64RS0010-01-2023-000188-39
Дело № 2-1-299/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 апреля 2023 года г.Вольск
Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
председательствующего судьи Карпинской А.В.,
с участием представителя ответчика – ФИО1,
при помощнике судьи Пестравской Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее по тексту – ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11 августа 2016 года между ответчиком и Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк» или Банк) был заключен кредитный договор № на срок до 11 августа 2021 года под 29,50 % годовых на сумму 232000 рублей. Согласно условиям кредитного договора заемщик должен был производить ежемесячное погашение кредита, уплату процентов и иных платежей. Данные условия договора выполнялись заемщиком недобросовестно, в результате, с 26 сентября 2018 года образовалась просрочка платежа и на сегодняшний день задолженность не погашена. 16 июня 2020 года между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор об уступке прав требования № У77-20/0924, в соответствии с которым Банк передал ООО «Филберт» свои права, принадлежащие ему на основании обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в том числе, из договора с ответчиком.
В связи с этим истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 11 августа 2016 года в размере 221761 рубля 99 копеек, из них: основной долг в сумме 184809 рублей 68 копеек, сумма задолженности по процентам - 29852 рубля 31 копейка, задолженность по иным платежам – 7100 рублей, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
Представители истца и привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца – ПАО «Почта Банк», ответчик в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены о времени и месте слушания дела, представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика – ФИО1, действующая на основании доверенности требования Банка не признала, заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 2-4791/2020 судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области, выслушав объяснения представителя ответчика, суд приходит к следующему.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Исходя из положения части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Как установлено в судебном заседании 11 августа 2016 года между ответчиком и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на срок до 11 августа 2021 года под 29,50 % годовых на сумму 232000 рублей. В соответствии с условиями договора (пункт 6) и графика платед11 августа 2016 года между ответчиком и Публичным акционерным обществом «Почта Банк» (далее по тексту – ПАО «Почта Банк» или Банк) был заключен кредитный договор № на срок до 11 августа 2021 года под 29,50 % годовых на сумму 232000 рублей. Согласно условиям кредитного договора заемщик должен был производить ежемесячное погашение кредита, уплату процентов и иных платежей, ответчик обязался уплачивать проценты и сумму основного долга до 11 числа каждого месяца, начиная с 11 сентября 2016 года, сумма ежемесячно платежа составляет 7450 рублей.
Согласно пунктам 7.4, 7.5, 7.5.2 Условий предоставления потребительских кредитов (Общих условий договора потребительского кредита) (далее по тексту – Общие условия) стороны договорились о следующем порядке расторжения договора в случае пропуска клиентом платежей: Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, то в этом случае кредитный договор считается расторгнутым с даты, следующей за последней датой исполнения заключительного требования. При этом сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению не подлежит.
В соответствии с выпиской по лицевому счету, ответчиком платежи по договору производились только до августа 2018 года, в дальнейшем не произведено ни одного платежа.
Из материалов дела следует, что какого-либо соглашения об отсрочке, рассрочке уплаты кредита, установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита и уплаты процентов между кредитором и заемщиком не заключалось. 26 марта 2019 года ответчику был выставлен заключительное требование, что подтверждается расчетом исковых требований. Само заключительное требование, несмотря на запрос суда, в материалы дела представлено не было.
Однако, исходя из положений пункта 7.5 Общих условий, можно считать, что ответчик обязан был погасить задолженность, указанную в заключительном требовании, до 26 апреля 2019 года. Данное требование было оставлено без удовлетворения.
Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов.
Ответчиком в ходе рассмотрения дела было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока обращения в суд за взысканием задолженности по предоставленному кредиту.
В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно представленным в суд расчету задолженности и выпискам по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту ответчиком произведен 24 августа 2018 года, после этой даты платежи ответчиком не вносилась.
Пунктом 3.5 Общих условий было предусмотрено, что списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности:
в дату размещения денежных средств:
- просроченная задолженность по процентам по кредиту;
- просроченный основной долг по кредиту;
- неустойка на просроченную задолженность,
в дату платежа:
- проценты по кредиту;
- основной долг по кредиту;
- комиссии.
