УИД 31RS0005-01-2025-000206-40 2-239/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

посёлок Ровеньки 14 июля 2025 года

Вейделевский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Головчанова О.Н.

при секретаре Дуленко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2, ФИО3 и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика

установил :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, в котором просил взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г., по состоянию на 23.01.2025 г., в размере 288782,25 руб. и задолженность по кредитному договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г., по состоянию на 23.01.2025 г., в размере 31987,88 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10519 рублей.

В обоснование требований истец сослался на то, что 12.03.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №625/0051-0560690, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 222 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,9 % годовых. 29.01.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №633/0051-0646955, по которому банк выдал истцу кредитную карту с кредитным лимитом 22000 руб. на срок 360 месяцев с условием выплаты 26% годовых за пользование кредитными средствами. При этом полная стоимость кредита составила 720637,29 руб. Условиями кредитных договоров было предусмотрено ежемесячное погашение кредита и процентов, но ФИО1 свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки. Истцом снижена сумма штрафных санкция до 1% по каждому кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, не исполнив свои обязательства по погашению кредитов, поэтому ответственность по его обязательствам должны нести его наследники.

Определением Вейделевского районного суда от 25.04.2025 г. и произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственное имущество ФИО1 надлежащими ответчиками ФИО2 и ФИО3, которые фактически приняли наследство после смерти ФИО1

Определением Вейделевского районного суда от 20.05.2025 г. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Газпром страхование», в котором была застрахована ответственность ФИО1 по договору №633/0051-0646955, на случай его смерти.

О времени и месте судебного заседания представитель истца, ответчики извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представитель истца и в иске просил рассмотреть дело без его участия. Ответчик ФИО2 также подал в суд ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики возражение на иск не представили.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В силу п. 6 ст. 7 указанного Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г., подписанных представителем Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, банк предоставил ему кредит в размере 222000 руб. с процентной ставкой 16,9 % годовых за пользование займом сроком на 60 месяцев.

Представленная суду выписка по счету ФИО1 № 40817810304514003856 подтверждает, что сумма займа 222 000 руб. 12.03.2018 г. была перечислена на его счет в Банке ВТБ.

Пунктом 6 кредитного договора №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г. было предусмотрено ежемесячное погашение заемщиком задолженности по кредиту. Платеж должен был производится 12 числа каждого месяца в размере 5505,34 руб.

Из представленной истцом выписки по счету ФИО1 за период с 29.01.2018 г. по 18.03.2025 г. следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору №625/0051-0560690 ФИО1 произвел 16.04.2019 г.

Согласно расчета задолженности, подготовленного истцом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г., по состоянию на 23.01.2025 г., составил 684265,77 руб., однако, истец снизил размер штрафных санкций до 1% и просит взыскать задолженность по указанному договору в размере 288782,25 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору №625/0051-0560690, суд признает его правильными.

Согласно индивидуальных условий установления кредитного лимита по договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г., подписанных представителем Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, банк выдал ФИО1 кредитную карту с кредитным лимитом 22000 руб. с процентной ставкой 26 % годовых за пользование кредитом сроком на 360 месяцев. При этом полная стоимость кредита, согласно индивидуальных условий, составила 720637,29 руб.

Представленная суду выписка по счету ФИО1 № 40817810601902681596 подтверждает, что ФИО1 пользовался кредитной картой, совершив расходные операции на сумму 21897,66 руб., при этом он лишь единожды - 29.01.2018 г. произвел погашение задолженности в размере 100 руб.

Пунктом 6 индивидуальных условий предоставления кредитного лимита по договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г. было предусмотрено ежемесячное погашение заемщиком задолженности по кредитной карте – 20 числа каждого месяца.

Согласно расчета задолженности, подготовленного истцом, размер задолженности ФИО1 по кредитному договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г., по состоянию на 23.01.2025 г., составил70349,57 руб., однако, истец снизил размер штрафных санкций до 1% и просит взыскать задолженность по указанному договору в размере 31987,88 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору №633/0051-0646955, суд признает его правильными.

Размер задолженности по кредитным договорам №625/0051-0560690 и №633/0051-0646955 ответчики не оспаривали.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии со ст. ст. 218, 1111 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора как по уплате суммы основного долга, так и процентов за пользование кредитом, в связи с чем кредитор имеет право в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ требовать от наследника, принявшего наследство, исполнения обязательств по уплате начисленных процентов.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 58 - 63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Из материалов наследственного дела, открытого 11.04.2025 г. нотариусом Ровеньского нотариального округа на имущество умершего ФИО1, следует, что после его смерти наследники за принятием наследства к нотариусу не обращались.

Вместе с тем, согласно выписки из похозяйственной книги №51 за 2017-2021 г., выданной администрацией городского поселения «Поселок Ровеньки» Ровеньского района Белгородской области, на день смерти ФИО1 проживал с родителями – ФИО2 и ФИО3 Тот факт, что ответчики являются родителями ФИО1 подтверждается копией актовой записи о его рождении № от ДД.ММ.ГГГГ

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства.

Таким образом, проживая с ФИО1 на день его смерти, ФИО2 и ФИО3 фактически совершили действия по принятию его наследства.

