дело №2-8953/2023

УИД 86RS0004-01-2023-009494-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:

председательствующего судьи Уваровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Вагнер А.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (4664650982), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 999 998,03 руб. под 22% годовых сроком на 82 месяца. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.3.1.1. кредитного договора, а также согласно п.1 п.1.2 договора залога обеспечением исполнения обязательств является квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве собственности ФИО2 В нарушение принятых обязательств ответчик допустил просрочку платежей, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки по ссуде составила 107 дней, по процентам – 97 дней. В связи с чем банк потребовал от заемщика досрочно погасить кредит с процентами, направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое ответчиком не исполнено. Просит расторгнуть кредитный договор №, досрочно взыскать с ответчика задолженность в сумме 1 723 028,14 руб., включающей просроченную ссудную задолженность в размере 1 580 525,10 руб., просроченные проценты 134 369,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5220,63 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,20 руб., неустойку на просроченную ссуду – 1686,15 руб., неустойку на просроченные проценты – 1193,98 руб., также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на указанное заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 956 000 руб. (залоговая стоимость квартиры по условиям договора залога), взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 815,14 руб.

В судебное заседание ответчик не явился, был извещен телефонограммой, доказательств уважительности причин неявки не представил, ходатайств не заявил.

В ходатайстве, заявленном на подготовке дела, просил снизить проценты и неустойку, полагая их завышенными. В остальной части указал, что возражений не имеет.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 на иске настаивала по изложенным основаниям, пояснила, что задолженность не погашена.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 2 млн. руб. под 22% годовых, а в случае если по истечении срока действия договора (полиса) страхования предмета ипотеки заемщик не предоставит заключенный им на новый срок договор (полис) страхования, процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 1 процентный пункт с первого дня расчетного периода, следующим за периодом окончания договора страхования, и действует до предоставления в банк нового договора страхования; срок возврата кредита – до восстребования, что подтверждается соответствующим письменным договором кредита, обеспеченного ипотекой от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.7 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения ежемесячного минимального платежа на текущий банковский счет заемщика в размере примерно 47 229 руб., в дату платежа заемщик обязан поддерживать на счете остаток денежных средств в сумме не менее минимального платежа.

В соответствии с п.13 кредитного договора за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности на сумму просроченной задолженности ежедневно начисляется неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора.

Согласно п.11 кредитного договора исполнение обязательства заемщиком обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, ХМАО-Югра, <адрес>, которая передается в залог банку по договору ипотеки.

Между ПАО «Восточный экспресс банк» (залогодержатель) и ответчиком ФИО2 (залогодатель) в обеспечение исполнения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор ипотеки, предметом ипотеки по которому является указанная квартира.

Факт перечисления банком кредита на счет заемщика в сумме 1 999 998,03 руб., из которой 10 000 руб. – страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО2

Между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей), по которому права требования к ФИО2 перешли к истцу как правопреемнику.

В п.14 кредитного договора ФИО2 выразил согласие на уступку кредитором третьим лицам прав требований по кредитному договору.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Следовательно, по п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме того, п. 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Заемщик ФИО2 не обеспечил наличие на счете обязательных платежей, после ДД.ММ.ГГГГ перестал производить погашение кредита, что подтверждается представленной банком выпиской по счету.

В связи с чем банк в досудебном уведомлении от ДД.ММ.ГГГГ потребовал от ФИО2 досрочно выплатить кредитную задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 678 001,57 руб., предупредив о расторжении кредитного договора в случае не уплаты.

В силу ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.Доказательства гашения кредита и данные, опровергающие доводы истца, ответчик суду не представил.

В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Невнесение заемщиком платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов, а также длительное неисполнение обязательства по оплате образовавшейся просроченной задолженности понесло для истца определенные убытки, в связи с чем нарушение договора в данной части явилось для банка существенным.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО2 перед банком составила 1 723 028,14 руб., включая просроченную ссудную задолженность в размере 1 580 525,10 руб., просроченные проценты 134 369,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5220,63 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,20 руб., неустойку на просроченную ссуду – 1686,15 руб., неустойку на просроченные проценты – 1193,98 руб.

Судом расчет истца проверен, арифметически является правильным, основан на положениях кредитного договора, в связи с чем суд находит исковые требования о досрочном взыскании кредитной задолженности и о расторжении кредитного договора подлежащими удовлетворению.

Правовых оснований для снижения размера процентов и неустойки не имеется. Размер процентов за пользование кредитом согласован сторонами при заключении договора.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств и мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения неустойки суд не находит. Размер неустойки соразмерен последствиям нарушенного обязательства, сумме долга, периоду просрочки.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В абзаце 2 п.66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» судам разъяснено, что если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (статья 662, ст.689, п.1 ст.811 ГК РФ).

Таким образом, условия кредитного договора о взыскании процентов за пользование займом и неустойки сохраняют свое действие до дня фактического возврата кредита заемщиком, в этой связи подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14.07.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, и взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14.07.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

В силу ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований.

Оснований, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, указанных в п.2 ст.348 ГК РФ, ст.54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд не находит, так как сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, сроки внесения платежей нарушены ответчиком более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

В силу ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно выписки из ЕГРН от 09.08.2023 квартира с кадастровым номером №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности ФИО2, находится в ипотеке у ПАО «Восточный экспресс банк».

При таких обстоятельствах, исковое требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

Пунктом 1.6 договора залога установлено, что залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2 956 000 руб.

Учитывая давность установления сторонами залоговой стоимости, которая в настоящее время может не соответствовать рыночной стоимости квартиры, отказ истца от проведения оценочной экспертизы по гражданскому делу, суд считает необходимым в целях недопущения нарушения прав ответчика указать в решении на установление стоимости квартиры судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства. В этой связи суд указывает на частичное удовлетворение иска.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО4 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 28 815,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №), заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2

Взыскать с ФИО2 (№ в пользу ПАО «Совкомбанк» досрочно кредитную задолженность в сумме 1 723 028,14 руб., включающей просроченную ссудную задолженность в размере 1 580 525,10 руб., просроченные проценты 134 369,08 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5220,63 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду – 33,20 руб., неустойку на просроченную ссуду – 1686,15 руб., неустойку на просроченные проценты – 1193,98 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу,

взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, ХМАО-Югра, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов; с установлением начальной продажной цены судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 815,14 руб.

Решение может быть обжаловано в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры через Сургутский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы.

В окончательной форме решение изготовлено 25.09.2023.

Судья Т.В. Уварова

КОПИЯ ВЕРНА «____» ______ 2023 года

Подлинный документ находится в деле №2-8953/2023

Сургутского городского суда ХМАО-Югры

УИД: 86RS0004-01-2023-009494-19

Судья Сургутского городского суда ХМАО-Югры

Т.В.Уварова _________________________

Судебный акт вступил (не вступил) в законную силу

«___»_______________20____

Секретарь судебного заседания ___________________