Первая просрочка у ФИО2 образовалась 11 февраля 2018 года, так как очередной платеж был ею сделан не до 11 числа, как указано в договоре, а 12 февраля 2018 года, в размере 7400 рублей, просрочка составила 1 день. Исходя из приведенных выше положений пункта 3.5 Общих условий и графика платежей, указанная сумма была распределена следующим образом – 4904 рубля 57 копеек – на погашение просроченных процентов, 2495 рублей 43 копейка – на просроченный основной долг. По графику платежей, в феврале должно было быть уплачено 2545 рублей 43 копейки, следовательно, недоплата составила 50 рублей (7400-4904,57-2545,43 = - 50).
В марте 2018 года платеж не производился.
11 апреля 2018 года от ответчика поступил платеж 7500 рублей, который подлежал распределению следующим образом: 4372 рубля 33 копейки – просроченные проценты за предыдущий расчетный месяц, 50 рублей - просроченный основной долг за февраль 2018 года, 3077 рублей 67 копеек – просроченный основной долг за март 2018 года, то есть просрочка за март 2018 года была погашена. По платежу за апрель 2018 года образовалась просрочка.
Следующий платеж ответчиком был внесен 28 апреля 2018 года в размере 7500 рублей, из них 4763 рубля 69 копеек пошли на погашение просроченных процентов за период с 11 марта по 11 апреля 2018 года, 2686 рублей 31 копейка – по основному долгу, при этом образовалась переплата в 50 рублей (7500-4763,69-2686,31. Просрочка по платежу за апрель была погашена.
В мае 2018 года ежемесячный платеж не вносился на счет заемщика. Переплата в 50 рублей была засчитана в погашение просроченной задолженности по процентам, долг составил за май 2018 года: 4494 рубля 88 копеек – просроченные проценты (4544,88-50), 2905 рублей 12 копеек просроченный основной долг.
09 июня 2018 года ответчиком был внесен очередной платеж в сумме 7400 рублей, который распределялся таким образом:4494 рубля 88 копеек – погашение просроченный процентов за май 2018 года, 2905 рублей 12 копеек – погашение просроченного основного долга по платежу за май 2018 года. По платежу, который должен был быть сделан до 11 мая 2018 года задолженность была погашена.
Ежемесячный платеж до 11 июня 2018 года не поступил, образовалась просрочка платежа.
11 июля 2018 года поступил платеж в 7500 рублей, распределен на погашение просроченной задолженности по платежу на 11 июня 2018 года:- 4623 рубля 59 копеек просроченные проценты, 2826 рублей 41 копейка – просроченный основной долг, задолженность была погашена, остаток - 50 рублей (7500-4623,59-2826,41) подлежал зачету в погашение текущих процентов, таким образом, просрочка по платежу на 11 июля 2018 года составила 4355 рублей 91 копейка (4405,91-50) – проценты, 3044 рубля 09 копеек – основной долг.
11 августа 2018 года очередной платеж не поступал.
24 августа 2018 года заемщик внесла в погашение долга 7500 рублей, из них 4355 рублей 91 копейка пошла на погашение просроченных процентов и 3044 рубля 09 копеек на просроченный основной долг. Остаток в 100 рублей (7500-4355,91-3044,09) засчитывается в погашение текущих процентов. Задолженность по ежемесячному платежу на 11 августа 2018 года составила – по процентам – 4376 рублей 51 копейка (4476,51-100), по основному долгу – 2973 рубля 49 копеек.
С 28 августа 2018 года платежи не вносились.
Исходя из этого, следует, что у ответчика просроченная задолженность по кредиту образовалась с августа 2018 года. Следовательно, с 11 августа 2018 года (когда не был произведен очередной платеж) Банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору, и, в случае не поступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, был вправе с 11 августа 2018 года обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть, до 11 августа 2021 года, а по платежам, которые должны были быть сделаны: 11 сентября 2018 года - до 11 сентября 2021 года, 11 октября 2018 года – до 11 октября 2021 года, 11 ноября 2018 года – до 11 ноября 2021 года, 11 декабря 2018 года – до 11 декабря 2021 года и так далее.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как разъяснено в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (редакция от 07 февраля 2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области 26 ноября 2020 года, судебный приказ был выдан 03 декабря 2020 года, отменен 21 апреля 2022 года, всего 1 год 04 месяца 26 дней.
На дату подачи данного заявления сроки исковой давности по платежам, начиная с 11 августа 2018 года, не истекли.
