Дело №2-278/2021

УИД №22RS0056-01-2022-000381-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года с.Тюменцево

Тюменцевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Савостина А.Н.,

при секретаре Лукьяновой М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО3 (далее по тесту - заемщик), в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 445247 рублей 16 копеек, в том числе: 270 795 рублей 55 копеек – сумма основного долга, 24217 рублей 32 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 147 979 рублей 77 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований), 2080 рублей 52 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 652 рублей 47 копеек.

В обоснование своих требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику путем зачисления на счет № был предоставлен кредит в размере 286 300 рублей под 24,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Подписав договор, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Свои обязательства по предоставлению кредита ответчику истцом были исполнены. Согласно договору сумма кредита и уплата процентов подлежала возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей в размере 8 371 рубля 41 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ – в размере 8400 рублей 41 копейка. В период действия договора заемщиком была подключена (активирована) услуга: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 рублей. Поскольку заемщик принятые на себя обязанности по погашению суммы кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом, то образовалась задолженность, составляющая указанную выше сумму, которую истец просит взыскать с ответчика. Банком не были получены проценты по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что истец считает убытками Банка, при этом, указывая, что это неоплаченные проценты после выставления требований.

Истец ООО «ХКФ Банк», будучи надлежаще извещен, в судебное заседание своего представителя не направил, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3, будучи надлежаще извещен, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, указывая на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, о чем представил и письменные возражения. Также пояснил, что указанные истцом убытки являются процентами за пользование кредитом, вследствие чего не могут быть признаны убытками, их необходимо расценивать как проценты, поэтому не согласен с произведенным истцом расчетом исковых требований. При этом не оспаривает заключения между ответчиком и истцом вышеуказанного кредитного договора и получения по нему вышеуказанной суммы кредита.

Руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, изучив и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 47 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действия, как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными.

Основной обязанностью кредитора является предоставление денежных средств, а заемщика - своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом ООО «ХКФ Банк» (кредитор) и ответчиком ФИО3 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита (кредитный договор) №, в соответствии с которым заемщику ФИО3 предоставлен кредит в размере 286 300 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в 24,90% годовых. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом подлежали посредством уплаты 60 ежемесячных платежей в размере 8 371 рубля 41 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж – 7789 рублей 63 копейки ДД.ММ.ГГГГ (согласно графику). Денежные средства по кредиту были перечислены истцом в день заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) на счет ответчика №, открытый у истца. Кроме того, ответчиком подлежала оплате стоимость услуги «смс-пакет» в размере 29 рублей ежемесячно (л.д. 10-15).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик ФИО3 указал, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, обязуется их выполнять.

В соответствии с Условиями договора заемщик принял на себя обязательства возвратить предоставленный банком кредит и уплатить проценты, комиссии и иные платежи согласно Условиям договора и Тарифам банка.

Как следует из материалов дела, ФИО3 свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в мае-июне 2015 года платежи в погашение кредита и уплате процентов производились не в полном объеме, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ, в последующем платежи не производились, вследствие чего у ответчика образовалась задолженность.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойку (штраф, пеню).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащие исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), который составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взыскать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с разделом III п.3-4 общих условий по договору потребительского кредита банк имеет право на взыскание с клиента сверх неустойки следующих сумм: убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом его условий; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по кредиту. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе, в случае невыполнения клиентом условий о целевом использовании кредита, если оно предусмотрено договором. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В связи с нарушением заемщиком ФИО3 условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 445247 рублей 16 копеек в течение 30 календарных дней с момента направления данного требования (л.д. 19).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору после выставления истцом ДД.ММ.ГГГГ требования о её полном досрочном погашении не изменилась и составила 445247 рублей 16 копеек, в том числе: 270 795 рублей 55 копеек – сумма основного долга, 24 217 рублей 32 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 147 979 рублей 77 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требований), 2080 рублей 52 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, 174 рубля – сумма комиссии за направление извещений.

