Решение по делу № 2-2425/2023 от 29.09.2023 - о защите прав потребителя.

Дело №2-2425/2023

УИД: 22RS0065-02-2023-001210-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 29 сентября 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЛВВ к публичному акционерному обществу «****», обществу с ограниченной ответственностью «****» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ЛВВ обратился в суд с иском к ПАО «****» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано на то, что между ЛВВ и ПАО «****» (также по тексту - Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор *** на сумму **** К данному потребительскому кредиту были подключены страховки на общую сумму ****, в том числе: «Страхование жизни» - ****, «Гарантия минимальной ставки» - ****, «Золотой ключик» «Все включено» - **** Также к данному потребительскому кредиту была выдана карта «Халва» (****) для совершения покупок. По условиям договора, в случае если ЛВВ будет совершать не менее 5-ти покупок на сумму **** в месяц, то Банк через 3 года вернет ему сумму переплат по страховкам (%). Однако, карта «Халва» не работала, ЛВВ не мог совершать покупки, до ДД.ММ.ГГГГ на телефон приходили смс-сообщения: «недостаточно средств», «…Мы проверяли доход финансового потребителя». ДД.ММ.ГГГГ поступило смс-сообщение «Спасибо мы подтвердили Ваш доход, карта «Халва» разблокирована». ЛВВ ДД.ММ.ГГГГ в 11-50 час. обратился в офис «Совкомбанк» (<адрес>) для расторжения договора страхования и возврата денежных средств по страховкам: «Страхование жизни» - ****, «Гарантия минимальной ставки» - ****, «Золотой ключик» «Все включено» - ****, т.к. «****» нарушил условия договора страхования по потребительскому кредиту *** от ДД.ММ.ГГГГ. Заявление принял работник «****» ФК ДД.ММ.ГГГГ, которая собственноручно для сохранения страховки поставила более позднюю дату - ДД.ММ.ГГГГ, расписалась подписью ЛВВ, которая была на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (т.к. 15-й день наступал со ДД.ММ.ГГГГ). Так «****» сохранил страховки, брал повышенные платежи (6 месяцев 9 дней), пока он не закрыл кредит ДД.ММ.ГГГГ. Обращения ЛВВ к управляющему «****» по <адрес> ГТА результатов не дали, что привело к тому, что ЛВВ с ДД.ММ.ГГГГ по сегодняшний день раскрывает преступления «****». Для защиты своих прав ЛВВ обращался в Администрацию Президента РФ, в Генеральную прокуратуру, МВД России, в Прокуратуру Алтайского края, МВД г. Барнаула, Прокуратуру Индустриального района г. Барнаула, в ОП Индустриального района г. Барнаула. ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ обратился с иском в Индустриальный районный суд г. Барнаула о признании договора страхования по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, возвратом денежных средств по страховкам и повышенным платежам по кредиту за 6 месяцев 19 дней, поскольку карта «Халва» не работала 3 месяца 9 дней, истец не мог совершать по ней покупки по вине финансовой организации, так как финансовая организация ПАО «****» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждала доход финансового потребителя. Иск к ПАО «****» был оставлен судом без рассмотрения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в г. Москва. Из ответа финансового уполномоченного следует, что в соответствии с Законом №123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, не соответствующие ч. 1 ст. 15 Закона. Таким образом, заявителю было отказано в рассмотрении обращения в связи с пропуском трехлетнего срока для направления обращения финансовому уполномоченному. На основании изложенного, просил: признать недействительным договор страхования «Золотой Ключик Все Включено НС» на сумму **** по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ; возложить на ПАО «****» обязанность выплатить **** по договору страхования «Золотой Ключик Все Включено НС»; возложить на ПАО «****» обязанность выплатить сумму повышенных платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ со страховкой «Золотой Ключик Все Включено НС» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев 19 дней); взыскать с ПАО «****» компенсацию морального вреда в размере ****; взыскать с ПАО «Совкомбанк» судебные расходы.