Срок давности по платежу, который должен был быть совершен 11 августа 2018 года, истекает 11 августа 2021 года, по платежу 11 сентября 2018 года – 11 сентября 2021 года и так далее. С учетом сроков обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, и до его отмены, срок исковой давности по платежам, начиная с 11 августа 2018 года, удлиняется на 1 год 04 месяца 26 дней, то есть до 06 января 2023 года – по платежу 11 августа 2018 года, до 06 февраля 2023 года – по платежу 11 сентября 2018 года и так далее.
Статьей 191 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которым определено его начало. Если его окончание приходится на нерабочий день, применяются правила статьи 193 указанного кодекса.
Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (статья 193 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Так как 06 января 2023 года являлся нерабочим днем, то последним днем срока исковой давности по платежу 11 августа 2018 года является первый рабочий день после новогодних каникул - 09 января 2023 года.
Исковое заявление было направлено в суд истцом 31 января 2023 года, то есть по платежу 11 августа 2018 года срок исковой давности истек до подачи иска в суд.
По состоянию на сентябрь 2018 года размер задолженности (путем арифметического сложения платежей, подлежащих уплате с сентября 2018 года до августа 2021 года) по основному долгу, составлял 175695 рублей 28 копеек
Размер процентов с сентября 2018 года на дату выставления заключительного требования 26 марта 2019 года будет равен 30591 рубль 15 копеек: по платежам с сентября 2018 года по март 2018 года – 28461 рубль 15 копеек плюс 2130 рублей за 15 дней до 26 марта 2019 года (175695,28 х 29,5%: 365 х 15).
В ходе исполнения судебного приказа в ответчика было удержано 3941 рубль 32 копейки, следовательно, долг по процентам составляет 26649 рублей 83 копейки.
Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Кроме того, истец просит взыскать задолженность по комиссии за подключенную услугу «Кредитное информирование» в размере 7100 рублей.
В соответствии с заявлением о предоставлении потребительского кредита, ответчик дала свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», с установленной комиссией: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей, всего 7100 рублей.
Пунктами 5.7.3 – 5.7.6 Общих условий предусмотрено, что данная услуга является оказанной в дату платежа, следующего за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. Услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд. В случае пропуска последнего платежа услуга не предоставляется. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер очередного платежа не изменяется, увеличивается количество платежей. Количество платежей определяется Банком и доводится до клиента при подключении услуги в соответствии с пунктом 9.3 Условий.
Как видно из расчета задолженности, первое начисление платы за услугу «Кредитное информирование» было произведено 26 ноября 2018 года в размере 500 рублей, второе начисление – 26 декабря 2018 года, третье – 26 января 2019 года и четвертое – 26 февраля 2019 года.
Таким образом, поскольку, согласно приведенным выше положениям Общих условий, начисление комиссии производится в дату оказания услуги, следует считать, что услуга была предоставлена заемщику26 ноября 2018 года, 26 декабря 2018 года, 26 января 2019 года и 26 февраля 2019 года. Исходя из этого, срок исковой давности по требованиям о взыскании указанных платежей истцом не пропущен, указанные суммы подлежат взысканию с заемщика в его пользу.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению частично, на общую сумму 209448 рублей 11 копеек, из них 175695 рублей 28 копеек – основной долг, 26649 рублей 83 копейки – проценты за пользование кредитом, 7100 рублей – комиссия по услуге «Кредитное информирование». В удовлетворении остальных требований истцу необходимо отказать.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Следовательно, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3993 рубля 45 копеек: истец просил взыскать 221761 рубль 99 копеек, удовлетворено требований на 209448 рублей 11 копеек, то есть требования истца были удовлетворены на 94,4% (209445,11: 221761,99 х 100), 94,4% от оплаченной истцом государственной пошлины в 5417 рублей 62 копейки составляет 5114 рублей 23 копейки (5417,62 х 94,4%).
Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН № в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт», ИНН <***> задолженность по кредитному договору № от 11 августа 2016 года, заключенному с Публичным акционерным обществом «Почта Банк» в размере 209448 рублей 11 копеек, из них 175695 рублей 28 копеек – основной долг, 26649 рублей 83 копейки – проценты за пользование кредитом, 7100 рублей – комиссия по услуге «Кредитное информирование», а также расходы по уплате государственной пошлины 5114 рублей 23 копейки.
В удовлетворении остальной части требований Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.
Судья Карпинская А.В.
Мотивированное решение изготовлено 25.04.2023.