УИД29RS0023-01-2024-003855-07
Дело №2-533/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
10 июня 2025 года г. Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Гуцал М.В.,
при секретаре Паксадзе Т.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г., встреченному исковому заявлению ФИО1 Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора незаключённым.
установил:
Банк «ВТБ» (публичное акционерное общество) (далее – Банк «ВТБ» (ПАО), Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г.
В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком 04 августа 2022 г. заключен кредитный договор ..... путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 648395 руб. 00 коп. на срок по 13 декабря 2023 г. с взиманием за пользованием кредитом 10,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, ответчику переведены денежные средства в сумме 648395 руб. 00 коп. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, учитывая систематическое неисполнение обязательств, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности. По состоянию на 31 декабря 2023 г. сумма задолженности по кредитному договору составила 744301 руб. 36 коп. С учетом снижения суммы штрафных санкций, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г. в размере 733598 руб. 90 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 10536 руб. 00 коп.
ФИО1 заявлено встречное исковое заявление к ФИО3 «ВТБ» (ПАО) о признании кредитного договора ..... незаключенным, обязании ФИО3 «ВТБ» (ПАО) совершить действия по удалению из баз данных кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г.
В обоснование заявленных требований указано, что ФИО1 фактически не оформлял кредит ..... и денежные средства не получал, кредит был оформлен дистанционным способом, после незаконного установления переадресации смс-сообщений и звонков на номер телефона истца.
Представитель истца (представитель ответчика по встречному исковому заявлению) в судебном заседании на исковых требованиях поддержала в полном объеме, просила взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору
Ответчик (истец по встречному исковому заявлению), извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в судебное заседание, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, направил своего представителя, который просил встречное исковое заявление удовлетворить, в удовлетворении требований Банка отказать в полном объеме.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) суд определил, рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
04 августа 2022 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ....., согласно которого Банк перечислил ФИО1 денежные средства в сумме 648395 руб. 00 коп.
Согласно индивидуальным условиям кредитного договора срок его действия составляет 84 месяца, дата предоставления кредита 04 августа 2022 г. по 06 августа 2029 г., с процентной ставкой на дату заключения 10,5%.
Кредитный договор ..... от 04 августа 2022 г. заключен с ФИО1 дистанционно, в рамках комплексного обслуживания системы «ВТБ-Онлайн». Для выдачи кредита, клиент в личном кабинете ставит отметку о получении кредита и в офис не обращается, в банк поступает отклик и выдается кредит, деньги поступают автоматически на мастер счет клиента. Заявка на получение кредита, оформлена ФИО1 онлайн.
Согласно представленной выписке по детализации операций, установлено, что:
03 августа 2022 г. в 11 ч. 43 мин. «Установить новое приложение ВТБ «Прайм Баланс» можно по ссылке».
03 августа 2022 г. в 11 ч. 54 мин. «Инициировано восстановление пароля для доступа в ВТБ-Онлайн».
03 августа 2022 г. в 11 ч. 54 мин. «Код для смены пароля в ВТБ Онлайн ****** Никому не говорите».
03 августа 2022 г. в 11 ч. 57 мин. «Подтвердите электронные документы: Согласие клиента. Код подтверждения ******. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка».
03 августа 2022 г. в 12 ч. 01 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
03 августа 2022 г. в 12 ч. 01 мин. «ФИО2, вам одобрен кредит от ВТБ» сумма кредита ****** руб., ставка - **.*%, срок – ** мес., ежемесячный платеж - ***** руб. С учетом страхования. Предложение действует до **.**.****. Получите кредит прямо сейчас в ВТБ Онлайн».
03 августа 2022 г. в 12 ч. 10 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
03 августа 2022 г. в 12 ч. 12 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
03 августа 2022 г. в 12 ч. 14 мин. «Пакет «Карты+» Изменены настройки. Если это не Вы, обратитесь в банк ****».
03 августа 2022 г. в 13 ч. 33 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 07 ч. 56 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 08 ч. 10 мин. «Выведите окно с ошибкой на экран, сделайте скриншот, направьте скриншот с описанием проблемы оператору в чат ВТБ Онлайн».
