РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2023 г. г. Новомосковск Тульская область

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Рудник И.И.,

при секретаре Рязанове Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-61/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Тульское отделение № 8604 к ФИО2 о расторжении кредитного договор и взыскании задолженности,

установил:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Тульское отделение № 8604 обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 указав, что 01.10.2019 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор № на <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. За период с 15.11.2021 по 23.09.2022 образовалась задолженность в размере <данные изъяты> руб. Просит суд взыскать с наследников ФИО1 задолженность в размере <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб.

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 25.10.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

Определением Новомосковского районного суда Тульской области от 17.11.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Тульское отделение № 8604 по доверенности ФИО3 в судебное заседание, о месте и времени которого извещен надлежащим образом, не явился.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (п.3 ст.1175 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наступлении страхового случая по договору страхования страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в порядке и на условиях, которые установлены договором, а выгодоприобретатель вправе требовать выплаты этого страхового возмещения от страховщика.

Как следует из материалов дела, 01.10.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1. заключен кредитный договор №, согласно которому истец предоставляет ФИО1 кредит на сумму <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с условием оплаты <данные изъяты> годовых за пользование кредитом. По условиям договора кредит подлежит возврату ежемесячными платежами <данные изъяты> числа каждого месяца.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав ФИО1 кредит.

При заключении кредитного договора № от 01.10.2019 ФИО1 подписав заявление в ПАО «Сбербанк России» на страхование, дала согласие на заключение в отношении нее договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на условиях участия в программе страхования, заключённым между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Согласно заявлению, договор страхования в отношении заемщика заключается по следующим страховым рискам: «Смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация». Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам - 48 месяцев, который начинает течь с даты заполнения заявления. Размер страховой суммы – <данные изъяты> руб.

В п. 7.1 заявления указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту.

Из указанного заявления также следует, что заемщик дал согласие на предоставление ПАО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями и /или частными врачами на предоставление сведений относительно медицинских данных.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. В актовой записи о смерти № от 21.10.2021 указана причина смерти - острая респираторная недостаточность (двухсторонняя полисегментарная пневмония, новая коронавирусная инфекция, крайняя степень ожирении, сопровождающая альвеолярной гиповентиляцией).

Согласно выписке о движении основного долга и срочных процентов на дату смерти у ФИО1. просроченная задолженность отсутствовала и образовалась только 15.11.2021.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 01.10.2019, ее размер по состоянию на 23.09.2022 составляет <данные изъяты> руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – ФИО18 руб. (просроченные - <данные изъяты> руб., просроченные на просроченный долг – <данные изъяты> руб.).

Расчет задолженности судом проверен, ответчиком не оспаривался. Расчет задолженности произведен с 15.11.2021, период задолженности определен с 15.11.2021.

Из справки-расчета из материалов страхового дела, предоставленной ПАО «Сбербанк России» следует, что размер задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату страхового случая) составляет <данные изъяты> руб., в том числе: остаток задолженности по кредиту <данные изъяты> руб., остаток задолженности по процентам – <данные изъяты> руб.

Из изложенного следует, что за период с 15.11.2021 по 23.09.2022 истцом были начислены проценты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб.). Данная сумма процентов, исходя из условий страхования, не покрывается страховым возмещением.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 2 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статьи 128 Гражданского кодекса РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По правилам п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче умершей ФИО4 свидетельства о праве на наследство.

К имуществу ФИО1. открыто наследственное дело №. Наследственное имущество состоит из жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом, кадастровый № площадью <данные изъяты> кв.м, расположенный по адресу: <адрес>

Из выписки из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> руб.

Из запроса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес наследников ФИО1 от 23.07.2022, следует, что 25.02.2022 у Выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и наследников запрашивались надлежащим образом оформленные документы: подписанное застрахованным лицом заявление на страхование, заявление о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования; нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти; медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет до смерти; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования. Указанные документы представлены не были.

16.03.2022 банк в адрес нотариуса направил претензию кредитора о наличии задолженности по кредитным договорам.

30.05.2018 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № действовавшее на момент заключения договора с ФИО1. № от 01.10.2019.