Суд признает данный расчет исковых требований арифметически верным, при этом, учитывает, что стороной ответчика, несмотря на наличие возражений, контррасчет не представлен. Однако, суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что указанные истцом убытки по существу являются процентами за пользование кредитом, более того, они и самим истцом указаны как неоплаченные проценты и вопреки доводам истца были рассчитаны и включены в сумму задолженности при выставлении ДД.ММ.ГГГГ требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а не за последующий период после выставления этого требования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии задолженности ответчика ФИО3 перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору в размере 445247 рублей 16 копеек, доказательств, опровергающих доводы истца в этой части, стороной ответчика суду не представлено. При этом, суд учитывает, что указанная задолженность была сформирована ДД.ММ.ГГГГ и в последующий период её размер не изменялся.

Как указано выше, представителем ответчика ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на подачу рассматриваемого иска в суд и применении последствий такого пропуска в виде отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 ст.200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как указано выше, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом подлежали посредством уплаты 60 ежемесячных платежей, согласно графику последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Однако, выставление истцом ДД.ММ.ГГГГ требования о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору повлекло изменение срока исполнения ответчиком кредитного обязательства. Для кредитора, изменившего срок исполнения обязательств, срок исковой давности начинает исчисляться со дня, следующего за датой, установленной в требовании о досрочном погашении задолженности, в данном случае с ДД.ММ.ГГГГ (из расчета: ДД.ММ.ГГГГ + 30 дней).

Таким образом, срок исковой давности по полному исполнению обязательств ответчиком по заключенному кредитному договору подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ и окончанию ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании судом было изучено истребованное у мирового судьи судебного участка Тюменцевского района Алтайского края гражданское дело №, из материалов которого следует, что ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка Тюменцевского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО3 вышеуказанной задолженности в том же размере - 445 247 рублей 16 копеек. Указанное заявление было направлено ООО «ХКФ Банк» почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, что следует из штемпеля на почтовом конверте, и поступило в судебный участок Тюменцевского района Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ. На основании данного заявления и прилагаемых к нему документов мировым судьей судебного участка Тюменцевского района Алтайского края ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 445 247 рублей 16 копеек. Определением этого же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ был отменен, в связи с поступлением от должника возражений.

Исковое заявление истцом ООО «ХКФ Банк» о взыскании данной задолженности с ФИО3 в Тюменцевский районный суд Алтайского края было направлено истцом через портал «Электронное правосудие» ДД.ММ.ГГГГ, что следует из квитанции об отправке.

Таким образом, установленный ч.1 ст.196 ГК РФ трехгодичный срок обращения в суд с требованием о взыскании вышеуказанной задолженности с ФИО3 был значительно пропущен истцом ООО «ХКФ Банк» уже при обращении к мировому судье судебного участка Тюменцевского района Алтайского края с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО3 вышеуказанной задолженности, пропущен он и при обращении с иском в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом установленного законом срока исковой давности, доводы представителя ответчика в этой части являются обоснованными.

О восстановлении срока исковой давности и о причинах его пропуска истцом не заявлено. Кроме того, суд учитывает, что согласно разъяснениям, изложенным в п.12 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, по смыслу ст.205 ГК РФ ип.3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В силу абз.2 ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Основываясь на вышеизложенном, в силу положений ч.3 ст.199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку пропуск истцом срока исковой давности обращения с иском в суд является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, истцом не представлено.

Из материалов дела следует, что определением суда от ДД.ММ.ГГГГ приняты меры по обеспечению рассматриваемого иска: наложен арест на имущество, принадлежащее ответчику ФИО3, находящееся у него или других лиц, в пределах цены иска – 445247 рублей 16 копеек.

Учитывая, что суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, то принятые вышеуказанным определением обеспечительные меры подлежат отмене.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Отменить принятые определением Тюменцевского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ обеспечительные меры в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ФИО1, находящееся у него или других лиц, в пределах цены иска – 445 247 рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда, с принесением жалобы в Тюменцевский районный суд Алтайского края.

Председательствующий А.Н. Савостин

Решение в окончательной форме принято 23 сентября 2022 года.