Дело № 2-594/2025
УИД 12RS0003-02-2024-006976-33
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 11 марта 2025 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе
председательствующего судьи Лугиной А.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ахметзяновой Э.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности за счет наследственного имущества,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО3 в размере 35501 руб. 30 руб., а также расходов на оплату государственной пошлины в размере 4000 руб., указывая, что 12 июля 2013 года между ФИО3 и АО «ТБанк» был заключен договор кредитной карты <***> на сумму 126 000 руб. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора банк предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора.
ФИО3 умер, на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору умершим не исполнены.
На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность умершего перед банком составляет 35501 руб. 30 коп., из которых: 34911 руб. 30 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 590 руб. – штрафные проценты.
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего заемщика ФИО3 – ФИО2, ФИО1.
Определением суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Т-Страхование» (далее АО «Т-Страхование»).
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании давала пояснения о том, что после смерти отца - ФИО3 фактически приняла наследство, продолжает пользоваться домом и земельным участком, которые остались после смерти ФИО3, проживает в квартире по адресу: <адрес> которая осталась после смерти отца и матери; вместе с братом ФИО1 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства. О наличии кредитной карты у ФИО3 ей известно, сумму долга не оспаривает, полагает, что в рамках кредитного договора был заключен договор страхования, в том числе по риску смерть, в связи с чем обязанность по погашению долга лежит на страховой компании.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Представлены возражения на иск и дополнение к ним, согласно которым в удовлетворении иска просит отказать. Указано, что между АО «ТБанк» и страховщиком заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Заемщик ФИО3 был застрахован по программе страховой защиты заемщиков банка в рамках договора страхования, вместе с тем, <дата> заемщиком самостоятельно отключена услуга «страхование задолженности», после чего плата за программу страховой защиты не взымалась, на дату смерти ФИО3 застрахованным лицом не являлся.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела следует, что <дата> ФИО3 подал в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» заявление-анкету о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Универсальный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты.
ФИО3 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.
Согласно указанному заявлению, данному договору присвоен <номер>. Кредитная карта активирована <дата>, что следует из выписки по ней.
Активировав кредитную карту, ФИО3 заключил кредитный договор, принял на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается материалами дела.
В заявлении-анкете ФИО3 также выражено согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, поручено банку ежемесячно включать ФИО3 в указанную программу и удерживать плату в соответствии с тарифами.
Как следует из расчета задолженности и выписки по карте, заемщик ФИО3 активировал кредитную карту <дата> и воспользовался кредитными денежными средствами, совершал покупки с использованием кредитной карты, осуществлял частичное погашение задолженности, однако погашал ее не в полном объёме, последний платеж по карте осуществлен <дата>.
После этой даты платежи не вносились, задолженность не погашалась.
Согласно справке истца сумма задолженности по состоянию на <дата> составляет 35501 руб. 30 коп., из которых: 34911 руб. 30 коп. – основной долг, 590 руб. – комиссии и штрафы.
Взыскание задолженности в связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по возврату кредита предусмотрено кредитным договором.
<дата> ФИО3 умер.
На основании абзаца 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В силу статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
Согласно статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).
В соответствии с пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 Гражданского кодекса Российской Федерации, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Исходя из положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) о чем указано в пункте 49 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».
Согласно материалам наследственного дела <номер>, представленным нотариусом Йошкар-Олинского нотариального округа ФИО4, с заявлением о принятии наследства после умершего ФИО3 в установленный законом срок обратились ФИО1, ФИО2
Из материалов наследственного дела установлено, что после смерти ФИО3 открылось наследственное имущество в виде земельного участка с кадастровым номером <данные изъяты> Согласно карточкам учета указанные транспортные средства сняты с регистрационного учета в связи со смертью физического лица <дата>.
Также в материалах наследственного дела имеется свидетельство о заключении ФИО3 брака с ФИО5, свидетельство о смерти ФИО6, умершей <дата>, которой, согласно выписки из ЕГРН, принадлежала квартира с кадастровым номером 12:05:0000000:10629 площадью 29,2 кв.м., кадастровой стоимостью 1 864 005 руб. 94 коп. по адресу: <адрес>.
Свидетельство о праве на наследство наследниками на момент рассмотрения спора не получено.
Истцом взыскивается задолженность, имевшая место на день смерти наследодателя, что не противоречит изложенным выше разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании».