Согласно пп. 9.7.1 - страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течении 30-ти календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении; пп. 9.7.2 - в случае исполнения указанной в пп. 9.7.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате; 9.8 - при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9. Соглашения. При этом, в случае если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их предоставлению страховщику; обязанность страхователя по предоставлению таких документов считается исполненной.

На основании пп. 9.11.1 Соглашения, Страховщик вправе запросить недостающие для признания события страховым случаем документы у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения документов по событию. В случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.

Таким образом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вправе запросить недостающие документы для рассмотрения страхового события из компетентных органов самостоятельно.

Доказательств того, что страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрашивались документы, необходимые для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем, суду не представлено.

Кроме того, доказательств ознакомления ФИО2 с указанными условиями, правилами, соглашением, заявлением на страхование в материалах дела не имеется, как и доказательств осведомленности ее об условиях договора страхования.

Из изложенного следует, что по заявлению о наступлении страхового случая, не предоставление полного комплекта документов, при изложенных выше обстоятельствах, с учетом содержания ответа страховой компании, не является основанием к отказу в страховой выплате, поскольку решение о признании либо не признании страховым случаем определенного события страховой компанией по настоящее время не принято, соответствующих документов к судебному заседанию не представлено.

Учитывая изложенное выше, условия договора страхования, его срок действия, а также размер страховой выплаты, который поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, суд приходит к выводу, что исполнение обязательств ФИО1. по кредитному договору было обеспечено договором страхования в части задолженности на дату наступления страхового случая, одним из страховых случаев являлась смерть заемщика. Судом установлено, что заемщик с ведома кредитора и в его интересах застраховал риск неуплаты задолженности по кредитному договору в случае своей смерти, и между кредитором и заемщиком было достигнуто соглашение об обеспечении исполнения обязательств по договору посредством страхования.

Вместе с тем, сумма процентов в размере <данные изъяты> руб., исходя из условий страхования, не покрывается страховым возмещением (учитывая лимит ответственности страховой компании в случае смерти застрахованного лица), поскольку данные проценты начислены после даты смерти заемщика.

Из материалов дела установлено, что истцу стало известно о смерти заемщика 16.03.2022 (день обращения к нотариусу с претензией кредитора). Банк своевременно был уведомлен о смерти заемщика и как выгодоприобретатель имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, но не сделал этого, с учетом присоединения ФИО1. (заемщика) к Программе добровольного страхования, к наследникам заемщика перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Учитывая изложенное, обстоятельства, регулирующие порядок предоставления документов страховщику, выгодоприобретателя, согласие заемщика на истребование банком в отношении него медицинских сведений и документов, а также период, за который банк требует взыскать задолженность, суд приходит к выводу о злоупотреблении банком правом при доначислении процентов, что в данном случае наследник заемщика не должен отвечать за наступившие неблагоприятные последствия вследствие увеличения кредитной задолженности.

Банк как выгодоприобретатель имел возможность урегулировать вопрос выплаты взаимосвязанной с ним страховой компанией, однако соответствующих действий не произвел.

Согласно позиции Верховного суда РФ, изложенной в определениях Судебной коллегии по гражданским делам от 02.02.2021№ 18-КГ20-109-К4, от 25.05.2021 № 49-КГ21-14-К6, при рассмотрении споров о взыскании задолженности по кредитному договору, в случае наличия договора личного страхования жизни и наступления страхового случая, при условии, что выгодоприобретателем по договору страхования жизни является Банк и сумма страхового возмещения достаточна для исполнения обязательств по кредитному договору, взыскание задолженности по кредитному договору с наследников недопустимо.

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при наличии страхового случая банк не имеет права взыскивать задолженность с наследника заемщика. Истцом ПАО «Сбербанк России», в нарушение ст. 56 ГПК РФ, надлежащих доказательств невозможности получения страхового возмещения суду не представлено.

Вопрос об ответственности страховой компании в рамках настоящего дела рассмотреть невозможно, поскольку такое требование истцом не заявлялось, по существу имеет отличные от заявленных требований предмет и основание.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала Тульское отделение № 8604 к ФИО2 о расторжении кредитного договор и взыскании задолженности оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 30 января 2023 г.

Председательствующий