Решение по делу № 02-7453/2023~М-0870/2023 от 30.03.2023

Гражданское дело № 2-7453/23

УИД 77RS0034-02-2023-001517-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» марта 2023 годаадрес

Щербинский районный суд адрес в составе: председательствующей судьи Капустиной Г.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в Щербинский районный суд адрес с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере – сумма, обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марка автомобиля, VIN VIN-код, 2010 года выпуска, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере – сумма, а также расходов по оплате госпошлины в сумме сумма.

В обосновании заявленных исковых требований истец указал, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН <***>.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование фио приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

17.03.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, (в виде акцептованного заявления оферты) на основании которого истец предоставил ответчику кредит в сумме сумма под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залога автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, 2010 года выпуска.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил адрес Условий Договора потребительского кредита. Согласно адрес условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: фио вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 18.06.2022, на 10.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 18.06.2022. По состоянию на 10.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: сумма.

По состоянию на 10.01.2023 общая задолженность ответчика перед истцом составляет сумма, из которых: сумма – комиссия за ведение счета, сумма – иные комиссии, сумма – дополнительный платеж, сумма – просроченные проценты, сумма – просроченная ссудная задолженность, сумма – просроченные проценты на просроченную ссуду, сумма – неустойка на просроченную ссуду, сумма – неустойка на просроченные проценты.

фио направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора, в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратился с настоящим иском в суд.

10.03.2023 года ФИО1 было подано встречное исковое заявление, в котором истец по встречному иску просила отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении его требований в полном объеме.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 ссылается на то, что 17.03.2022 года она путем онлайн-заявки по номеру телефона отправила заявление в банк, после чего с ней связался менеджер, были заполнены личные и паспортные данные ФИО1, и была оформлена заявка на получение карты «Халва». На следующий день курьером на дом была доставлена карта «Халва». По телефону при оформлении заявки менеджер банка кратко рассказал только про положительные условия кредитного договора. Текст кредитного договора был выслан в формате PDF в онлайн-банк только после подписания договора ЭП от имения ФИО1 Размер шрифта, которым написаны документы из банка, а именно шрифт, которым напечатан текст, составляет менее 1 мм, что является трудночитаемой информацией. Кроме того, ФИО1 указывает, что права потребителя были нарушены, пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита является ничтожным, также ссылается на положения ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие ПАО «Совкомбанк», просившего о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также в отсутствие ФИО1, просившей рассматривать дело в свое отсутствие, в порядке заочного судопроизводства на основании ст. 233-235 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 подлежащим удовлетворению, а в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» должно быть отказано по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, судопроизводство в РФ осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ). На основании статьи 810, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядок, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 17.03.2022 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, (в виде акцептованного заявления оферты) на основании которого истец предоставил ответчику кредит в сумме сумма под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залога автомобиля марка автомобиля, VIN VIN-код, 2010 года выпуска.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

По условиям п.6 кредитного договора (Индивидуальные условия Договора потребительского кредита), платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга, размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения кредитного договора составлял сумма.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

При заключении договора ответчик согласился со сроком, на который предоставлен кредит, порядком уплаты процентов, размером процентной ставки, также обязался соблюдать условия договора, в том, числе возвратить кредит, уплатить начисленные проценты в сроки, указанные в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

По кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 810, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В нарушение условий кредитного договора ответчик прекратил исполнять обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету и им не оспаривается.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст.811 ГК РФ).

Как предусмотрено п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Таким образом, на основании ст.811 Гражданского кодекса РФ и п.5.2 Общих условий кредитного договора у истца возникло право требовать досрочного погашения всей суммы кредита и процентов за время фактического пользования кредитом.

В соответствии с адрес условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размер 20 % годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

19.10.2022 банк направил ответчику требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору <***>, таким образом, ему было предложено погасить задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям кредитного договора, арифметических ошибок не содержит и ответчиком не оспорен.

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, что обязательства по кредитному договору исполнялись в установленные договором сроки, поэтому на него должна быть возложена

Из материалов дела усматривается, что на основании адрес условий Договора потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, ответчиком был передан в залог автомобиль марки марка автомобиля, VIN VIN-код, 2010 года выпуска.

Истец просит обратить взыскание на заложенное движимое имущество, определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Как предусмотрено ч.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По правилам ч.1 ст.348 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Положения ч.3 ст.348 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом обстоятельства нарушения заемщиком условий кредитного договора, позволяющие кредитору требовать обращение взыскание на заложенное имущество, установлены.

В соответствии с частью 1 статьи 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 2 статьи 89 ФЗ "Об исполнительном производстве", начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленным настоящим пунктом.

Истец просит установить начальную продажную цену в размере сумма, согласно условиям, установленным договором.

Относительно встречных исковых требований.

Согласно адрес условий Договора потребительского кредита, процентная ставка составляет 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от сумы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети фио (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произойдет (или произошло с нарушениями)) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 29,9% годовых с даты установления Лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам фио.

При заключении кредитного договора стороны, действуя в собственной воле и интересе, добросовестно, при свободе договора (п. 2 ст. 1, ст. ст. 10, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), предусмотрели обстоятельства, с которыми связывают такое увеличение, а также размер увеличения, что исключает произвольное применение банком условий, изложенных в адрес условий Договора потребительского кредита.

Согласно адрес условий Договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся фио в одностороннем порядке, размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и имела полное и безусловное право по своему личному усмотрению отказаться от заключения данного договора в представленном банком виде.

Пункт адрес о предоставлении транша гласит: фио одновременно с предоставлением мне транша по Договору потребительского кредита и включением в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщик подключить мне услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%». Я понимаю и подтверждаю, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является условием предоставления транша, а также является отдельной платной услугой, от которой я могу отказаться.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Оценивая кредитный договор, суд не установил, что из его содержания следует однозначное и императивное возложение на заемщика обязанности заключить кредитный договор с подключением к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%». В свою очередь, ФИО1 не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от данной услуги, являющегося дополнительной, ущемления её прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к услуге «Гарантия минимальной ставки 6,9%» и получила отказ, в материалы дела не представлено, условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика на оказание оспариваемой услуги кредитный договор банком не заключается.

ФИО1 указывает, что при оформлении Кредитного договора <***> от 17.03.2022 ПАО «Совкомбанк» подключил страхование «Программа добровольного коллективного страхования заемщика кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 года по договору заключенному между ПАО «Совкомбанк и «Совкомбанк Страхования (АО)», в том числе программу страхования «ДМС Лайт», добровольное страхование по продукту «Все включено!» и программу группового добровольного страхования по программе «Критические заболевания».

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

ФИО1 имела полное и безусловное право по своему личному усмотрению отказаться от заключения договора страхования до заключения кредитного договора. Заемщик имела возможность заключить с банком кредитный договор и без страхования имущественных интересов заемщика, однако данным правом не воспользовалась и приняла выбор в пользу заключения указанных договоров.

Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя, условия договора страхования, в том числе размер страховой премии, согласованы между истцом и страховщиком. Между тем, доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, ФИО1 не представлено, как и доказательств, что банк отказывал ей в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, и того, что истец по встречному иску предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования.

В связи с вышеизложенным, суд считает, что в удовлетворении встречных исковым требований необходимо отказать.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» надлежит взыскать понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 12, 56, 67, 167, 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспортные данные в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 17.03.2022 года № 519575886 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, а всего сумма.

Обратить взыскание на заложенное движимое имущество - автотранспортное средство марки марка автомобиля, VIN VIN-код, 2010 года выпуска, установив начальную продажную стоимость в размере сумма.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» - отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Щербинский районный суд адрес.

Судья:Г.В. Капустина