04 августа 2022 г. в 08 ч. 21 мин. «Для дистанционного получения кредита необходимо зайти в ВТБ-Онлайн, во вкладке «Витрина» Вы увидите доступное для вас доступное предложение от Банка. Вам необходимо зайти в одобренное предложение, выбрать сумму кредита и подтвердить получение. После подтверждения через SMS/push-уведомление денежные средства поступят на мастер-счет в течение ** минут».
04 августа 2022 г. в 08 ч. 21 мин. «Выведите окно с ошибкой на экран, сделайте скриншот, направьте скриншот с описанием проблемы оператору в чат ВТБ Онлайн».
04 августа 2022 г. в 08 ч. 24 мин. «Для получения скриншота, выведите окно с ошибкой на экран, нажмите одновременно Alt и Print Scrn, запустите редактор картинок, Пуск-Программы-Стандартные-Paint, в меню «Правка-Вставить» добавьте скриншот в редактор, сохраните картинку в виде файла с расширением jpg, направьте этот файл с описанием оператору в чат ВТБ Онлайн».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 01 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 04 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 04 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 04 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 05 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 31 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 33 мин. «ФИО2, заключите кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму ****** руб. на срок** мес. по ставке **.*% с учетом страхования. Никому не сообщайте этот код ******».
04 августа 2022 г. в 09 ч. 34 мин. «ФИО2! Денежные средства по кредитному договору на сумму ****** руб. перечислены на ваш счет. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнера».
04 августа 2022 г. в 11 ч. 47 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 12 ч. 10 мин. «Перевод в ВТБ-Онлайн на номер ********, получатель ФИО9 на сумму *** ***.** RUB. Никому не сообщайте этот код *****».
04 августа 2022 г. в 14 ч. 55 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 15 ч. 46 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 15 ч. 49 мин. «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код *****».
04 августа 2022 г. в 15 ч. 52 мин. «Кредитная карта одобрена Вам доступен кредитный лимит в размере ******. Предложение действует до **.**.****».
04 августа 2022 г. в 15 ч. 57 мин. «В целях безопасности ваших средств операции по карте/счету в ВТБ Онлайн ограничены. Для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карте или по номеру ****».
04 августа 2022 г. в 15 ч. 58 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 33 мин. «Подтвердите согласия на обработку персональных данных и взаимодействие с Бюро кредитных историй. Это нужно для рассмотрения вашей заявки на кредитную карту. Код *****».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 35 мин. «Кредитная карта одобрена Вам доступен кредитный лимит в размере ******. Предложение действует до **.**.****».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 35 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 36 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 37 мин. «Никому не говорите этот код ******, даже сотруднику банка! Вы подписываете кредитный договор. Кредитный лимит *** *** руб., процентная ставка на покупки **,*%, на операции снятия наличных **,*% годовых».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 39 мин. «просмотр кода CVV/CVC карты. Никому не сообщайте этот код ******».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 40 мин. «Установка нового ПИН-кода. Никому не сообщайте этот код ******».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 41 мин. «Установлен ПИН-код для карты****».
04 августа 2022 г. в 16 ч. 59 мин. «Перевод между счетами ** ***.** RUB. Никому не сообщайте этот код *******».
04 августа 2022 г. в 17 ч. 24 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 17 ч. 25 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
04 августа 2022 г. в 17 ч. 28 мин. «Код для входа в ВТБ Онлайн ******. Никому не сообщайте его!».
05 августа 2022 г. истец обратился в ОМВД России по г. Северодвинску с заявлением о совершении в отношении него мошеннических действий, указал, что при обращении в Банк «ВТБ» (ПАО) сообщено сотрудником банка об оформлении кредита на мое имя в размере 648395 руб. 00 коп., кроме того, переведены некому ФИО6, кредит оформлен через банк-онлайн. Ответчик обратил внимание, что кредит он не оформлял, деньги не получал.
05 августа 2022 г. следователем СО ОМВД России по г. Северодвинску вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству ......
