Решение по делу № 2-1799/2024 от 10.02.2025

№ 2-76/2025

УИД56RS0007-01-2024-003064-31

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Бугуруслан 27 января 2025 года

Бугурусланский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Азнабаевой А.Р.,

при секретаре Музоваткиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» - Поволжский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, указывая на то, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ФИО1 кредит в сумме 176 136,36 рублей на срок 60 месяцев под 21,17% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

10 августа 2011 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

01 марта 2023 года должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты СберКарта МИР№ счета карты №

01 марта 2023 года должник самостоятельно подключил к своему номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

04 марта 2023 года должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита в сумме 176 736,36 рублей.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так как заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 07:14 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 176 736,36 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18 марта 2024 года по 17 октября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 178 288,13 рублей, в том числе: просроченные проценты: 22 047, 10 рублей, просроченный основной долг: 156 241,03 рублей.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Банк в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 28 июня 2017 года №590-П, обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти и сведениями из реестра наследственных дел.

С 16 февраля 2024 года погашений по кредитному договору не производилось.

По сведениям ПАО Сбербанк Оренбургское отделение №8623 предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО2.

При заключении кредитного договора заемщик ФИО1 выразила желание быть застрахованным по программе страхования жизни и здоровья. Страховой компанией являлась ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявление на страхование оформлено в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ (прилагается). Согласно условиям страхования ПАО Сбербанк является Выгодоприобретателем по договору.

По всем дополнительным страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае смерти – его наследники) (Пункт 6 заявления на страхование).

По сведениям Банка, на счетах наследодателя в ПАО Сбербанк на момент смерти имелись денежные средства, которые также входят в состав наследственной массы.

Просили взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18 марта 2024 года по 17 октября 2024 года (включительно) в размере 178 288,13 рублей, в том числе: просроченные проценты – 22 047,10 рублей; просроченный основной долг – 156 241,03 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6348,64 рублей. Всего взыскать: 184 636, 77 рублей.

Протокольным определением от 13 января 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца, третьего лица не явились, о времени и месте его проведения извещены надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии с частями 3-5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что, если иное не установлено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

Банк в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности №590-П, утверждённым Центральным Банком Российской Федерации 28 июня 2017 г., обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Из представленных суду документов усматривается, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал ФИО1 кредит в сумме 176 136,36 рублей на срок 60 месяцев под 21,17% годовых.

10 августа 2011 года должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

01 марта 2023 года должник самостоятельно подключил к своему номеру телефона +№ услугу «Мобильный банк».

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 18 марта 2024 года по 17 октября 2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 178 288,13 рублей, в том числе: просроченные проценты: 22 047,10 рублей, просроченный основной долг: 156 241,03 рублей.

Согласно копии свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

С 16 февраля 2024 года погашений по кредитному договору не производилось.

Расчет сумм просроченной задолженности основного долга и процентов по договору, представленный истцом, является арифметически верным, составлен с учетом определенных сторонами кредитного договора условий по оплате процентов за пользование кредитом, указанный расчет задолженности действующему законодательству не противоречит, соответствует условиям заключенного сторонами договора, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Доказательств, опровергающих факт внесения платы в счет погашения основного долга и процентов, а также иной размер задолженности по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Из норм статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя, внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в постановлении Пленума от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан не только возвратить полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов наследственного дела, открытого к имуществу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что с заявлением о принятии наследства обратился ФИО2.

Из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 усматривается, что наследственное имущество, оставшееся после ее смерти, состоит из жилого дома, находящегося по адресу: <адрес>; прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.

24 апреля 2024 года банк направил нотариусу претензию кредитора, в том числе кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 161797 рублей 94 копейки. Как следует из материалов наследственного дела к имуществу ФИО1 нотариус ДД.ММ.ГГГГ направил наследнику ФИО2 уведомление о полученной претензии ПАО Сбербанк. Однако требование банка до настоящего времени не исполнено.

Таким образом, наследником ФИО1 принявшим наследство после ее смерти, является ее муж ФИО2. Стоимость имущества, принадлежащего наследодателю ФИО1 является достаточной для удовлетворения требований кредитора, общая сумма которых составила 161797 рублей 94 копейки.

Согласно сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ случай был признан страховым. В пользу выгодоприобретателей – наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 176 136,36 рублей. Для получения страховой выплаты наследники должны обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Таким образом, требование ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению в полном объеме. При этом суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Размер сумм просроченных платежей по указанному кредитному договору и период просрочки являются существенными для кредитора, что является достаточным основанием для расторжения договора.

В результате неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк лишен возможности получить причитающиеся ему платежи (сумму основного долга и плановые проценты), на получение которых банк рассчитывал при заключении договора.

Судом установлено, что исполнение обязательств по указанному выше кредитному договору является ненадлежащим, таким образом, у истца возникло право требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Как указано в пункте 49 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9, неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

При этом смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (пункт 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Какие-либо данные о совершении расходных операций по кредитной карте после смерти ФИО1 (о ее использовании в качестве средства платежа) в представленных документах отсутствуют. Предъявленная ко взысканию задолженность существовала на день смерти наследодателя, но уменьшилась в дальнейшем вследствие произведенных банком операций по погашению задолженности с использованием денежных средств на банковском счете ФИО1

Списание денежных средств в погашение задолженности по кредитной карте производилось автоматически на основании Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк и в соответствии с которыми в случае возникновения просроченной задолженности по оплате Обязательного платежа по карте Клиент предоставляет право Банку перечислять со счетов дебетовых карт сумму в размере, необходимом для осуществления погашения просроченных платежей и неустойки по кредитной карте (пункт 19 Индивидуальных условий).

Судом установлено, что соответствующие суммы списаний в полном объеме учтены истцом при расчете задолженности.

Оценивая собранные по делу доказательства и указанные выше нормы закона, суд считает исковые требования банка к наследнику заемщика о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом суду в обоснование понесённых расходов по уплате государственной пошлины представлено платёжное поручение № 99252 от 30 октября 2024 года на сумму 6348 рублей 64 копейки.

В связи с тем, что требования истца к ответчику удовлетворены в полном объеме, с ответчика ФИО2 пользу истца подлежит взысканию 6348 рублей 64 копейки.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 18 марта 2024 года по 17 октября 2024 года (включительно) в размере 178 288,13 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6348,64 рублей.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» - Поволжский Банк ПАО Сбербанк к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бугурусланский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.Р. Азнабаева

Мотивированное решение суда составлено 10 февраля 2025 года.