51RS0009-02-2024-000010-44 дело № 02/2-49/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 июня 2025 года пгт. Умба
Кандалакшский районный суд Мурманской области постоянное судебное присутствие в поселке городского типа Умба Терского района Мурманской области в составе: судьи – Сосниной А.Ю.,
при секретаре Хохловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и судебных расходов,
установил:
Акционерное общества «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 56 904 рубля 77 копеек, в обосновании указав, что 20 ноября 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 рублей 00 копеек, по условиям которого Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Заключенный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. За период с 15 октября 2022 года по 18 февраля 2023 года (включительно) ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору: ответчик просрочил оплату основного долга – 56 684 рублей 99 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашении задолженности по кредитной карте – 219 рублей 78 копеек.
Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся сумму задолженности по кредитному договору кредитной карты № от 20 ноября 2019 года за период с 15 октября 2022 года по 18 февраля 2023 года (включительно) в размере 56 904 рублей 77 копеек, сумму расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 907 рублей 14 копеек.
Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещался судом надлежащим образом.
Кроме того, истец о времени и месте рассмотрения дела извещался публично, путём размещения информации на официальном сайте суда: kan.mrm@sudrf.ru.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, направил в суд возражение на иск, в котором указал, что с исковыми требования истца не согласен, просил рассмотреть дело в своё отсутствие. Также ответчиком заявлено ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы, от проведения судебной экспертизы он в последующем он отказался, соответствующая расписка приобщена к материалам дела.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, а также материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка <адрес> Кандалакшского судебного района <адрес>, материалы исполнительного производства №, приходит к следующему.
Из положений статей 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
По правилам статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В силу статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что 20 ноября 2019 года между Банком и ФИО1 заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 рублей. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с договором ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты.
Подписав данное заявление-анкету 23 сентября 2019 года, ФИО1 согласился с тем, что оно, в совокупности с Тарифами по кредитным картам (далее Тарифы) и Условиями комплексного банковского обслуживания (далее Условия КБО), является неотъемлемой частью договора; что заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; зачисление Банком суммы кредита на счет, открытие картсчета и отражение Банком первой операции по картсчету, открытие счета вклада и зачисление на него суммы вклада, ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями КБО, Индивидуальными условиями договора и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать ( том 1 л.д. 31-32).
Таким образом, путём акцепта оферты ответчика, между Банком и ответчиком был заключён договор на предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счёта по карте в российских рублях. Во исполнение условий заключённого договора ФИО1 была выдана кредитная карта с изменяемым Банком лимитом кредита, условия предоставления и возврата которого изложены в Условиях КБО. Заявление, поданное ФИО1 в Банк, следует считать офертой, предоставление Банком денежных средств по указанному счету кредитной карты, следует считать акцептом и заключением договора в письменной форме.
С учётом изложенного, положений пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд признаёт, что между сторонами сложились фактические договорные отношения по предоставлению суммы денег (займа).
На основании статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в названном Кодексе.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно Индивидуальным условиям договора, Тарифам, кредитная карта с тарифным планом 7.72, беспроцентный период установлен до 55 дней, процентная ставка на снятие наличных, прочие операции – 49,9% годовых; годовая плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за операции снятия наличных и приравненных к ним операциям – 2,9% плюс 290 руб.; плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию «за оповещение по операциям» – 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89 % от задолженности в месяц; минимальный платёж не более 8 % от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа – 590 руб.; неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (том 1 л.д. 50).
В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра операций (том 1 л.д. 43).
Согласно пункту 3.14 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия Договора кредитной карты (том 1 л.д. 44).
В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (том 1 л.д. 45).
Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности (пункт 7.2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).
Пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменятся без предварительного уведомления клиента.
Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (пункт 5.8).
Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа/регулярного платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты/токены, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте/токену клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа/регулярного платежа. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифными планом (пункт 5.10).
Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее, чем 30 (тридцати) календарных дней с даты направления заключительного счета (пункт 5.11).
Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с Договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (пункт 7.2.1).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк 18 февраля 2023 года направил ответчику заключительный счет на сумму 79 244 рубля 53 копейки (тмо 1 л.д. 56).
Согласно разделу 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. А также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту (том 1 л.д. 46).
Согласно представленному истцом расчету о размере задолженности у ФИО1 перед кредитором имеется просроченная задолженность, образовавшаяся за период с 15 октября 2022 года по 18 февраля 2023 года в общей сумме 56 904 рубля 77 копеек, из которых 56 684 рубля 99 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 219 рублей 78 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (том 1 л.д. 25-28).
Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспаривался.
Довод ответчика о том, что в соответствии с Федеральным законом от 17 февраля 2021 года № 6-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации» банки обязаны предоставлять в ФНС детализированные данные по счетам и операциям своих клиентов и о том, что у ответчика отсутствуют счета в АО «Тинькофф Банк», суд считает несостоятельным по следующим основаниям.
В соответствии с Федеральным законом от 17 февраля 2021 года № 6-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Налогового кодекса Российской Федерации» статья 86 Налогового кодекса Российской Федерации дополнена пунктом 2.1.
Пункт 2.1 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации регулирует отношения между банками, оператором платформы цифрового рубля и налоговым органами в части предоставления информации, связанной с налоговым контролем.
Соответственно ссылка ответчика на данную норму закона не относится к указанному спору и не подтверждает отсутствие счетов в АО «Тинькофф Банк».
В ходе судебного разбирательства судом разъяснялось ответчику право на заявление ходатайства о назначении судебной экспертизы, однако ответчик отказался от проведения судебной экспертизы, просил рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.
Анализируя установленное, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом выполнял ненадлежащим образом, доказательств обратного у суда не имеется.
При изложенных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты от 20 ноября 2019 года № с учетом штрафных процентов в общей сумме 56 904 рубля 77 копеек.
По правилам, установленным частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1907 рублей 14 копеек (платежные поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № – л.д. 15-16). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В ходе исполнительного производства №, возбужденного на основании исполнительного листа 8 августа 2024 года, выданного на основании заочного решения Кандалакшского районного суда Мурманской области постоянное судебное присутствие в пгт. Умба Терского района Мурманской области от 8 августа 2024 года, в пользу истца взыскано 17 421 рублей 10 копеек, в связи с чем в указанной сумме решение не подлежит приведению к исполнению.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты> в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (<данные изъяты> просроченную задолженность по договору кредитной карты от 20 ноября 2019 года № за период с 15 октября 2022 года по 18 февраля 2023 года в сумме 56 904 (пятьдесят шесть тысяч девятьсот четыре) рубля 77 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 907 (одну тысячу девятьсот семь) рублей 14 копеек.
Решение в части взыскания денежных средств в сумме 17 421 рублей 10 копеек не подлежит приведению к исполнению.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кандалакшский районный суд Мурманской области постоянное судебное присутствие в пгт. Умба Терского района Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.Ю. Соснина