Согласно протокола допроса ФИО1 от 04 августа 2022 г. имеется зарплатная банковская карта с привязанным банковским счетом. К данной карте подключена услуга «Мобильный банк» и установлено приложение «ВТБ Онлайн». 04 августа 2022 г. в 16 ч. 38 мин. на номер ответчика позвонила некая женщина, представилась оператором сотовой связи Теле2, сообщила, что звонки на телефон не проходят, необходимо скачать приложение «Мой Теле2», когда приложение скачалось, женщина, что в интернет-магазине, откуда скачано приложение, должно появится окно подтверждения, после чего необходимо отключить интернет. ФИО1 сделал все как ему сказали, но окно не появилось, женщина переключила на мужчину, который спросил, как ответчик относится к военным действиям, ответил, что нормально, мужчина спасибо, попрощался и прекратил разговор. 05 августа 2022 г. ответчик обратился в салон сотовой связи, сообщил, что на его номер не поступают звонки, сотрудник салона пояснила, что на его номер оформлена переадресация на другой номер, на какой не сказал, данную функцию он мне отключил. После этого ФИО1 обратился в отделение банка, поскольку ранее обратил внимание, что на его карте недостаточно средств. Сотрудник банка сообщил, что на его имя оформлен кредитный договор на сумму 648395 руб. 00 коп. по 10,5% годовых, сроком на 84 месяца. Кредита он не оформлял, согласия не оформление не давал, денежные средства не зачислялись на счет, СМС-сообщений не поступало. Согласно выписке по движению средств, осуществлен перевод на сумму 489500 руб. 00 коп., получателем являлся ФИО6 Кроме того, в анкете-заявлении указаны неверные сведения о семье и информация об образовании.
05 августа 2022 г. на основании постановления следователя СО ОМВД России по г. Северодвинску, ФИО1 признан потерпевшим.
05 октября 2022 г. следователем СО ОМВД России по г. Северодвинску вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, поскольку срок предварительного следствия по данному уголовному делу истек, а следственные действия, производство которых возможно в отсутствие подозреваемого (обвиняемого) выполнены.
11 августа 2022 г. ФИО1 направил в офис Банка «ВТБ» (ПАО) заявление, в котором указал, что кредитный договор он не оформлял денежные средства не получал.
Согласно ответу банка на обращение ответчика, что на доверенный номер телефона направлено сообщение с кодом для смены пароля в ВТБ Онлайн, оформление заявки на предоставление кредита и оформление цифровой кредитной карты произведены в личном кабинете после успешного входа по логину и паролю и подтверждены вводом одноразовым кодом, операция по снятию наличных денежных средств совершены в банкомате и проведена бесконтактным способом, которые отсчитаны устройством, представлены к выдаче в полном объеме. На момент совершения операций в банк не поступали ваши сообщения об утрате указанного мобильного телефона и/или компрометации средств подтверждения, таким образом у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.
По запросу суда ООО «Т2 Мобайл» предоставила информацию о том, что между ним и ФИО1 заключен договор об оказании услуг связи ..... от 22сентября2009 г., по данным сертифицированной автоматизированной системы расчетов (биллинга) ООО «Т2 Мобайл» в спорный период фактов замены/выдачи дубликата идентификационного модуля (сим-карты) абонентского номера ..... до момента заключения кредитного договора 04 августа 2022 г. между истцом и ответчиком не зафиксировано. Оператор связи не получал от абонента письменного заявления об утрате SIM-карты и необходимости блокировки SIM-карты по абонентскому номеру ....., все действия, совершенные с использованием вышеуказанного номера, оператор связи считает совершенным самим абонентом. Соответственно, при указанных обстоятельствах нет оснований считать пользование Личным кабинетом несанкционированным, у оператора не было оснований полагать, что какие-либо действия, в том числе подключение услуги «Переадресация sms», «Переадресация вызовов» были выполнены не абонентом. В соответствии с действующими условиями, подключение услуги «Переадресация sms» происходит через 72 часа. Подключение данной услуги в личном кабинете после входа в личный кабинет возможно только путем введения проверочного кода, направляемого абонентский номер, для которого устанавливается переадресация, при этом подключение производится путем набора определенной команды в виде символов и цифрового кода с указанием телефона.
