Решение по делу № 2-127/2023 от 25.12.2023

Дело № 2-127/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ пос. ж. д. ст. Высокая Гора

Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Кузнецовой Л.В.,

при секретаре Шарифуллиной Э.Р.,

с участием представителя ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в зале № гражданское дело по исковому заявлению <данные изъяты> <данные изъяты>» № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты> в <данные изъяты> №, <данные изъяты>» о признании незаконным отказа по выплате страхового возмещения, признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

<данные изъяты> обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании указав следующее.

В <данные изъяты>» обратился клиент - ФИО3 с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>

Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

Держателю карты банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме № (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 23,9 % годовых.

Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт <данные изъяты> (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее №, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.

Дата платежа - дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.

Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно.

Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

В дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ Должник умер.

Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика является ФИО1.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет №, в том числе: основной долг №, проценты №, неустойка №

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 330, 819, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, просит взыскать в пользу <данные изъяты> в пределах наследственного имущества c надлежащего ответчика ФИО1 суммы задолженности в размере №, в том числе основной долг - №, проценты - №, неустойка - №, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме №

В ходе судебного разбирательства по делу от ответчика ФИО1 поступило встречное исковое заявление к <данные изъяты> и <данные изъяты> в обоснование указывает, следующее.

При заключении кредитного договора ФИО3 выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика <данные изъяты> в связи с чем был включен в список застрахованных лиц.

Договор с ООО <данные изъяты>» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая является Банк, что оговорено в заявлении на страхование.

Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт и условия, указанные в заявлении на страхование, определяли перечень событий, которые стороны договорились рассматривать как страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 назначили первую группу инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ он умер.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ООО <данные изъяты>» отправила документы, касающиеся смерти ФИО3

ООО <данные изъяты>» мотивировало свой отказ тем, что условиями программы страхования предусмотрено, что категории лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование – или являющиеся «инвалидами 1-й, 2-й или 3-й- группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Базового покрытия(группа 10).

Ответчик отказывается выплачивать страховое возмещение.

На момент заключения кредитного договора и договора страхования в ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 диагноз: <данные изъяты> легкого № не был установлен. Указанный диагноз был установлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается медицинскими документами.

Обязанность по выплате задолженности по кредитному договору должна быть возложена на страховую компанию. Страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследнику заемщика, которой 80 лет, о взыскании задолженности без учета страхового возмещения, полагаю, должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 330, 819, 1152, 1153, 1175 ГК РФ, просит признать отказ <данные изъяты>» по выплате страхового возмещения незаконным; признать смерть ФИО3 страховым случаем.

ФИО1 увеличила исковые требования, в обоснование указав следующее.

Согласно условиям страхования, страховое возмещение составляет: сумма кредита х 10% от суммы кредита =№).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет №.

Просит взыскать с ООО <данные изъяты>» страховое возмещение в пользу <данные изъяты> в размере №; в пользу ФИО1 страхование возмещение в размере № и компенсацию морального вреда в размере №.

ФИО1 увеличила исковые требования, в обоснование указав следующее.

В связи с тем, что смерть ФИО3 произошла в результате болезни, впервые диагностированной в период действия оплаченного периода страхования (ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), произошедшее событие является страховым случаем, что влечет обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Размер страховой выплаты составляет: размер «тела» кредита, увеличенной на 10%, то есть: №(тело кредита) + № —№, что составляет страховое возмещение.

Согласно расчету, предоставленному <данные изъяты>, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед Банком составляет №, в том числе: основной долг №, проценты №, неустойка №

Однако данная задолженность в виде процентов и неустоек в размере № (просроченные проценты, неустойка за несвоевременную уплату основного долга, неустойка за несвоевременную уплату процентов) образовалась ввиду неисполнения страховщиком своих обязательств и не осуществления своевременно страховой выплаты, считаю, что данная сумма является убытком и подлежит взысканию со страховщика дополнительно.

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателем является <данные изъяты>, а остаток ссудной задолженности по основному долгу составляет №, полагаю, что выплата страхового возмещения должна быть произведена следующим образом: в пользу <данные изъяты> как выгодоприобретателю взыскать №, оставшуюся сумму № руб№ - в пользу ФИО1

В целях выплаты страхового возмещения ФИО1 обратилась в ООО <данные изъяты>».

