Производство № 2-6897/2022

УИД 28RS0004-01-2022-008718-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

« 6 » декабря 2022 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Гололобовой Т.В.,

при секретаре Гринченко Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИС к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности направить сведения о внесении изменений в кредитную историю, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ИС обратился в суд с иском к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), в обоснование указав, что 29 июля 2021 года от его имени с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) заключен кредитный договор <***>. О заключенном договоре ИС узнал, кода обнаружил в личном кабинете портала Государственных услуг запрет регистрационных действий в отношении его транспортного средства марки «Lexus RX», 2012 года выпуска, государственный регистрационный знак ***. Однако ИС никогда не заключал каких-либо договоров с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО).

В порядке досудебного урегулирования спора истец обратился в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) с заявлением, в котором просил аннулировать указанный кредитный договор и подать информацию в Бюро кредитных историй о том, что он не является клиентом банка. Данная претензия была оставлена банком без рассмотрения.

Кроме этого истец обратился в правоохранительные органы с заявлением по данному факту, однако, до настоящего времени решение о возбуждении уголовного дела не принято.

На основании изложенного, истец, уточнив заявленные требования, просит признать недействительным кредитный договор <***> от 29 июля 2021 года, заключенный от имени ИС с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), а также просит обязать «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) направить в АО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об отсутствии долговых обязательств по кредитному договору <***> от 29 июля 2021 года, заключенному от имени ИС с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), взыскать с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере 1 000 000 рублей.

Представитель ответчика «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) представил письменный отзыв на иск, в котором указал на отсутствие в банке фото истца и документа, удостоверяющего его личность, в связи с чем не представляется возможным подтвердить доводы истца. Поскольку истцом не предоставлено доказательств, свидетельствующих об обоснованности заявленных исковых требований, а письменная форма договора соблюдена, договор подписан сторонами, банк просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Представитель третьего лица АО «Национальное бюро кредитных историй» представил письменный отзыв на иск, указав, что внесение изменений в кредитную историю возможно только после направления источником информирования (банком) соответствующей информации на удаление или корректировку информации, содержащейся в кредитной истории.

В судебное заседание не явились истец, представители ответчика и третьего лица, извещенные судом о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Учитывая положения ст. 154 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обязывающей суд рассмотреть спор в разумный срок, а также в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, 29 июля 2021 года от имени ИС с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) заключен кредитный договор <***> с лимитом кредитования на момент заключения договора 100 000 рублей, со сроком возврата лимита кредитования – до 29.09.2060 года.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Иркутска от 11 февраля 2022 года с ИС, *** в пользу «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 29.07.2021 года за период с 29.07.2021 по 17.01.2022 в сумме 114 488, 73 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 744, 89 руб.

Определением и.о. мирового судьи судебного участка №4 Октябрьского района г. Иркутска от 06 июня 2022 года вышеуказанный судебный приказ был отменен по заявлению ИС

23 мая 2022 года истец обратился в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) с заявлением, в котором указал, что не обращался в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) за получением кредита, кредитный договор с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) никогда не заключал, просил разобраться в возникшей проблеме.

Рассмотрев данное заявление «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) рекомендовало истцу обратиться в правоохранительные органы.

23 мая 2022 года истец обратился в ОМВД России по г. Артему с заявлением, в котором просил привлечь к уголовной ответственности неустановленное лицо, которое в период с 21 июля 2021 года по 23 мая 2022 года путем использования персональных данных истца оформило на него кредит в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО).

В соответствии со ст. 153, ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключённый с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), основаны как на несоблюдении требования к его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, волеизъявление на заключение договора отсутствовало, денежные средства не были получены.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в отсутствие волеизъявления лица является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Истец ИС просил признать кредитный договор <***> от 29 июля 2021 года недействительным.

Рассматривая заявленные требования по существу, суд учитывает следующее.

Реальное обеспечение прав и свобод граждан правосудием (пункт 1 статьи 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации) предполагает безусловную обязанность суда исследовать и оценивать все возможные варианты их защиты, поскольку правосудие по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

В обоснование заявленных требований о признании недействительным кредитного договора от 29 июля 2021 года истец ссылался на отсутствие у него воли на заключение договора, указывает, что договор и заявка на получение кредита были подписаны иным лицом, при оформлении кредита были предоставлены ложные сведения о месте регистрации, номере телефона, денежные средства от банка он не получал.

Согласно копии заявления о выдаче (замене) паспорта формы 1П, выданной миграционным пунктом отдела полиции МО МВД России «Усть-Кутский», ИС в связи с достижением двадцатилетнего возраста был выдан паспорт гражданина РФ серии ***. При подаче заявления на банковское обслуживание и предоставление услуг в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) от 28.07.2021 года и заключении индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» <***> от 29 июля 2021 года в графе «паспортные данные» указан паспорт гражданина РФ ***.

Сопоставление подписи истца ИС, содержащейся в заявления о выдаче (замене) паспорта формы 1П, в его паспорте, с подписью лица, содержащейся в паспорте, предъявленном при заключении кредитного договора, подписью в кредитном договоре, заявлении на выдачу кредита, позволяет суду сделать вывод, что в графе «подпись клиента» заявления на банковское обслуживание и предоставление услуг в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) от 28.07.2021 года, графе «заемщик» индивидуальных условий договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» <***> от 29 июля 2021 года подпись выполнена иным лицом, а не истцом.