31 июля 2022 г. в 10 ч. 26 мин. абоненту поступил входящий вызов продолжительностью 08 мин. 54 сек. Предположительно в ходе указанного разговора абонентом был разглашен третьему лицу, полученный в смс-сообщении код для доступа в личный кабинет абонента и подключения услуг. Детализацией зафиксированы входящие смс-сообщения от Теле2 в 10 ч. 28 мин., 10 ч. 31 мин., 10 ч. 33 мин.
03 августа 2022 г. в 10 ч. 31 мин. абонентом через личный кабинет подключена услуга «Переадресация sms» по абонентскому номеру ......
04 августа 2022 г. в 16 ч. 35 мин. абонентом через личный кабинет подключена услуга «Переадресация вызовов» по абонентскому номеру ....., ......
05 августа 2022 г. услуги «Переадресация sms», «Переадресация вызовов» отключены абонентом путем обращения на горячую линию оператора связи, кроме того была произведена замена идентификационного модуля (сим-карты) с сохранением абонентского номера ......
Согласно ответа Банка 04 августа 2022 г. денежные средства со счета ..... перечислены ФИО6 на счет ......
В соответствии с правилами дистанционного банковского обслуживания доступ клиента в систему ДБО «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации (п 3.1.11 Правил ДБО, п. 3.2 Условий обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» Правил ДБО) который является строго конфиденциальным.
Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиенту банка (п. 5.2. приложения №1 Правил). При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации Клиента, подписания Клиентом ПЭП Электронных документов, сформированных с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии «Цифровое подписание» с использованием Мобильного приложения/Интернет-банка, а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках Партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.
В соответствии с пунктом 4.1.1 приложения № 1 к Правилам ДБО, Первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности)/ФИО4 и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-Банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль. В соответствии с пунктом 4.1.3 приложения № 1 к Правилам ДБО, Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО4/номера Карты/Доверенного номера телефона (при наличии технической возможности) и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента.
В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
По смыслу статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании анкеты - заявления истца (оферта) и принято банком решения (акцепт), путем подписания договора при помощи электронного аналога собственноручной подписи (введение пароля, полученного в текстовом СМС-сообщении), был заключен кредитный договор.
Оспариваемые операции произведены с вводом одноразового кода, полученного на номер телефона истца, и такой ввод одноразового кода является поручением клиента, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций.
В соответствии с Правилами, электронные документы, подтвержденные (подписанные) клиентом с помощью средства подтверждения (п. 1.3 Правил ДБО), а со стороны Банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица Банка, переданные сторонами с использованием системы дистанционного банковского обслуживания, признаются сторонами удовлетворяющими требованию совершения сделки в простой письменной форме, в случаях" предусмотренных законодательством Российской Федерации, и влекущими юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемых с физическим присутствием лица, совершающего сделку, и могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, (п. 1.10 Правил ДБО).
Услуга по переадресации в личном кабинете Tele2 была совершена с абонентского номера ответчика. ООО "Т2 Мобайл" не выдавал, замен, выдачи дубликатов не производил. Истцом давались пояснения, что из владения номер телефона не выбывал. При этом факт переадресации смс-сообщений не свидетельствует о противоправном выбытии из владения ответчика телефона, поскольку такая услуга может быть подключена абонентом сотовой связи самостоятельно. Доказательства обращения ответчика в адрес сотового оператора по поводу незаконной установки переадресации звонков и смс-сообщений сторонними лицами истцом суду не представлены.
Вместе с тем передача ответчиком кода аутентификации третьим лицам в силу положений п. 7.1.1 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц, а также п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ, является нарушением, находящимся в причинно-следственной связи с причиненными истцу убытками.
Согласно пункту 3.2.4 Правил, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.
Согласно п. 7.2.3 Правил дистанционного банковского обслуживания, Банк не несет ответственности за: ошибочную передачу Клиентом Распоряжений/Заявлений П/У; в случае если информация, связанная с использованием Клиентом Системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования Клиентом Системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка; за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами Идентификаторов и/или Средств подтверждения Клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента.
Одноразовый пароль, направленный на доверенный номер телефона и корректно введенный клиентом в систему является аналогом собственноручной подписи, используемым для целей подписания электронных документов в ВТБ-Онлайн.
