УИД 22RS0061-01-2023-000118-51
Дело № 2-159/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Целинное 31 марта 2023 года
Целинный районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Дильмана В.В.,
при секретаре Зубковой М.А.,
представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк – ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 через своего представителя ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк: о взыскании платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 132 456 рублей 33 коп.; о взыскании неустойки в сумме 132 456 рублей 33 коп.; о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей; о взыскании штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, а также о взыскании судебных расходов.
В обоснование иска указав, что <дата> между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор, по условия которого ему были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. В процессе заключения договора, истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 156 750 рублей 00 коп., срок страхования 60 месяцев.
Данной услугой истец пользовался в период с <дата> по <дата>, т.е. <данные изъяты> дня.
<дата> истец обратился к банку с претензией, в которой он отказывался от услуги страхования, в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, просил вернуть часть суммы страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку страхования. Однако данные требования ответчиком не были удовлетворены.
До обращения с иском в суд, истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному, однако было вынесено решение об отказе в удовлетворении его требований, с которым он не согласен.
Истец ФИО2 и его представитель ФИО3 в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно и надлежащим образом. 30.03.2023 от представителя истца ФИО3 в суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие в и отсутствие истца, исковые требования поддерживают. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк – ФИО1 иск не признала и пояснила, что <дата> между банком и истцом посредством системы Сбербанк Онлайн был заключен кредитный договор <номер> сроком на <дата> месяцев, в размере <данные изъяты>. В этот же день ФИО2 подал в банк заявление, в котором просил банк оказать ему услугу по подключению к Программе страхования «Защита жизни и здоровья заемщика» и заключить между ПАО «Сбербанк России» (страхователем) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщиком) в отношении истца (застрахованного лица) договор страхования на условиях, изложенных в заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в Программе страхования. Согласно заявления на участие в Программе страхования от <дата> ФИО2 согласился внести плату за подключение к указанной Программе в сумме 156 750 рублей, путем списания со счета своей банковской карты.
Оплата страховой премии страховщику при заключении договора страхования, производится страхователем, т.е. банком за счет собственных средств, но не за счет средств клиента. Между банком и клиентом был заключен договор оказания услуг, но не договор страхования. Денежные средства в размере 156 750 рублей уплачены истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования.
Отказаться от подключения к Программе страхования, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к Программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования. Страхование в отношении истца действует в период с <дата> по <дата>. ФИО2 обратился в банк с претензией о возврате лишь <дата>, то есть по истечении предусмотренного договором 14-ти дневного срока. В соответствии с условиями участия в Программе страхования, заявления о подключении к Программе страхования – возврат платы за подключение к Программе страхования не производится. Поскольку истец был ознакомлен с условиями возврата платы за подключение к Программе страхования и при этом не воспользовался предоставленным ему правом в установленный 14-тидневный срок отказаться от услуги и потребовать возврата денежных средств, то исковые требования не подлежат удовлетворению.
Представитель третьего лица Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен своевременно и надлежащим образом, <дата> направил в суд письменные объяснения, в которых просил рассмотреть дело в его отсутствие. В связи с чем, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие названного представителя в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.
В направленных в суд объяснениях представитель Службы Финансового уполномоченного просит в удовлетворении иска отказать в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства и их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска.
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ч. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Судом установлено, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита <номер> по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> коп., под <данные изъяты> годовых, сроком на <дата> месяцев.
В этот же день ФИО2 в ПАО «Сбербанк России» посредством системы Сбербанк Онлайн было подано заявление на участие в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором он добровольно выразил своё согласия быть застрахованным в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по вышеназванной Программе. Плата за подключение к Программе страхования составила 156 750 рублей. <дата> ПАО «Сбербанк России» ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>. <дата> ответчиком со счета истца была списана плата за участие в Программе страхования в размере 156 750 рублей, что подтверждается выпиской по счету и объяснениями сторон.