В наследственном деле ответствуют сведения о наличии у умершего ФИО1 какого-либо наследственного имущества.

Как следует из полученных судом сведений из кредитных организаций, где были открыты счета ФИО1, лишь на одном из его счетов, открытом в ПАО «Сбербанк», на день смерти имелся остаток денежных средств в размере 10 руб. В иных кредитных организациях, в том числе в Банке ВТБ (ПАО) остаток денежных средств по счетам ФИО1 на день его смерти составлял 0 руб.

Данных о наличии у ФИО4 иного наследственного имущества истец суду не представил.

Вместе с тем, согласно имеющегося в материалах дела заявления ФИО1 от 29.01.2018 г. при заключении договора о предоставлении и использовании банковских карт №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г. он просил включить его в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными указанной статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Подписав 20.01.2018 г. заявление на включение в число участников программы страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 присоединился к договору коллективного страхования, направленному на исполнение страховщиком обязательств по кредитному договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г. при наступлении страхового случая, которым является, в том числе, смерть застрахованного.

Факт подключении ФИО1 к программе коллективного страхования «Защита кредита (расширенная)» в рамках оформления договора кредитной карты №633/0051-0646955 подтверждается отметкой от 29.01.2018 г. о регистрации присоединения ФИО1 к программе страхования, приложенной к его заявлению, а также ответом представителя истца от 27.06.2025 г. на запрос суда. В ответе также указано, что обращений за страховой выплатой не производилось.

Согласно п.4 вышеуказанного заявления выбор страховой компании и оплата страховой премии осуществляется Банком самостоятельно. Выгодоприобретателем по условиям программы страхования «Защита кредита (расширенная)», в случае смерти заемщика, является Банк ВТБ (ПАО), которому при наступлении страхового случая должна быть произведена страховая выплата в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банку ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» предоставлено право получать, а лечебному учреждению - предоставлять любую информацию в рамках выбранной программы страхования.

Согласно информации из открытых источников – сети Интернет, ООО СК «ВТБ Страхование» было переименовано в ООО СК «Газпром страхование» в марте 2022 года.

На неоднократные запросы суда ООО СК «Газпром страхование» не предоставило суду информацию о заключенном ФИО1 договоре страхования, в том числе договор коллективного страхования между Банком ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», Правила страхования, действовавшие на момент заключения с ФИО1 кредитного договора и договора страхования, программу страхования «Защита кредита (расширенная)» и иные документы, касающиеся заключения с ним договора страхования.

Вместе с тем, из представленного суду заявления о присоединении к программе коллективного страхования следует, что между страховой компанией и ФИО1 было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования.

Выписка по счету ФИО1 №40817810304514003856 подтверждает, что 12.03.2018 г. у него со счета были списаны денежные средства в общей сумме 24000 руб. в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Поскольку по условиям заключённого договора страхования выгодоприобретателем по нему является Банк ВТБ (ПАО), в случае смерти ФИО1, то задолженность по кредитному договору №633/0051-0646955 за него обязана погасить страховая компания ООО СК «Газпром страхование». При этом отсутствие у страховой компании необходимых документов для страховой выплаты не является основанием для отказа в такой выплате, поскольку о наступлении страхового случая истцу известно, а недостающие документы истец и страховая компания вправе запросить самостоятельно.

Сведений о прекращении действия договора страхования или о его исполнении страховой компанией суду не представлено.

С учетом изложенного, задолженность по кредитному договору №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г. следует взыскать с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества – 10 рублей, а задолженность по кредитному договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г. следует взыскать с ответчика ООО СК «Газпром страхование» в пределах заявленных требований.

Таким образом, исковое заявление подлежит частичному удовлетворению.

В связи с удовлетворением иска, в соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям, подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом государственной пошлины в сумме 10519 руб.

Как разъяснено в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ, часть 5 статьи 3 АПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ.

Учитывая, что законом предусмотрена солидарная ответственность наследников по долгам наследодателя, то судебные расходы также подлежат взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО3 солидарно.

Размер подлежащих взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО3 судебных расходов составит: 10 руб. (сумма удовлетворенных требований) : 320770,13 руб. (сумма заявленных исковых требований) х 100% = 0,003% (процент удовлетворенных требований) х 10519 руб. (сумма оплаченной пошлины) : 100 = 0,32 руб.

Размер подлежащих взысканию с ответчика ООО СК «Газпром страхование» судебных расходов составит: 31987,88 руб. (сумма удовлетворенных требований) : 320770,13 руб. (сумма заявленных исковых требований) х 100% = 9,97% (процент удовлетворенных требований) х 10519 руб. (сумма оплаченной пошлины) : 100 = 1048,74 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт №), ФИО3 (паспорт №) и обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН <***>) о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт №) и ФИО3 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №625/0051-0560690 от 12.03.2018 г. в размере 10 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 32 копейки.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ИНН <***>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №633/0051-0646955 от 29.01.2018 г. в размере 31987,88 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1048 рублей 74 копейки.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через постоянное судебное присутствие Вейделевского районного суда в поселке Ровеньки Ровеньского района Белгородской области.

Судья Головчанов О.Н.