38RS0019-01-2022-000416-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Братск 30 августа 2022 года
Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Пащенко Р.А.,
при секретаре Сергеевой К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1280/2022 по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Почта Банк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 31 августа 2018 года № в сумме 389538 руб. 64 коп., в том числе: 57408 руб. 17 коп. – задолженность по процентам, 329910 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу, 1719 руб. 84 коп. – задолженность по неустойкам, 500 руб. – задолженность по комиссиям; государственную пошлину в размере 7095 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 31 августа 2018 года банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. В соответствии с решением единственного акционера банка от 25 января 2016 года полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк». 31 октября 2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (о внесении в устав ПАО «Почта Банк» изменений, предусматривающих исключение из фирменного наименования банка указания на публичный статус) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк». Условия кредитного договора изложены в следующих документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды (заявление), условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» (Условия), Тарифах по программе «Кредит наличными» (Тарифы). Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» (п. 8, 9.3, 9.4 заявления). В соответствии с п. 1.8 Условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6. Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 02 декабря 2021 года размер задолженности на период с 28 ноября 2020 года по 02 декабря 2021 года составляет 389538 руб. 64 коп., их них 57408 руб. 17 коп. – задолженность по процентам, 329910 руб. 63 коп. – задолженность по основному долгу, 1719 руб. 84 коп. – задолженность по неустойкам, 500 руб. задолженность по комиссиям.
Представитель истца АО «Почта Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, ранее в своих возражениях указал, что истцом при расчете иска не учтена произведенная им оплата от 08 января 2022 года в размере 40000 рублей.
Исследовав письменные доказательства, возражения ответчика, суд приходит к следующим выводам.
Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.
Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.
В силу ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодека Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодека Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодека Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
31 августа 2018 года ФИО1 (клиент, заемщик) выразил согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк» (банк, кредитор), неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. Просил открыть ему счет в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита (Условия) и предоставить кредит на условиях, указанных в разделе 2 «Индивидуальные условия договора потребительского кредита». Номер договора – №.
Согласно разделу «Индивидуальные условия договора потребительского кредита «Первый Почтовый_19_16_300»: п. 1. Кредитный лимит (лимит кредитования) – 407 700 рублей. Кредит 1 – 107 700 рублей. Кредит 2 – 300 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита – 31 августа 2018 года; п. 2. Срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 23 платежных периода от даты заключения договора. Срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 28 августа 2023 года; п. 4. Базовая процентная ставка – 19,90 %. Льготная процентная ставка – 16,90 %; п. 6. Количество платежей – 60. Размер платежа – 10 779 рублей. Платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28 сентября 2018 года. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 8 518 рублей; п. 12. Со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых; п. 14. Заемщик согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах; п. 17. Своей подписью на согласии заемщик подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами. Он согласен на подключение услуги «Кредитное информирование». Размер (стоимость) комиссии: 1-й период пропуска платежа 500 рублей, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа 2 200 рублей. Он согласен на подключение услуги «Гарантированная ставка» Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 5,9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.
31 августа 2018 года ФИО1 выдан Полис единовременный взнос №, подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос». Страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма – 600 000 рублей. Страховая премия – 90 000 рублей. Срок действия договора страхования 60 месяцев.
Выпиской по счету ФИО1 подтверждается, что АО «Почта Банк» (ранее - ПАО «Почта Банк») предоставил 31 августа 2018 года кредит по кредитному договору № от 31 августа 2018 года в размере 407 700 рублей, в том числе 17 700 рублей на уплату комиссии по суперставке, 300 000 рублей сумма выданного кредита, 90 000 рублей перечислены в страховую компанию.
Распоряжением клиента на перевод от 31 августа 2018 года подтверждается, что ФИО1 дал ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с ее счета в размере 90 000 рублей по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование» по договору № от 31 августа 2018 года.
АО «Почта Банк» направило ФИО1 заключительное требование исх. № от 03 февраля 2021 года по договору № от 31 августа 2018 года.
Согласно расчету задолженности от 01 декабря 2021 года по кредитному договору № от 31 августа 2018 года сумма задолженности ФИО1 составляет 389 538 руб. 64 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 329 910 руб. 63 коп., задолженность по процентам – 57 408 руб. 17 коп., задолженность по неустойкам – 1 719 руб. 84 коп., задолженность по комиссиям – 500 рублей.
Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора и получения кредита не оспаривал, однако с расчетом задолженности истца не согласился, представил чек о переводе АО «Почта Банк» от 08 января 2022 года по кредитному договору № в сумме 40000 руб.
В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно п. 3.5 Условий списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты; просроченный основной долг; неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии.
Поскольку на неоднократные запросы суда банк не предоставил расчет задолженности с учетом оплаченной суммы в размере 40000 рублей, факт зачисления которой истец не оспорил, суд считает необходимым зачесть уплаченную ответчиком 08 января 2022 года сумму 40000 рублей в счет задолженности по процентам, таким образом задолженность по процентам составит 17408 руб. 17 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной, в том числе и в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Суд, осуществляя свои полномочия по реализации основанного на общих принципах права требования о соразмерности ответственности, направленных против злоупотребления правом свободного размера неустойки, а, также учитывая срок неисполнения ответчиком своих обязательств по договору, удовлетворение требования о взыскании процентов за пользование суммой займа, приходит к выводу, что размер штрафных санкций явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения принятых на себя ответчиком обязательств. В связи с чем, суд, учитывая, что неустойка является мерой ответственности, с учетом частичного погашения задолженности, учтенного судом, считает необходимым уменьшить размер взыскиваемой с ответчика неустойки до 1 000 рублей, в остальной части требования отказать. По мнению суда, именно такой размер неустойки является разумным и социально справедливым.
Судом достоверно установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком как заемщиком своих обязательств по указанному кредитному договору - неуплаты в установленные договором сроки платежей по указанному кредиту.
Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Почта Банк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» необходимо взыскать задолженность по кредитному договору № от 31 августа 2018 года в размере в размере 348818 руб. 80 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 329 910 руб. 63 коп., задолженность по процентам – 17 408 руб. 17 коп., неустойку – 1 000 руб. 00 коп., задолженность по комиссиям – 500 рублей. В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по процентам в размере 40000 руб. и взысканию неустойки в большем размере надлежит отказать.
Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в абз. 4 п. 21 Постановления от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).
Снижение судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки не означает, что заявленная к взысканию сумма являлась необоснованной, и не свидетельствует об отсутствии у истца права на возмещение за счет ответчика понесенных им судебных расходов.
Таким образом, с ответчика в пользу АО «Почта Банк» подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 6695 руб. 39 коп., в удовлетворении исковых требований о взыскании государственной полшины в размере 399 руб. 61 коп. надлежит отказать. Факт уплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 13 апреля 2021 года и № от 03 декабря 2021 года.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ((данные изъяты)) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» ((данные изъяты)) задолженность по кредитному договору № от 31 августа 2018 года в размере 348818 руб. 80 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 329 910 руб. 63 коп., задолженность по процентам – 17 408 руб. 17 коп., неустойку – 1 000 руб. 00 коп., задолженность по комиссиям – 500 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6695 руб. 39 коп., а всего 355514 (триста пятьдесят пять тысяч пятьсот четырнадцать) руб. 19 коп.
В удовлетворении исковых требования Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по процентам по кредитному договору № от 31 августа 2018 года в размере 40000 руб., государственной пошлины в размере 399 руб. 61 коп. и неустойки в размере 719 руб. 84 коп. отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд г. Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 05 сентября 2022 года.
Судья Р.А. Пащенко