При подписании заявления на участие в Программе страхования от <дата>, истец указал, что ему предоставлена вся необходимая информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с участием в Программе страхования. Он ознакомлен с условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в ней не повлечет отказа от предоставления банковских услуг, участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие; подачи соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования <номер> от <дата> у заемщика отсутствует обязанность по представлению обеспечения исполнения обязательств по договору.
Согласно п. 15 Индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, а также согласие заемщика на оказание таких услуг - не применимо.
Согласно п. 1 заявления на участие в Программе страхования страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.
В соответствии с п. 4 Условий участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» участие физического лица может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления в следующих случаях: подачи соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие; подачи соответствующего заявления в банк в течение 14 календарных дней с даты списания / внесения платы за участие, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения / списания платы за участие в Программе страхования.
Своей электронной подписью в заявлении на участие в Программе страхования истец подтвердил, что ознакомлен условиями участия в Программе. Факт заключения и подписания договора страхования между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сторонами не оспаривался. Заявление на участие в Программе страхования содержит в себе все существенные условия, на которых договор подлежит заключению: наименование и адрес страховщика, программа страхования, срок страхования, размер страховой суммы и страховой премии, лицо, являющееся выгодоприобретателем.
<дата> со счета ФИО2 были списаны денежные средства в сумме 156 750 рублей, в качестве оплаты услуги за подключение к Программе страхования, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 171).
Факт заключения и подписания указанных договоров, получение денежных средств сторонами не оспаривался.
Таким образом, судом установлено добровольное волеизъявление истца, как на получение кредита, так и на участие в Программе страхования, которое было сформулировано им однозначно, выражено в отдельно оформленных документах. При этом отсутствуют доказательства отказа истцу в заключение договора потребительского кредита без заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также того, что решение банка о предоставлении кредита истцу зависело от его согласия на осуществление страхования. Отсутствуют основания полагать о понуждении истца к участию в Программе страхования. При этом действий по навязыванию услуг со стороны банка, введение истца в заблуждение судом не установлено, истцом доказательств данных действий не представлено.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 данного Кодекса. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания Банка России от 21.08.2017 № 4500-У).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Вместе с тем, истец обратился с заявлением о возврате, уплаченной за участие в Программе страхования суммы, лишь <дата> (дата списания средств по оплате за услугу <дата>).
Принимая во внимание, что истец не воспользовался правом отказа от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней со дня списания платы за участие с ней, при этом Программой страхования случаи возврата денежных средств при досрочном отказе от неё заявителя по истечении указанного времени не наступили, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы за подключение к Программе страхования пропорционально сроку её действия.
Исследованные судом материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих понуждение истца к участию в Программе страхования со стороны банка, навязывание услуг страхования при заключении кредитного договора, поскольку истец ознакомлен с условиями оплаты за участие в ней, выразил согласие на оплату, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Индивидуальные условия договора потребительского кредита от <дата>, подписанные ФИО2, не содержат указания на обязанность заемщика заключить договор страхования, и не содержат каких-либо положений об условиях страхования.
Доказательств того, что заключение кредитного договора обусловлено участием истца в Программе страхования, материалы дела не содержат, в связи с чем, со стороны банка не усматривается нарушений вышеприведенной статьи Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Из представленных в дело документов следует, что участие истца в Программе страхования основано исключительно на добровольном его волеизъявлении и не может быть расценено как нарушение прав потребителя банковских услуг, навязывание данной услуги. В рассматриваемом случае данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 779, ст. 972 ГК РФ, истец не лишен возможности получить необходимую и достоверную информацию о реализуемой услуге по страхованию.
Учитывая изложенное, оснований для взыскания суммы уплаченной за подключение к Программе страхования, а также удовлетворения производных требований у суда не имеется.
Доказательств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала, в связи с чем, у истца возникло право на расторжение договора, в материалы дела не представлено, обязательства по кредитному договору истцом в настоящее время в полном объёме не исполнены.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО2 в удовлетворении иска к Публичному Акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк о защите прав потребителей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 03 апреля 2023 года
Судья