Кроме этого, фотография ИС в заявлении о выдаче (замене) паспорта формы 1П, а также в нотариально заверенной копии паспорта, представленной истцом при рассмотрении дела, отличается от фотографии, содержащейся в паспорте ***, предъявленном при подаче заявления на банковское обслуживание 28 июля 2021 года и заключении кредитного договора <***> от 29 июля 2021 года. На фотоснимке, сделанном специалистом банка при оформлении кредита, а также на фотографии в паспорте, представленном при оформлении кредита, изображен другой человек, а не истец.

В подтверждение идентификации личности заемщика при заключении кредитного договора истцом в материалы дела представлена заверенная нотариусом копия паспорта гражданина РФ ***, из которой следует, что согласно листов 4-5 гражданин ИС с 8 сентября 1998 года по настоящее время зарегистрирован по адресу ***. По адресу, указанному в заявлении на банковское обслуживание и предоставление услуг в «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) от 28.07.2021 года и индивидуальных условиях договора «Потребительский кредит (с лимитом кредитования)» <***> от 29 июля 2021 года (*** истец ИС никогда не был зарегистрирован.

Оценив собранные по делу доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что кредитный договор <***> от 29 июля 2021 года подписан не ИС, то есть при отсутствии его волеизъявления на заключение кредитного договора. При таких обстоятельствах кредитный договор <***> от 29 июля 2021 года в силу п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации является недействительной (ничтожной) сделкой.

Рассматривая требование истца о возложении на ответчика обязанности по исключению из кредитного досье в бюро кредитных историй информации о наличии у него кредитных обязательств перед «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО), суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что в кредитной истории ИС, содержащейся в АО «Национальное бюро кредитных историй» содержатся сведения о кредитном договоре <***> от 29 июля 2021 года. Источником формирования указанной информации является «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО).

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй. Источником формирования кредитной истории по договору займа (кредита) является организация, являющаяся заимодавцем (кредитором).

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст. 3 названного закона).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Как следует из ч. 3 ст. 8 указанного Федерального закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.

Бюро кредитных историй в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка (часть 3).

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней со дня получения запроса бюро кредитных историй или со дня получения заявления об оспаривании информации, содержащейся в кредитной истории, от субъекта кредитной истории представить в письменной форме в бюро кредитных историй либо обратившемуся непосредственно к источнику формирования кредитной истории субъекту кредитной истории подтверждение достоверности ранее переданных сведений, оспариваемых субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй. Неправомерный запрос пользователя кредитной истории из дополнительной (закрытой) части кредитной истории может быть удален только по заявлению об оспаривании неправомерного запроса субъекта кредитной истории, представленного в бюро кредитных историй (часть 4.1).

В силу ч. 5 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» бюро кредитных историй обновляет соответствующую запись (записи) и (или) иные данные кредитной истории в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 20 рабочих дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

При таких обстоятельствах, в связи с признанием кредитного договора, заключенного от имени ИС недействительным, с целью восстановления нарушенного права истца, суд полагает необходимым обязать «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в течение пяти рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного решения направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии у ИС кредитных обязательств перед «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) по кредитному договору <***> от 29.07.2021 года.

Рассматривая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу п. 2 ст. 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

По смыслу закона следует, что денежная компенсация морального вреда может быть взыскана в пользу гражданина лишь в случае нарушения его нематериальных прав, а также в других случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ч. 2 ст. 24 Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных» моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

Требования истца по настоящему делу основаны на том, что его кредитная история была испорчена, и он не смог получить одобрение на получение ипотечного кредита, в связи с чем испытал нравственные и моральные страдания. Также истец указывал, что в сложившейся ситуации виноват банк, сотрудник которого, не убедившись в достоверности документа, удостоверяющего личность, выдал кредит на его имя.

Судом установлены обстоятельства того, что между сторонами спорный кредитный договор не заключался. Соответственно, принятым решением фактически установлено отсутствие между сторонами отношений, регулируемых законом «О защите прав потребителя».

Сведений о незаконном распространении персональных данных истца ответчиком суду также не представлено, поскольку ответчик, не вступая с истцом в правоотношения, возникающие из параграфа 2 главы 42 ГК РФ, не получал от него (истца) какие-либо персональные данные, и как следствие, не распространял их в нарушение Федерального закона № 152-ФЗ «О персональных данных».

Само по себе признание кредитного договора недействительной сделкой не свидетельствует о том, что судом установлены виновные действия со стороны ответчика по нарушению прав истца как потребителя, либо как субъекта персональных данных, которые могли бы стать основанием для компенсации истцу морального вреда.

Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что ему было отказано в получении иных кредитов по причине наличия в каком-либо бюро кредитных историй сведений о спорном кредите.

Таким образом, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, не имеется. В удовлетворении данных требований истцу следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИС удовлетворить частично.

Признать недействительным кредитный договор <***> от 29.07.2021 года, заключенный от имени ИС с «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО).

Обязать «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) в течение пяти рабочих дней со дня вступления в законную силу судебного решения направить в бюро кредитных историй информацию об отсутствии у ИС кредитных обязательств перед «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) по кредитному договору <***> от 29.07.2021 года.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Гололобова Т.В.

Решение в окончательной форме принято 30 декабря 2022 года.