РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 сентября 2022 года г. Баймак РБ
Дело № 2-797/2022
Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Утарбаева А.Я., при секретаре Сиражитдиновой А.В.
С участием представителя АО «Россельхозбанк» - ФИО1. и представителя Уполномоченного по правам потребителей Финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Россельхозбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги,
УСТАНОВИЛ:
АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 АО «Россельхозбанк» была возвращена сумма денежных средств в размере 11 725,12 руб., уплаченных в счет страховой премии по Договору страхования пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало. Согласно решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ требование ФИО3 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования, удовлетворены. Взыскать с АО Россельхозбанк» в пользу ФИО3 плату за услугу по присоединению к программе страхования в размере 46473, 31 руб. Заявитель полагает, что взыскание суммы страховой премии при досрочном погашении кредита не соответствует условиям соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ и нормам действующего законодательства.
В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» заявление поддержал.
Представитель Уполномоченного по правам потребителей Финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов – ФИО2 в суде просила в удовлетворении исковых требований отказать, возражение относительно доводов истца приобщено к материалам дела.
Заинтересованное лицо ФИО3 будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.
Изучив обстоятельства и материалы дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Финансовой организацией заключено соглашение №, в соответствии с условиями которого Заявителю предоставлен кредит в размере 1 000 000 рублей. Срок действия Кредитного договора - до полного исполнения обязательств по Кредитному договору, срок возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении Кредитного договора ФИО3 было подписано заявление на присоединение к программе страхования №, в результате оказания которой он стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между АО «Россельхозбанк» как страхователем и АО СК «РСХБ-Страхование» как страховщиком. Оплата Услуги по присоединению к Программе страхования № осуществляется единовременно в дату подключения в размере 76 311 рублей 36 копеек за весь срок страхования (пункт 4 Заявления на страхование).
ДД.ММ.ГГГГ обязательства по Кредитному договору досрочно исполнены Заявителем в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением, содержащим отказ от присоединения к Программе страхования № и требование о возврате страховой премии в размере 57 233 рубля 52 копейки, оплаченной по Договору страхования, пропорционально неиспользованному периоду в связи с досрочным исполнением Заявителем обязательств по Кредитному договору в полном объеме.
В ответ на претензию АО «Россельхозбанк» выплатило ФИО3 сумму страховой премии в размере 15027,51 руб.
ФИО3 обратился за защитой своих прав к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.
Из материалов гражданского дела усматривается, что Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО3 удовлетворены. В пользу потребителя с АО Россельхозбанк» взыскана плата за услугу по присоединению к программе страхования в размере 46473, 31 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с абзацем третьим пункта 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.
Согласно пункту 6 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении Заявителя может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору. Финансовая организация на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязана осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Финансовой организацией указанного заявления.
Финансовым уполномоченным верно истолкованы условия договора, согласно которых страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Проанализировав содержание заключенного договора страхования, в том числе заявления истца о включении в данную программу, суд приходит к выводу, что досрочное погашение задолженности привело к сокращению страховой суммы до нуля, возможность наступления страхового случая отпала, и истец имеет право на возврат части платы за страхование, пропорционально оставшемуся периоду страхования.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО СК "Росгосстрах" к финансовому уполномоченному по правам потребителя финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
заявление АО «Россельхозбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги от ДД.ММ.ГГГГ № № оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Баймакский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья: А.Я. Утарбаев