Дело № 2-1251/2023

УИД: 22RS0065-02-2022-007881-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2023 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Шакировой Е.А.

при секретаре Соколенко О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованиями взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 410 175 руб. 79 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 13 301 руб. 76 коп.; обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство ****, *** года выпуска, VIN***, установив начальную продажную цену в размере 351 564 руб. 92 коп., способ реализации -публичные торги.

В обоснование заявленных требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка переведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

21.08.2021 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептного оформления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 350 000 руб. под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства TOYOTAHighlander, *** года выпуска, VIN***. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

На основании ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для исполнения. Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.06.2022, на 30.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 139 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.06.2022, на 30.11.2022 сумма продолжительной просрочки составляет 139 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 121 211 руб. 51 коп.

По состоянию на 30.11.2022 задолженность составляет 410 175 руб. 79 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., просроченные проценты - 62 580 руб. 38 коп., просроченная ссудная задолженность - 341 250 руб., просроченные проценты на просроченную ссуда - 186 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду - 167 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты - 2 296 руб. 40 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 кредитного договора *** от 21.08.2021, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку автомобиль Марка: TOYOTAHighlander, *** года выпуска, VIN***. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 528 000 руб.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 33,42%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 351 564 руб. 92 коп.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В результате чего банк обратился в суд с названным иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежаще по последнему известному месту жительства, в связи с отсутствием адресата по указанному адресу и отсутствием информации о его месте регистрации в настоящее время, для защиты интересов ответчика привлечен адвокат Цыганчук Е.Г. в порядке ст.50 ГПК РФ, который в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения адвоката, исследовав и оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, поручительством, а также залогом.

Согласно п. 1. ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 350 000 руб. сроком на 60 мес., под 21,9% годовых.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору составляет 6,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло процентная ставка по Договору устанавливается в размере 21,9% годовых с даты установления Лимита Кредитования.

Как установлено судами и подтверждается материалами дела, в день заключения договора ФИО1 подал банку заявление, в котором просил включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В согласованном сторонами 21.08.2021 графике платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа, в состав которого входит сумма основного долга и сумма процентов, подлежащая уплате, с 21.09.2021 составляет 13 755 руб. 47 коп., последний платеж - 21.08.2025 в сумме 13 754 руб. 92 коп.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Суд приходит к выводу, что договор между сторонами заключен, все существенные условия согласованы, что подтверждается подписью заемщика в заявлении.

Факт исполнения обязательств банком по данному договору подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика, на который в дату заключения кредитного договора перечислена сумма кредита в размере 350 000 руб.

В соответствии с пунктом 10 договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: TOYOTAHighlander, *** года выпуска, VIN***.

Согласно пункту 14 индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - общие условия), являющихся неотъемлемой частью настоящих условий, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на предоставление потребительского кредита, акцептом - открытие на имя заемщика банковского счета и перечисление денежных средств на банковский счет.

Банк в полном объеме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, перечислив всю сумму кредита на счет ответчика, что не оспаривается ответчиком и подтверждено выпиской по счету.

Как следует из обстоятельств дела заемщик систематически свои обязательства по договору исполнял не надлежащим образом начиная с 22.06.2022, вносил платежи с нарушением срока платежа, установленного по графику платежей, как и размере недостаточном для погашения задолженности в соответствии с графиком платежей, с июля 2022 платежи в погашение задолженности не вносил, что подтверждается приложенным расчетом задолженности, выпиской по счету, и ответчиком не оспаривается.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о нарушении заемщиком условий кредитного договора, а, следовательно, и положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита определены статьей 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно части 2 которой в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (пункт 5.3 общих условий).

21.09.2022 Банком ответчику направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправки претензии.

Доказательств, что требование Банка исполнено, ответчик не представил.

Как следует из представленного расчета, по состоянию на 30.11.2022 общая задолженность по договору составляет: 410 175 руб. 79 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., просроченные проценты - 62 580 руб. 38 коп., просроченная ссудная задолженность - 341 250 руб., просроченные проценты на просроченную ссуда - 186 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду - 167 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты - 2 296 руб. 40 коп.

Расчет, представленный истцом судом проверен, соответствует условиям кредитного договора, выписке по счету, является достоверным и арифметически верным.

Доказательств того, что представленный истцом расчет является необоснованным, ответчик не представил.

В этой связи, суд полагает необходимым исковые требования в части взыскания суммы задолженности в размере 410 175 руб. 79 коп., в том числе: комиссия за ведение счета - 745 руб., иные комиссии - 2 950 руб., просроченные проценты - 62 580 руб. 38 коп., просроченная ссудная задолженность - 341 250 руб., просроченные проценты на просроченную ссуда - 186 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду - 167 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты - 2 296 руб. 40 коп., удовлетворить в полном объеме.

Оснований для уменьшения неустойки на просроченную ссуду - 167 руб. 92 коп., неустойки на просроченные проценты - 2 296 руб. 40 коп., предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд учитывает следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

На основании ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 9.14.2 Общих условий предусмотрено, что залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной. При предъявлении залогодержателем требования о досрочном возврате суммы займа по договору потребительского кредита, право на обращение взыскания на предмет залога возникает с момента, когда обязательство по досрочному возврату кредита считается просроченным.

Судом установлено, что пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов обеспечено залогом транспортного средства - автомобиля ****, *** года выпуска, VIN***, залоговая стоимость которого по расчету истца составляет 351 564 руб. 92 коп.

Из материалов дела установлено, что спорный автомобиль на момент рассмотрения дела принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1

Учитывая, установленные по делу обстоятельства и принимая во внимание установленный факт просрочки исполнения обязательств, суд полагает, что имеются все основания для удовлетворения требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество, путем его реализации - в виде продажи с публичных торгов.

При этом у суда не имеется оснований для установления начальной продажной стоимости залогового имущества, поскольку обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 Закона Российской Федерации N 2872-1 "О залоге", который утратил силу.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 85 Федерального закона РФ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Соответственно оснований для удовлетворения требования в части установления судом начальной продажной стоимости залогового имущества не имеется.

На основании вышеизложенного, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению частично.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает государственную пошлину в сумме 13753 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ***) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ****, ОГРН ****) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 410 175 руб. 79 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность - 341 250 руб., просроченные проценты - 62 580 руб. 38 коп., проценты на просроченную ссуду - 186 руб. 09 коп., неустойка на просроченную ссуду - 167 руб. 92 коп., неустойка на просроченные проценты - 2 296 руб. 40 коп., иные комиссии - 2 950 руб., комиссия за ведение счета - 745 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 301 руб. 76 коп., всего 423 477 руб. 55 коп.

Обратить взыскание на автомобиль ****, *** года выпуска, VIN***, государственный регистрационный знак ***, определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья Е.А. Шакирова

Мотивированное решение изготовлено 17.03.2023