К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены: ООО «****» (ООО «****»), АНО «СОДФУ» финансовый уполномоченный СТМ

Уточнив требования и предъявив требования к ПАО «****» и ООО «****», просил: признать недействительным договор страхования «Золотой Ключик Все Включено НС» на сумму **** по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ; возложить на ответчиков обязанность выплатить **** по договору страхования «Золотой Ключик Все Включено НС»; возложить на ответчиков обязанность выплатить сумму повышенных платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ со страховкой «Золотой Ключик Все Включено НС» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев 19 дней); взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ****; взыскать с ответчиков судебные расходы.

Уточнив требования в окончательном виде, истец просит: расторгнуть договор страхования «Золотой Ключик Все Включено НС» на сумму **** по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ с банковской картой «Халва»; возложить на ответчиков обязанность выплатить истцу сумму в размере **** по договору страхования «Золотой Ключик Все Включено НС»; возложить на ответчиков обязанность выплатить истцу сумму в размере повышенных платежей по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ со страховкой «Золотой Ключик Все Включено НС» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (6 месяцев 19 дней); взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ****, обязав ответчиков перечислить указанную сумму на карту «Халва» по кредитному договору ***, как собственные средства ЛВВ; возложить на ответчиков обязанность выплатить истцу судебные расходы.

В связи с поступившими возражениями ответчика об отказе истцу в удовлетворении заявленных исковых требований и применении срока исковой давности, истцом заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности на подачу искового заявления, в обоснование которого указано на то, что на протяжении 3,5 лет истец ежедневно, ежемесячно работал по данному делу, обращался в суды, полицию, прокуратуру, к Президенту, защищая свои права, не сидел сложа руки, что подтверждается представленными в материалах дела документами. Ввиду его неудовлетворительного состояния здоровья ему категорически запрещено волноваться, данные обстоятельства причиняли ему моральный вред. Обратился с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, тогда как сотрудником Банка эта дата была исправлена на ДД.ММ.ГГГГ, что было установлено полицией.

Истец ЛВВ в судебном заседании на удовлетворении требований настаивал по основаниям, изложенным в иске, поддерживал ходатайство о восстановлении срока исковой давности, а также данные ранее пояснения, согласно которым Банк сам предоставил сведения, что карта не работала 3 месяца и 9 дней, при этом банк 7 месяцев списывал повышенный платеж по карте, тем самым причинил ему ущерб. В счет погашения кредита выплачено **** Обращался в разные инстанции. Обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования «Золотой ключик» 1 марта, в этот же день подписал его, просил расторгнуть договор, т.к. карта «Халва» не работала. По двум страховкам ему вернули денежные средства, а по третьей - не вернули. Сотрудник банка ФК не скрывала, что он обратился в банк с заявлением 1 марта, а на заявлении написано 2 марта, вместе с тем, в период с 1 по 5 марта он находился на лечении в <адрес>. Основанием для расторжения договора страхования, послужило то, что карта «Халва» не работала. 14 февраля он заключил с банком один кредитный договор на сумму ****, в рамках которого ему была выдана карта «Халва», была подключена страховка на **** При заключении договора к нему привязывается кредитная карта. Карта «Халва» не работала до ДД.ММ.ГГГГ, он не мог совершать по ней покупки, чтобы ему вернули деньги. За счет привязанных страховок, сумма кредита была ****, банк вернул - **** Полагал, что недействительность сделки заключается в существенном нарушении банком условий договора. Пытался в досудебном порядке урегулировать спор. Рассмотрев его, финансовый уполномоченный указал в своем решении, что не рассматривает такого рода обращения, разъяснил, что нужно обратиться в суд. ДД.ММ.ГГГГ отправил исковое заявление ответчикам, в котором ссылался на ст. 450 ГК РФ, просил вернуть переплату на карту «Халва», взыскать **** Взыскание почтовых расходов в размере ****, расходов на изготовление копий документов в размере ****, оставил на усмотрение суда. Выбор надлежащего ответчика, с которого подлежит взысканию сумма, оставил на усмотрение суда. Просил расторгнуть договор, в связи с нарушением Банком существенных условий договора.

Представитель ответчика ПАО «****» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменные возражения, указывал, что течение срока исковой давности по требованиям истца начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. Начало исполнения сделки определено датой заключения ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по которой истек ДД.ММ.ГГГГ. Просил отказать истцу в полном объеме, применив последствия пропуска срока исковой давности. В письменном отзыве на исковое заявление против иска возражал, полагал, что ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ выразил согласие на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCard Gold «Золотой ключ Все Включено НС», направив в Банк заявление - оферту (Договор банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ). В заявлении - оферте (Договоре банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ) Заемщик предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание данной банковской карты согласно действующим Тарифам Банка с его банковского счета ******8620 (п. 2.4.). Комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС», согласно Тарифам Банка, составляет **** Действующие Тарифы размещены для Клиентов на официальном сайте Банка. Условиями договора банковского счета также предусмотрено: Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств): 5%. Согласно заявлению-оферте Заявителя на открытие банковского счета и выдачу карты MasterCard Go1d (Договор банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ): «Я прошу ПАО «****» заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета на вышеуказанных условиях.. . открыть банковский счет в соответствии с действующим законодательством.. . Настоящим я предоставляю акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС», согласно действующим Тарифам Банка с моего банковского счета ***********8620, а также иных счетов, открытых на мое имя в ПАО «****».. . Также в Заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (Договор банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ) п. 9. Клиент подтвердил, что имеет право при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Gold подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ ВСЕ ВКЛЮЧЕНО НС», при этом возврат суммы комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка). Заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold в течение четырнадцати календарных дней от Заемщика в Банк не поступало. В тот же день Банком была оказана услуга Заявителю, открыт банковский счет ************** и выдана банковская карта MasterCard Gold ***** **** ***, с процентом на остаток 5%. Страхование имущественных интересов Клиента входит в пакет Договора банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ, но плата в размере **** взимается не за само страхование, а за обслуживание банковской карты MasterCaгd Go1d (см. п. 2.4. Тарифов). В данном случае существуют отношения в рамках договора банковского счета (карточный счет). Взимание комиссии при открытии и обслуживании данного карточного счета и выдаче банковской карты является полностью законным (ст.ст. 845, 851 ГК РФ). Заявление от Заемщика об отказе от банковской карты MasterCaгd Go1d «Золотой ключ Все Включено НС» поступило в адрес Банка позже установленного срока (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем Банком было принято решение об отказе, о чем ЛВВ был уведомлен СМС-сообщением. Также пи оформлении договора сотрудником Банка ЛВВ предложена карта рассрочки «Халва», рассказаны преимущества данного продукта и все условия, по результатам консультации клиент изъявил желание на получение данной карты. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ЛВВ и Банком был заключен договор потребительского кредита *** в рамках продукта «Карта рассрочки «Халва» с выдачей банковской карты *******7117. ДД.ММ.ГГГГ согласно внутреннему процессу и в целях соблюдения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №115-ФЗ карта была блокирована на расходные операции. Банк уведомлял ЛВВ о блокировке карты ДД.ММ.ГГГГ путем отправки СМС-сообщения: «ХАЛВА заблокирована на расходные операции. Согласно законодательству и Политике Банка представьте справку о доходах/пенсии в офис ПАО «****» или в чате приложения http://scb.im/hva.88001007772». ДД.ММ.ГГГГ клиент обращался в офис Банка с заявлением для разблокировки карты. По факту рассмотрения заявления Банком было принято решение об отказе, ответ направлен письмом на адрес электронной почты клиента. Действия банка по блокировке карты обусловлены соблюдением Положения Банка России ДД.ММ.ГГГГ ***-П, Положения Банка России ДД.ММ.ГГГГ ***-П, рамками возложенных на него законом №115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями. Также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в офис Банка ЛВВ обращался с требованием предоставления копии договоров потребительского кредита, заключенных ДД.ММ.ГГГГ. Так как, оригиналы кредитных договоров предоставлены Заемщику в день их подписания сторонами бесплатно, копии документов предоставляются платно, согласно Тарифам Банка, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте, либо в офисе Банка. Банк вправе самостоятельно распоряжаться своими экземплярами оригиналов договоров (т.к. у второй стороны сделки имеются собственные оригиналы договоров) и вправе определять Тарифы за получение копий с оригиналов Банка. В связи с чем, у Банка не возникает обязанность по возмещению второй стороне сделки, стоимости оплаченного Тарифа за получение копии с экземпляров Банка. Заемщик вправе воспользоваться своими оригиналами/копиями договоров. Также в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявитель обращался в адрес банка с требованием возврата платы за Программу добровольного страхования, комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки» и Пакет «Золой ключ Все Включено НС». Клиенту предоставлены письменные ответы. Очередность погашения задолженности установлена п. 3.10 Общих условий Договора. Предоставление расчета по закрытому кредитному договору не представляется возможным. По требованиям заявителя, указанным в исковом заявлении пропущен 3-х годичный срок исковой давности. Заявитель просит признать недействительным кредитный договор *** от ДД.ММ.ГГГГ с возвратом стоимости услуг, часть из которых уже возвращена.

Ответчик ООО «****» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил бордеро на заемщика по кредитным договорам, а также договоры страхования между АО СК «****» и ПАО «****» с дополнительными соглашениями, действовавшими на дату заключения кредитных договоров, и, в рамках которых ЛВВ был принят в программу страхования. В ответе на запрос указало, что заявлений на включение в программы страхования от ЛВВ у него не имеется, они находятся у заемщика и банка. Кроме того, до настоящего времени страховой случай не заявлялся, не поступало заявлений о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая, страховых выплат не производилось. Также указывал на то, что иск подлежит оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом претензионного порядка.

Третье лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, деятельности ломбардов и деятельности негосударственных пенсионных фондов СТМ в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Представителем финансового уполномоченного представлены материалы по проверке обращения ЛВВ, а также письменные объяснения, в которых указано на то, что в соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку досудебный порядок урегулирования спора не соблюден.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «****» (Банком) и ЛВВ (заемщиком) заключен кредитный договор ***, по условиям которого Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику кредит на потребительские нужды в размере **** сроком на 36 месяцев с начислением процентов за пользование кредитом из расчета ****% годовых, а заемщик принял на себя обязательства возвратить кредит в установленные договором сроки уплатить причитающиеся проценты, а при возникновении просроченной задолженности уплатить банку неустойку.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ дал согласие, что заявление (оферта) является подтверждением о присоединения к Правилам в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, подтверждает свое согласие с ними и принял на себя обязательства их исполнять; указал, что уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ открыт банковский счет ***, выдана расчетная карта ********** со сроком действия 12/2025.

В соответствии п. 17 кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключил следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; Гарантия минимальной ставки.

Добровольное подключение добровольных платных услуг также подтверждается заявления о предоставлении потребительского кредита, в котором ЛВВ просил включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и подключить ему услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%».

Возврат платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возможен при условии обращения в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу финансовой и страховой защиты, данный факт отражен непосредственно в самом кредитном Договоре. Для возврата платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с данным механизмом Заемщик должен представить подписанное заявление в любое отделение Банка в течение 30 календарных дней с даты включения в Программу

ЛВВ воспользовался своим правом, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «****» с заявлением (датированным сотрудником ПАО «****» ДД.ММ.ГГГГ) об исключении его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, возврате уплаченной платы в размере ****

Данное заявление рассмотрено, по нему принято положительное решение, плата за программу страхования ДД.ММ.ГГГГ возвращена в счет погашения задолженности по кредитному договору, о чем ЛВВ уведомлен СМС-сообщением.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик вправе отказаться от услуги «Гарантия минимальной ставки» в течение тридцати календарных дней с даты подключения данной услуги, подав письменное заявление в Банк. В этом случае Банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение, которое направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты услуги использовались кредитные средства Банка). Аналогичные положения приведены в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ обратился в Банк с заявлением об отказе от услуги «Гарантия минимальной ставки».

Банком по заявлению ЛВВ принято положительное решение, комиссия за услугу возвращена ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору, о чем заемщик был уведомлен СМС-сообщением.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «****» и ЛВВ заключен договор потребительского кредита (карта «Халва»), по индивидуальные условия которого определены в соответствии с Тарифами Банка, выдана расчетная карта Халва *********7117 (банковский счет ***) со сроком действия 03/2023.

Согласно заявлению ЛВВ от ДД.ММ.ГГГГ к его расчетной карте подключен пакет услуг «Защита платежа» по договору потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями которого ему установлено максимальное значение минимального обязательного платежа, которое не может быть превышено независимо от суммы и количества проводимых им операций по расчетной карте в отчетном месяце; будет оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение его рисков по обслуживанию кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ также подписано заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ Все Включено НС» с банковской картой MasterCard Gold.

Как следует из вышеуказанного заявления, истец просил Банк заключить с ним посредством акцепта его заявления-оферты договор банковского счета *** от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: валюта договора банковского счета: Рубли РФ; срок договора банковского счета: заключен на неопределенный срок; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) - 5%; первоначальная сумма взноса: ****; периодичность выплаты процентов: ежемесячно.

Из содержания п. 8 заявления-оферты следует, что ЛВВ предоставил акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ Все Включено НС», согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» с его банковского счета ***, а также иных счетов, открытых на его имя в ПАО «Совкомбанк», а также просил Банк взимать плату за оказание услуг по списанию с указанного банковского счета в безакцептном порядке согласно Тарифов Банка на день совершения операции.

Из содержания п. 9 заявления-оферты следует, что ЛВВ уведомлен о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Go1d в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ Все Включено НС». При этом возврат комиссии осуществляется при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Go1d на погашение основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства банка).

Из содержания п. 10 заявления-оферты следует, что ЛВВ уведомлен, что при не востребовании суммы кредита в течение 25 календарных дней и аннулирования договора потребительского кредита на 25 календарный день с момента его оформления, пакет «Золотой Ключ Все Включено НС» (при отсутствии операций по банковской карте MasterCard Go1d) также аннулируется. При этом возврат комиссии осуществляется в счет погашения основного долга (в случае если для оплаты комиссии использовались кредитные средства Банка).

Из заявления следует, что ЛВВ просил выдать ему банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в Банке либо передать ее по адресу, указанному в заявлении.

Таким образом, путем предоставления в Банк заявления-оферты на открытие банковского счета и на выдачу пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» с банковской картой ЛВВ выразил желание к открытию банковского счета с предоставлением дополнительных услуг, предусмотренных банковским продуктом.

Своей подписью ЛВВ подтвердил получение банковской карты ************, срок действия 11/2024, банковский счет ***, открытый в ПАО «****».

Согласно Тарифам банка, комиссия за первичное оформление банковской карты в рамках пакета «Золотой Ключ Все Включено НС» составила ****

Удержание комиссии за карту со счета ЛВВ ДД.ММ.ГГГГ в размере **** сторонами не оспаривалось.

Истцом заявлено требование о расторжении договора банковского счета с ПАО «****» с пакетом «Золотой ключ Все Включено НС» от ДД.ММ.ГГГГ (именуемого истцом как Договор страхования) стоимостью ****, в обоснование которого ссылается на существенное нарушение Банком условий договора, а именно невозможность совершения покупок с использованием карты «Халва» до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку та не работала, а также уплату повышенных платежей до ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком истцу в пользование в связи с заключенными между ними договорами выданы следующие расчетные карты:

при заключении потребительского кредита с лимитом кредитования (карта «Халва») выдана расчетная карта Халва *********7117 (банковский счет ***) со сроком действия 03/2023;

при заключении договора банковского счета с ПАО «Совкомбанк» с пакетом «Золотой ключ Все Включено НС» выдана расчетная карта MasterCard Go1d *********4187 (банковский счет ***) со сроком действия 11/2024;

при заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ выдана расчетная карта ********** (банковский счет ***) со сроком действия 12/2025.

Из материалов дела существенных нарушений ПАО «****» условий договора банковского счета *** с пакетом «Золотой ключ Все Включено НС», заключенного с ЛВВ, не установлено. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Приведенные истцом в иске основания для расторжения вышеуказанного договора несостоятельны.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ обратился в Банк с заявлением об отказе от пакета «Золотой Ключ».

Банком в удовлетворении данного заявления отказано, ввиду обращения с заявлением позже установленного срока (ДД.ММ.ГГГГ), о чем ЛВВ уведомлен СМС-сообщением.

Сведений об обращении истца с претензией по поводу неисполнения Банком его требований не имеется. Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «****» с заявлением о расторжении договора страхования и возврата денежных средств по страховкам: «Страхование жизни» в размере ****, «Гарантия минимальной ставки» в размере ****, «Золотой Ключ Все Включено НС» в размере ****

Вместе с тем, из содержания заявления ЛВВ от ДД.ММ.ГГГГ (датированного сотрудником ПАО «****» ДД.ММ.ГГГГ) следует, что он просит исключить его из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и вернуть ему уплаченную плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в размере **** по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ. Указание на отказ от иных услуг Банка в данном заявлении отсутствует.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что с заявлением об отказе от пакета «Золотой Ключ» ЛВВ обратился в Банк только ДД.ММ.ГГГГ (т.е. по истечении 14 дней).