Общая стоимость наследственного имущества, оставшегося после смерти наследодателя, превышает требуемую истцом сумму долга. Стоимость перешедшего к ФИО1, ФИО2 наследственного имущества в ходе рассмотрения дела судом сторонами не оспаривалась.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Из материалов дела следует, что ФИО3 как заемщик присоединился к договору коллективного страхования от <дата> №КД-0913, заключенного между АО «ТБанк» (ранее – ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы») и АО «Т-Страхование» (ранее – ОАО «ТОС»), на основании общих условий добровольного страхования от несчастных случаев и правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы.
В рамках заключенного договора ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» является страхователем, а клиенты банка, согласившиеся на подключение к договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами.
Указанным договором предусмотрено, что застрахованным лицом является гражданин в возрасте от 18 до 75 лет, заключившие кредитный договор с банком и подтвердившие вое согласие на включение в программу страхования.
Выгодоприобретаталем по договору страхования является клиент банка, в случае смерти клиента – выгодоприобретателями признаются его наследники в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Действие страховой защиты начинается со дня, следующего за днем окончания расчетного периода, в котором заемщик кредита подключил услуг страхования. Расчетный период – период с даты сформированного счета-выписки до даты формирования следующего счета-выписки.
Заемщик может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону или через Интернет-Банк, при этом действие программы страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования счет-выписки за период, в котором он отказался от участия в программе.
В рамках программы страхования заемщику предоставляется страховая защита на случай наступления, в том числе в случае смерти застрахованного лица от несчастного случая или болезни.
Страховая сумма устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредиту, указанной в счете-выписке на дату начала периода страхования. По риску «Смерть» выплата производится в пределах страховой суммы в размере задолженности по кредиту на дату смерти.
По сведениям АО «Т-Страхование» поступившим на запрос суда, на <дата> в адрес страховщика не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у ФИО3, выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.
АО «Т-Страхование» по запросу суда представлена информация о том, что между АО «ТБанк» и страховой организацией заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. ФИО3 был застрахован по программе страховой защиты заемщиков банка в рамках указанного договора между Банком и страховщиком. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты <номер>. Услуга «Страхование задолженности» отключена заемщиком ФИО3 самостоятельно <дата>. С <дата> ФИО3 не включался в список застрахованных лиц и на дату смерти – <дата>, не являлся застрахованным лицом.
По сведениям АО «Т-Банк» <номер> от <дата>, между Банком и ФИО3 был заключен договор кредитной карты <номер>, в рамках которого на имя клиента выпущена персонифицированная кредитная карта <номер>******7930 с кредитным лимитом. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывается банковский счет, в том числе лицевой счет <***>, задолженность клиента перед банком отражается на соответствующих внутренних счетах банка по учету задолженности клиента. Дополнительная услуга «страхование задолженности» была отключена <дата> по обращению клиента в банк.
Согласно движению денежных средств по договору <номер>, кредитная карта активирована <дата>. В период с <дата> по <дата> ФИО3 воспользовался кредитным денежными средствами, совершал покупки с использованием кредитной карты, осуществлял частичное погашение задолженности, в том числе оплачивал услуги по страхованию кредита. Последняя оплата страховой программы осуществлена <дата>, последний платеж по карте <дата>.
Из выписки по номеру договора <номер> за период с <дата> по <дата> также усматривается, что <дата> заемщику последний раз начислена плата за программу страховой защиты, <дата> со счета заемщика последний раз списывалась комиссия за услугу «оплата страховой программы», после указанной даты плата за услугу страховой защиты не начислялась и не уплачивалась.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что поскольку предусмотренная ежемесячная комиссия за услуги по страхованию с марта 2019 года с ФИО3 не взималась и им не уплачивалась, последний был отключен от программы страхования, в связи с чем на момент смерти ФИО3 кредитный договор не был застрахован и соответственно у АО «Т-Страхование» отсутствуют основания для выполнения обязательств в рамках договора страхования.
При таких обстоятельствах к ФИО1, ФИО2 как наследникам ФИО3 перешла обязанность по погашению задолженности по кредитному договору, с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. В удовлетворении иска к АО «Т-Страхование» на основании вышеизложенного надлежит отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 4000 руб., что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>. С ответчиков ФИО1, ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковое заявление акционерного общества «Т-Банк» (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>), ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ним после смерти ФИО3 наследственного имущества в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору <***> от 12 июля 2013 года в размере 35501 руб. 30 руб., в том числе основной долг в размере 34911 руб. 30 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 590 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В удовлетворении требований акционерного общества «ТБанк» (<данные изъяты>) к акционерному обществу «Т-Страхование» <данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.В. Лугина
Мотивированное решение составлено 14 марта 2025 года