ООО <данные изъяты>» отказало в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных документов следует, что до даты подписания Заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлен диагноз: <данные изъяты> легкого <данные изъяты> (выписка из амбулаторной карты больного, выданная ГАУЗ «Высокогорская ЦРБ»).

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилось следующее: «а<данные изъяты>

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие».

ФИО1 не согласна с отказом, поскольку диагноз: Центральный Са п/доли легкого № ФИО3 установлен ДД.ММ.ГГГГ при проведении компьютерной томографии отдела грудной клетки, что подтверждается заключением ГАУЗ «Республиканский клинический онкологический диспансер М3 РТ» от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в материалах Дела медико-социальной экспертизы на стр.193 указана дата первичного установления диагноза ФИО3: ДД.ММ.ГГГГ. В мае 2019 года ФИО3 находился на стационарном лечении в ГАУЗ РКБ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ООО <данные изъяты>» не представило доказательств наличия заболевания ФИО3, установленного якобы ДД.ММ.ГГГГ. Выписка из амбулаторной карты больного, выданная ГАУЗ «Высокогорская ЦРБ» не представлена, не имеется таких данных в медицинских документах медико-социальной экспертизы.

Довод ООО <данные изъяты>» о том, что страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие, не состоятелен по следующим основаниям.

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

1.1.1. Смерть от несчастного случая или заболевания;

1.1.2. Инвалидность первой группы в результате несчастного случая или заболевания;

1.1.3. Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

1.1.4..Инвалидность 2 группы в результате заболевания;

1.1.5. Временная нетрудоспособность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 назначили первую группа инвалидности, ДД.ММ.ГГГГ он умер.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в ООО <данные изъяты>» отправила документы, касающиеся смерти ФИО3

ООО <данные изъяты>» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ сообщило о необходимости предоставления документов по перечню, указанному в ответе.

Документы были отправлены, но в ответе от ДД.ММ.ГГГГ попросили предоставить медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ФИО3 диагноза «злокачественное новообразование легкого», заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Данный документ был выслан, но в ответе от ДД.ММ.ГГГГ было указано, что принятое решение может быть пересмотрено (ФИО1 никакого решения не получала). Для урегулирования вопроса и принятия решения о страховой выплате необходимо было выслать извещение из канцер- регистра о впервые установленном диагнозе «злокачественное новообразование нижней доли бронхов или легкого».

Извещение о канцер - регистре было выслано в адрес страховой компании, ДД.ММ.ГГГГ был получен отказ о том, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем, у ООО <данные изъяты>» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

ООО <данные изъяты>» мотивировало свой отказ тем, что условиями программы страхования предусмотрено, что категории лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й,2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Базового покрытия(группа 10).

Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в Заявлении на страхование.

Базовое страховое покрытие установлено для лиц, относящимся к категориям, указанных в п.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, ишемическая болезнь сердца (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно п.2 к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия:

2.1. Лица, возраст которых на дату заполнения настоящего заявления составляет менее 18 полных лет или более 63 полных лиц;

2.2. Лица, у которых до даты заполнения настоящего Заявления (включая указанную дату) были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.3. Лица, являющиеся на дату начала срока страхования установленную в отношении Застрахованного лица в каждом Договоре страхования, инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы.

ФИО3 не относился к указанным категориям лиц, на момент заключения Договора страхования ему было 51 год; указанные в п.2.2 заболевания у ФИО3 не были диагностированы; инвалидность в 2017 году отсутствовала.

Таким образом, ООО <данные изъяты>» незаконно отказал ФИО1 в проведении страховой выплаты.

В связи с нарушением прав ФИО1, связанного с виновным поведением ответчика, подлежит взысканию компенсация морального вреда. ФИО1 81 год, в период судебных разбирательств у нее случился инсульт, она испытывает нравственные страдания в связи наличием иска в суде, моральный вред оценивает в суме №.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ООО СК «Сбербанк строахование жизни» было принято решение о непризнании заявленного события страховым случаем, хотя ответчик должен был признать заявленное событие страховым случаем и в течение 10 дней произвести страховую выплату, то есть в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат начислению проценты, поскольку ответчик неправомерно пользовался чужими денежными средствами.