Ввод пароля является для Банка распоряжением клиента, в связи с чем. Банк обязан выполнить распоряжение клиента в соответствии с условиями договора.
Все действия по заключению кредитного договора ответчик осуществлял лично, через мобильное приложение своего смартфона. Договор в письменной форме представлен в материалы дела. Денежные средства зачислены на текущий счет ответчика.
Таким образом, заключение оспариваемых кредитного договора осуществлено на основании полученной от заемщика (ответчика) информации, содержание которой позволило кредитору идентифицировать заемщика, а также путем введения предоставленного специально для этих целей СМС-кода.
Денежные средства были зачислены на счет ответчика, открытый в Банке ВТБ (ПАО), денежными средствами от полученного кредита ответчик клиент распорядился спустя некоторое время после получения кредита, и в последующем исполнял предусмотренные договором обязательства по возврату заемных средств.
Согласно представленным Банком выпискам по операциям и системных протоколов при заключении кредитного договора, Банком производился анализ действий клиента системой предотвращения мошеннических действий, также выполнены подтверждение действии клиента ПИН-кодом, кодом при входе в Систему и аутентификация клиента по JWT токену.
На момент осуществления спорных операций по заключению кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи и по перечислению кредитных средств, банковские счета истца заблокированы не были, его личный кабинет в системе "ВТБ-Онлайн" был привязан к номеру мобильного телефона, указанному ответчиком при личном посещении Банка в качестве доверенного номера телефона, подтверждение волеизъявления клиента на заключение кредитных договоров и договора страхования на предложенных Банком условиях было произведено через указанное мобильное приложение с идентификацией владельца счета по номеру мобильной связи с использованием ответчиком персональных кодов и 4 паролей по каждой проведенной транзакции, аутентификация происходила с вводом правильного пароля, компрометация личного кабинета не была подтверждена.
При отсутствии каких-либо сообщений от ответчика до совершения таких операций о компрометации личного кабинета в системе "ВТБ-Онлайн", у банка отсутствовали основания сомневаться в том, что аналог собственноручной подписи (цифровой пароль), необходимый для заключения кредитного договора, введен не самим клиентом. Возможность в одностороннем порядке установить клиенту не предусмотренные договором банковского счета ограничения на распоряжение по его усмотрению кредитными денежными средствами, зачисленными на его счет, действующим законодательством о банках и банковской деятельности, а также о потребительских кредитах не установлено.
Банком были ограничены операции по счетам, для снятия ограничений позвоните в банк по номеру, указанному на оборотной стороне вашей карты, или по номеру N".
В материалы дела Банком предоставлена аудиозапись входящего звонка на номер "Контакт-центра" с доверенного номера телефона ответчика, которая, в том числе доказывает, что банком были приняты меры по обеспечению безопасности дистанционного предоставления услуг истцу, как потребителю.
Кроме того, после зачисления кредитных денежных средств при попытке перевода их иному лицу, банк, действуя осмотрительно и добросовестно, ограничил ответчику операции в ВТБ-Онлайн и для снятия ограничений предложил ответчику перезвонить в банк.
С доверенного номера телефона ответчика поступил звонок на "горячую линию" Банка (Контакт-центр). На вопросы специалиста горячей линии он правильно назвал фамилию, имя и отчество, дату рождения, номер дома по адресу регистрации, а также попросил разблокировать совершение операций. При этом он подтвердил специалисту банка переводы денежных средств третьему лицу и намерение перевести вновь денежные средства третьему лицу. На вопросы сотрудников о том, обращались ли к нему третьи лица, запрашивал ли кто-либо коды из смс-сообщений, ответил отрицательно.
Пунктом 1.13.2.2. Правил ДБО определен порядок и основания аутентификации Клиента в Контакт - центр, а именно все сведения и информация о персональных данных Клиента, и/или о Идентификаторе SIM-карты Мобильного устройства (IMSI) Клиента, и/или об операциях, совершенным Клиентом по Карте/Счету, и/или о действиях, совершенным Клиентом в Системе ДБО, и/или о реквизитах/условиях Договора П/У, заключенного между Банком и Клиентом, и/или иной информации, которая должна быть известна не только Клиенту, но и Банку и содержаться в информационной системе Банка/Системе ДБО.
