в значительной степени того, на что она, исходя из предмета кредитного договора, вправе была рассчитывать при его заключении (извлечения соответствующего дохода).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор от <дд.мм.гг> <№>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, следует расторгнуть.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ПАО «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13870 рублей 44 копейки, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от <дд.мм.гг> <№>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 в связи с существенным нарушением условий договора ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору от <дд.мм.гг> <№> в сумме 467044 (четыреста шестьдесят семь тысяч сорок четыре) рубля 12 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13870 (тринадцать тысяч восемьсот семьдесят) рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова