Решение по делу № 2-154/2023 от 06.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 26RS0009-01-2023-000179-02

Дело № 2-154/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Благодарный 06 марта 2023 года

Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Алиевой А.М., при секретаре судебного заседания Марковской Е.В., с участием ответчика Караульной В.И., законного представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследникам ФИО3 ФИО9 – Караульной ФИО10, ФИО3 ФИО11 в лице ее законного представителя ФИО3 ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу должника ФИО3 ФИО13 о взыскании кредитной задолженности. Свои требования истец мотивировал следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк заключило с ФИО5 кредитный договор №, на основании которого выдало кредит согласно тарифам и индивидуальным условиям карты рассрочки Халва по 0% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. 5.2 Условий кредитования Банк в праве потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с наличием сведений о смерти заемщика, которым на дату смерти обязательство по выплате задолженности по Кредитному договору не было исполнено, представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату по адресу регистрации заёмщика.

На основании изложенного истец обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО3 ФИО14 – ФИО6 ФИО15 и ФИО3 ФИО16 в лице её законного представителя ФИО3 ФИО17.

Представитель ПАО Совкомбанк, своевременно и надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие не явившегося участника процесса.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании не возражала против удовлетворения заявленных требований ПАО Совкомбанк.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте проведения судебного заседания надлежаще извещена, уважительных причин своей неявки суду не представила.

Законный представитель ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных требований ПАО Совкомбанк.

Рассмотрев доводы искового заявления, выслушав ответчиков, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Исходя из статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (части 1, 3 статьи 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утвержденных Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П).

В соответствии с пунктом 1.5 названного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

При этом кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, выдача кредитной карты Банком и ее активация держателем карты подтверждают факт заключения кредитного договора между сторонами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредитный продукт по карте рассрочки «Халва» с первоначальным лимитом кредитования <данные изъяты> рублей на срок 120 месяцев.

Договор был заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту «Карта «Халва», Общих условиях Договора потребительского кредита.

В связи с заключением Договора, Заемщик получила на руки кредитную карту, с условиями пользования которой она заранее согласилась. Как следует из материалов дела, ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ произвела активацию карты и воспользовалась ею, осуществив с нее расход денежных средств за счет предоставленных Банком кредитных средств на условиях, предусмотренных тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (л.д. 22-23).

Как следует из доводов искового заявления и подтверждается материалами дела, Банком свои обязательства по Договору перед ФИО5 выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету, однако со стороны заемщика договорные обязательства надлежаще не выполнялись, в связи с чем перед Банком образовалась задолженность (л.д. 17-21).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла, что подтверждается материалами дела (л.д. 34). На дату смерти обязательства по погашению задолженности по кредитной карте Заемщиком в полном объеме исполнены не были, общая задолженность по кредитной карте составила <данные изъяты> рублей.

В силу общих принципов, установленных ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с его личностью.

Со смертью заемщика обязательства по договору займа не прекращаются, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства.

В соответствии с положениями статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Пунктами 1, 2 и 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно пункту 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323), каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчики приняли наследство, наличие наследственного имущества, стоимость перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность для погашения истребуемого долга.

Как установлено судом, наследниками ФИО5, умершей ДД.ММ.ГГГГ, являются её мать ФИО6 ФИО18 и дочь - ФИО3 ФИО19, принявшие наследство в качестве наследников первой очереди по закону после смерти ФИО5, что подтверждается информацией из наследственного дела № (л.д.34).

В силу разъяснений, данных в пунктах 59, 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно представленным материалам наследственного дела № наследственное имущество после смерти ФИО5 состоит из расположенных по адресу: <адрес>, жилого дома, площадью № кв. м, рыночная стоимость которого на день смерти составляла <данные изъяты> рублей, и земельного участка, с кадастровым номером №, площадью 711 кв. м, кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей, а также прав на денежные средства, внесенные в денежные вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк с причитающимися процентами и компенсациями, в размере <данные изъяты> рублей, а также не исполненные обязательства по кредитам. Данное имущество унаследовано наследниками в следующих долях: ? доли унаследованы Караульной В.И., ? доля – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Таким образом, с учетом стоимости всего наследственного имущества, включая денежные средства на счетах в банке, на долю наследников умершего заемщика ФИО5 причитается наследственное имущество, эквивалентное стоимости унаследованной ими в нем доли: Караульной В.И. – <данные изъяты> руб., ФИО1 – <данные изъяты> руб.

Таким образом стоимость наследственного имущества, унаследованного ответчиками, превышает размер кредитной задолженности наследодателя перед истцом, составляющей <данные изъяты> рублей, и расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей. Данное обстоятельство ответчиками не оспорено.

Принимая во внимание, что обязательства перед Банком заемщиком в полном объеме не были исполнены, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, а к ответчикам Караульной В.И. и ФИО1 перешли обязанности умершей ФИО5 по вышеуказанному кредитному договору, и задолженность по кредитному договору ответчиками на момент рассмотрения дела не погашена, у кредитора возникло право требования от наследников заемщика уплаты суммы просроченной задолженности. В этой связи суд считает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований Банка о солидарном взыскании с Караульной В.И. и ФИО1 суммы долга за пользование кредитом в соответствии с расчетом, представленным истцом, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

При этом судом установлено, что решением Благодарненского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк с наследников ФИО5 солидарно взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; решением Благодарненского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк с наследников ФИО5 солидарно взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; решением Благодарненского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ с наследников ФИО5 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. соответственно.

В связи с изложенным суд отмечает, что с учетом имеющейся в материалах дела информации о наличии иных кредитных обязательств ФИО5 солидарность обязанности наследников, принявших наследство, отвечать по долгам наследодателя не является абсолютной и ограничивается стоимостью перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Расчет задолженности проверен судом и признан правильным. Данный расчет ответчиками не оспаривался, контррасчет или обоснованные возражения по расчету суду предоставлены не были, в связи с чем с Караульной В.И. и ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию в солидарном порядке задолженность по кредитному договору в указанном истцом размере, поскольку взыскиваемая сумма в данном случае не превышает стоимости полученного ответчиками в порядке наследования имущества, рыночная стоимость которого ими в ходе судебного разбирательства не оспорена.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО Сбербанк при обращении в суд с рассматриваемым иском уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. В этой связи с учетом названных норм закона, с ответчиков Караульной В.И. и ФИО1, в долях, пропорциональных унаследованным им долям в наследственном имуществе, подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к наследникам ФИО3 ФИО20 – Караульной ФИО21, ФИО3 ФИО22 в лице ее законного представителя ФИО3 ФИО23, удовлетворить.

Взыскать с Караульной ФИО24, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. <адрес> <адрес> (паспорт №) и ФИО3 ФИО25, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №), в лице ее законного представителя ФИО3 ФИО26, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края (паспорт №), солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества (Караульной В.И. в сумме <данные изъяты> руб., ФИО1 – <данные изъяты>.) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО3 ФИО27, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Караульной ФИО28, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки с. ФИО4 <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО3 ФИО29, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в лице ее законного представителя ФИО3 ФИО30, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) судебные расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Благодарненский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.03.2023 года.

Судья А.М. Алиева