Размер страхового возмещения составляет №. Расчет процентов произведен по правилам статьи 395 ГК РФ и составляет №

Кроме того, в связи с фактом ненадлежащего исполнения ответчиком ООО «<данные изъяты>» считаю, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение обязательств по договору страхования.

Ответчику было отправлено письмо (претензия) о выплате страхового возмещения в пользу <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила отказ на заявление (претензию).

Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет № (№ X 1% X 415 дней).

Просит: 1. Признать отказ ООО «<данные изъяты>» по выплате страхового возмещения незаконным; 2.Признать смерть ФИО3 страховым случаем; 3.Взыскать страховое возмещение в размере № в пользу <данные изъяты>; 4.Взыскать в пользу ФИО1: -страховое возмещение в размере №, - убытки в размере в размере №, -компенсацию морального вреда в размере №, - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере №, -неустойку в размере №, -штраф за неисполнение законных требований в добровольном порядке в размере №. 5. В удовлетворении исковых требований <данные изъяты> отказать.

Представитель истца <данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещены, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1 не явилась, извещена.

Представитель ответчика <данные изъяты>» не явился, извещен, поступили возражение на встречный иск, просит в удовлетворения встречного иска отказать.

В судебном заседании представитель ФИО1 - ФИО2 встречный иск поддержала, в удовлетворении иска <данные изъяты> просила отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению, а встречный иск не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, Банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование также отвечает перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним выморочного имущества (абз.2 ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В соответствии с положениями абзаца второго пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Судом установлено, что в <данные изъяты>» обратился клиент - ФИО3 с заявлением на выдачу кредитной карты <данные изъяты>.

ФИО3 (держатель карты) был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты <данные изъяты> предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.

ФИО3 банком была выдана кредитная карта № с лимитом в сумме № (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 23,9 % годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

ФИО3 совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.

Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись ФИО3 ежемесячно. Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований не доверять предоставленному Банком расчёту у суда не имеется, поскольку начисление задолженности произведено в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора. Расчета опровергающего расчет истца ответчиками не представлено.

Согласно наследственному делу №, заведенному нотариусом Высокогорского нотариального округа Республики Татарстан ФИО4, после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, наследником является мать ФИО1.

Наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: РТ, <адрес>.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости на ДД.ММ.ГГГГ, стоимость квартиры по адресу: РТ, <адрес> составляет № №

Таким образом, наследственное имущество ФИО3 состоит из ? доли вышеуказанного имущества.

Наследником, принявшим наследство по закону, является ФИО1

Сумма задолженности по кредитному договору составляет №, сумма наследства, которую наследник принял составляет №.

Наследнику было направлено требования о досрочном погашении задолженности перед <данные изъяты>. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору не исполнены.

Доказательств погашения задолженности по кредиту не представлено.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство, становятся должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, суд признает обоснованными требования Банка в отношении наследника.

Согласно решению Высокогорского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрено гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества <данные изъяты> <данные изъяты>» № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору; встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «<данные изъяты> о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда, решено: иск публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» № к ФИО1 удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк» и ФИО3. Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице Волго-Вятского Банка в лице Отделения «Банк Татарстан» № (№): - задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере №; - расходы по оплате государственной пошлины в сумме №. В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Вышеуказанное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что ООО <данные изъяты>» осуществило страховую выплату в счёт погашения задолженности по кредитному договору № в размере №.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ответу на поступившее обращение ФИО1 ООО <данные изъяты>» №Т-02/1114094, ФИО1 отказано в выплате, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

Установлено, что ФИО3 застрахован в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (Заявление на страхование серии ДСЖ-3/1711 от ДД.ММ.ГГГГ).

Подписав заявление на подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо выразило желание заключить в отношении него Договор страхования в соответствии с условиями в заявлении на страхование и условиями участия в программе страхования.

При этом условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия (группа 1). Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит подпись в заявлении на страхование.

Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 установлен диагноз: <данные изъяты>. (Выписка из амбулаторной карты больного, выданная ГАУЗ «Высокогорская ЦРБ»).

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3 явилось следующее: «а)Кахексия, б) злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого», т.е. смерть наступила в

и программы страхования, страховой риск - «смерть наступила в результате заболевания.

В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие.

Согласно определению суда, по гражданскому делу назначена судебная экспертиза, поставлены перед экспертами следующие вопросы:

- Состоит ли в прямой причинно-следственной связи заболевание «злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого» с установленной ДД.ММ.ГГГГ инвалидностью первой группы ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения?

- Состоит ли в прямой причинно-следственной связи заболевание «Кахексия», «злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого» со смертью ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ?

- Было ли установлено в период ДД.ММ.ГГГГ заболевание «злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого» у ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ?

Проведение экспертизы поручено экспертам Главного бюро медико-социальной экспертизы по <адрес>.

Согласно экспертному заключению, ответ на вопрос №: Да, состоит. Инвалидность первой группы, определенная в бюро № Главного бюро ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, установлена по заболеванию с кодом ДД.ММ.ГГГГ основного заболевания «С34.3» - «злокачественное новообразование нижней доли, бронхов или легкого». Ответ на вопрос №: ответить не представляется возможным. Ответ на вопрос №: установление наличия заболевания на тот или иной период времени не входит в компетенцию медико-социальной экспертизы.

ООО <данные изъяты>» осуществив страховую выплату в счёт погашения задолженности по кредитному договору № в размере № (размер задолженности на момент возникновения страхового случая).

Как указывает ответчик, оставшиеся денежные средства - в размере погашенной на дату страхового случая задолженности будут выплачены в пользу наследников после их обращения с полным комплектом документов, предусмотренных условиями страхования, в том числе и наследственными документами.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

ООО <данные изъяты>» не является ни стороной договора, ни поручителем по кредитному договору.

Само по себе наличие заключенного договора страхования не освобождает заемщика (наследников) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства и не предопределяет ответственности страховой компании за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщиков кредитным договором.

Таким образом, исковые требования в части взыскания суммы задолженности с ООО <данные изъяты>» удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в исковом заявлении ФИО1 указывается договор кредитной карты. Истица утверждает, что в рамках данного договора был заключён договор страхования жизни, однако идентифицировать из имеющихся данных договор кредитной карты не представляется возможным. Причём на других страницах иска описание договора подпадает как раз под тот договор, который относится к договору, по которому как раз и была произведена выплата.

Кроме того, в отношении застрахованного лица имеется другой договор страхования, однако он действовал всего месяц и завершил своё действие до смерти застрахованного лица – ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО <данные изъяты>» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

В Заявлении на страхование ФИО3 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены, и с которыми он был ознакомлен до подписания Заявления.

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, у ООО <данные изъяты>» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, а следовательно, отказа по выплате страхового возмещения является законным.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что поскольку в удовлетворении основного иска ФИО1 к <данные изъяты>», <данные изъяты> о признании отказа по выплате страхового возмещения незаконным, признании смерти ФИО3 страховым случаем отказано, в удовлетворении производных требований также следует отказать в полном объеме.

При таких обстоятельствах, иск <данные изъяты> следует удовлетворить и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере №, то есть в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере № №

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск <данные изъяты> удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, в пользу ПАО <данные изъяты>» №, ИНН №, задолженность по кредитному договору в размере № и расходы по оплате государственной пошлины по №.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к <данные изъяты> <данные изъяты>» №, <данные изъяты> страхового возмещения незаконным, о признании смерти ФИО3 страховым случаем; взыскании страхового возмещения в размере № в пользу <данные изъяты>; взыскании в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере №, убытков в размере в размере №, компенсации морального вреда в размере №, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере №, неустойки в размере № и штрафа в размере № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления полного мотивированного решения в Верховный Суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд Республики Татарстан.

Полное мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2023 года.

Судья: подпись

Копия верна, подлинное решение подшито в деле № 2-127/2023, находящемся в производстве Высокогорского районного суда Республики Татарстан.

Судья: Л.В. Кузнецова