Пунктом 1.13.2.3. Правил ДБО при наличии соответствующего согласия Клиента, Идентификация и/или Аутентификация Клиента в Контакт-центре может осуществляться с использованием Биометрических персональных данных Клиента (голоса) посредством сравнения голоса Клиента, обратившегося в Контакт-центр, с эталонным образцом голоса Клиента, ранее предоставленным Клиентом и зафиксированным Банком с помощью звукозаписывающих устройств.
Данное согласие ответчика в банке отсутствует, как и эталонный образец голоса ответчика, в связи с чем, дополнительная проверка по голосу ответчика банком не могла быть осуществлена.
Суд приходит к выводу, что недобросовестных, виновных действий истца не установлено, напротив, подтверждено, что банк выполнил надлежащим образом оформленное распоряжение ответчика, несоблюдение ответчиком конфиденциальности в отношении СМС-кода не влечет признание оспариваемых договоров незаключенным, в связи с изложенные требования ФИО7 о признании кредитного договора ..... незаключенным не подлежит удовлетворению.
Также ФИО1 заявлено требование об обязании Банка «ВТБ» (ПАО) совершить действия по удалению из баз данных кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 по кредитному договору ..... от 04августа 2022 г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен Законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.
Согласно пункту 5 статьи 3 Закона субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.
В соответствии с пунктом 4 статьи 3 Закона источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.
Согласно части 1 статьи 5 Закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 Закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.
В соответствии с частью 4 статьи 5 Закона источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
Согласно части 3 статьи 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю. Субъект кредитной истории вправе обратиться с заявлением об оспаривании информации непосредственно к источнику формирования кредитной истории в случае, если направление этой информации в бюро кредитных историй указанным источником подтверждено данными закрытой части кредитной истории.
В соответствии с пунктом 4 статьи 8 Закона бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
По смыслу указанной нормы, изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно в бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведении дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории. Путем запроса указанной информации у источника формирования кредитной истории.
В связи с тем, что оспариваемый кредитный договор не признан не заключённым, кредитная задолженность имеется фактически, суд приходит к выводу, что требования ФИО8 о возложении обязанность на Банк «ВТБ» (ПАО) совершить действия по удалению из баз данных кредитных историй информации о задолженности ФИО1 по кредитному договору ..... от 04августа 2022 г. не подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признаётся определённая законом или договорам денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Исходя из расчета истца размер задолженности по кредитному договору составляет 744301 руб. 36 коп.
Расчеты суммы задолженности по кредитному договору, арифметическая правильность которого проверена судом, произведены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями договора.
Банком самостоятельно снижен размер штрафных санкций в связи с чем он просит взыскать задолженность в размере 733598 руб. 90 коп., из которых 647842 руб. – основной дол, 84567 руб. 74 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 577 руб. 19 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 611 руб. 97 коп. – пени по просроченному долгу.
Со стороны ответчика, контррасчёта, а также иных доказательств в опровержение заявленных требований, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, согласно которой, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, не представлено.
Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере обоснованы и подлежат удовлетворению.
Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
Поскольку решение суда принято в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ имеются основания для взыскания в пользу истца судебных расходов.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10 536 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) (<данные изъяты>) к ФИО1 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г. удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ВТБ» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г. в размере 733598 руб. 90 коп., из которых 647842 руб. – основной дол, 84567 руб. 74 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 577руб. 19 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 611 руб. 97 коп. – пени по просроченному долгу, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10536 руб. 00 коп., всего взыскать 744134 (семьсот сорок четыре тысячи сто тридцать четыре) руб. 90 коп.
В удовлетворении встречного искового требования ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) (<данные изъяты>) о признании кредитного договора ..... от 04 августа 2022 г. незаключенным, возложении обязанности на Банк «ВТБ» (публичное акционерно общество) совершить действия по удалению из баз данных кредитных историй информации о задолженности ФИО1 по кредитному договору ..... от 04 августа 2022 г. отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
М.В. Гуцал
Мотивированное решение изготовлено 26 июня 2025 года.