Ответчиком ПАО «****» заявлено об истечении срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 198 Гражданского кодекса РФ сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон. Основания приостановления и перерыва течения сроков исковой давности устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Согласно п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абз. 2, 4, 7 и 8 ст. 222 ГПК РФ, п.п., 7 и 9 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Согласно ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

В соответствии с п. 12 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

Из материалов дела следует, что комиссия в связи с заключением договора банковского счета, выдачей пакета «Золотой ключ Все Включено НС» и выпуском банковской карты MasterCard Gold удержана банком ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу стало известно в день ее удержания.

ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора страхования «Золотой Ключик Все Включено НС» на сумму ****; взыскании стоимости страховки **** по договору страхования «Золотой Ключик Все Включено НС»; взыскании **** по повышенным платежам по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ со страховкой «Золотой Ключик Все Включено НС» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскании компенсации морального вреда в размере ****

Определением Индустриального районного суда г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное исковое заявление ЛВВ оставлено без рассмотрения, ввиду несоблюдения установленного законом досудебного порядка урегулирования спора с ответчиком.

ДД.ММ.ГГГГ ЛВВ обратился с соответствующим заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций.

Финансовым уполномоченным по обращению ЛВВ принято решение о прекращении рассмотрения обращения, ввиду пропуска трехлетнего срока на подачу обращения финансовому уполномоченному и отсутствия ходатайства об его восстановлении

Решение финансовым уполномоченным принято и подписано ДД.ММ.ГГГГ, вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

При рассмотрении настоящего дела стороны о намерении урегулировать спор в досудебном порядке не выражали, действия сторон свидетельствуют об обратном.

С настоящим исковым заявлением ЛВВ обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что о нарушении своих прав ЛВВ узнал ДД.ММ.ГГГГ (когда была удержана комиссия), дату подачи иска впервые ДД.ММ.ГГГГ, который в последствии был оставлено судом без рассмотрения, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности.

Истцом в ходе судебного разбирательства заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности, в обоснование которого указано на то, что истец длительное время (на протяжении 3,5 лет) обращался в различные инстанции по вопросу нарушения ответчиком его прав, пытался восстановить свои права, эта ситуация влияла на его состояние здоровья.

Лицам, не реализовавшим свое право на обращение в суд в установленный законом срок по уважительным причинам, этот срок может быть восстановлен в судебном порядке.

Перечень уважительных причин, при наличии которых пропущенный срок для обращения в суд может быть восстановлен судом, не является исчерпывающим, соответственно, судам необходимо оценивать совокупность всех обстоятельств конкретного спора.

Соответственно, с учетом положений гражданского законодательства, в системной взаимосвязи с требованиями ст.ст. 2, 67, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, оценивая, является ли то или иное обстоятельство достаточным для принятия решения о восстановлении пропущенного срока для обращения в суд, не должен действовать произвольно, а обязан проверять и учитывать всю совокупность обстоятельств конкретного дела, не позволивших лицу своевременно обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Критерии, при которых то или иное обстоятельство может быть признано обстоятельством непреодолимой силы, установлены ст. 401 Гражданского кодекса РФ, разъяснения по применению которой даны Верховным Судом РФ в постановлении Пленума от 24.03.2016 N7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Оснований для восстановления истцу срока исковой давности, применительно к рассматриваемому делу, суд не находит, доказательств уважительности причин пропуска, объективно препятствующих истцу обратиться с иском до истечения указанного срока исковой давности, истцом не представлено.

При таком положении дела, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности и взаимосвязи, оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает в связи с пропуском срока на обращение с иском в суд.

Поскольку при рассмотрении спора установлено, что услуга - «Золотой Ключ Все Включено НС» при заключении договора банковского счета была предоставлена истцу ПАО «****», то требования в ответчику ООО «****» заявлены истцом не обоснованно и не подлежат удовлетворению.

Таким образом, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ЛВВ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 06.10.2023.